六、保险市场

　　保险市场是买卖保险即签订保险合同的场所。保险是转移风险的方法之一，通过支付保险费，在保留潜在收益的情况下降低损失的风险。

　　(一)保险及保险资金的运用

　　1.保险合同

　　保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。保险合同中四个最重要的概念是免赔条款、赔付限额、免赔额和赔付比例。

　　免赔条款是那些看起来在保险的范围内，但被排除在外的损失。例如，人寿保险在被保险人死亡时要支付保险金，但是如果被保险人是自杀的，保险合同通常规定对此不予支付。

　　赔付限额是对保险合同所针对的特定损失赔偿的额度。例如，如果健康保险的赔付限额是100万元，这就是保险公司为疾病治疗所支付的最高金额。

　　免赔额是被保险人在接受保险人的赔付之前必须自己支付的数额。免赔额可以激励被保险人控制风险。

　　赔付比例是指被保险人需要承担一定比例的损失。赔付比例与免赔额类似，被保险人都要承担一部分损失，两者的差别在于赔付数额的计算方式不同，对被保险人控制风险的激励作用也不同。一份保单中可以同时包括免赔额和赔付比例。

　　2.保险资金的运用

　　保险资金是保险公司通过各种渠道聚集的各种资金的总和。我国保险资金主要来源于权益资本和准备金。运用保险资金的过程又称为保险投资，是指保险企业经营过程中，利用保险资金聚集与保险企业赔偿给付的时间差，以及收费与支付间的价值差，对保险资金运用增值，以求稳定经营、分散风险的一种经营活动。

　　资产负债匹配管理始终是保险资金运用的核心内容。保险资金的合理运用直接影响到保险公司的盈利能力、竞争能力、承保能力和偿付能力。根据有关规定，目前，我国保险资金可投资的资产有：无担保企业(公司)债券、不动产、未上市股权和保险资产管理公司发行的创新试点投资产品。

　　(二)我国的保险市场

　　我国已经成长为全球最重要的新兴保险大国。市场规模不断扩展，不同业务类型、多种组织形式的市场主体日趋丰富，专业化分工与合作的市场格局初步奠定，基本形成了种类丰富、保障全面、结构合理的产品体系，基本形成了原保险、再保险、保险中介、保险资产管理协调发展的现代保险市场体系。“十二五”时期，我国将努力扩大保险覆盖面，不断提高保险业对经济社会发展的渗透度和贡献度。支持保险资金在风险可控条件下投资国家基础产业、重点工程建设和新兴产业建设，为国家经济结构战略性调整服务。