理财规划师案例:单身妈妈理财保障方案
来源 :中华考试网 2016-03-21
中【理财建议】
王女士未提供具体财务数据,理财师仅就上述分析,结合自雇人士和单亲家庭的共性特点,给出如下几点建议:
1。在生意和生活之间设立防火墙
在财务方面,王女士应对现有资产和资金进行明确切割,划分企业资产和家庭资产,严禁公私不分。即使因周转困难或扩大规模偶尔动用家庭储蓄,也要设定时限、用毕归还,毕竟这是两只“不同的篮子”。
2。为自己和孩子建立必要的保障
自雇人士通常缺乏保险意识和保险保障,对王女士这样的“单身妈妈”尤为不利。王女士应考虑购买大额定期寿险和意外伤害保险,如有意外发生,孩子作为受益人,能够获取理赔款得以长大成人;为自己投保储蓄型分红保险附加大病及住院安心,以年投保费2万元,保守年回报率3%计,至60岁时可积累68万元养老基金,并在一定程度上减轻王女士健康的后顾之忧;为孩子投保储蓄型分红保险附加意外伤害,以年投保费1万元计,5年后可作为孩子的初中教育金。
3。重点经营公司业务
自雇人士的主要精力应放在公司经营上,主营业务收入才是王女士安身立业的基础。随着经济逐渐转暖,王女士应把握经营方向争取把公司规模做大做强。对王女士而言,银行存款和定期定投最为适宜,除了上面提到的定投保险,王女士还可参与定投指数型基金,前提是不要影响公司的资金周转。
每年年末,王女士应从公司计提相应资金转为家庭资产,以银行存款形式持有,对于自雇人士而言——“现金永远为王”。
关注抵御通胀类的理财产品
中国银行(4.87,0.28,6.10%)上海市分行外滩财富中心范一民
【现状分析】
王女士作为单身母亲,既要维持公司运作,又要保证孩子的学习生活,想必非常的辛苦,她和家人的生活必须有更好的计划和保障。因此,王女士理财的基本风格应以稳健为主,必须兼顾资金的安全性和收益性。对于王女士来说,如何盘活她手头的存量资金是理财的重点。
【理财建议】
1。保证流动性选择七天通知存款
由于王女士没有提到资金的具体数额,笔者认为,王女士首先应确定生意上的周转资金和可用来投资理财的资金数额。
生意周转资金必须以最灵活的方式存放于银行账户,但灵活并不意味着只能存活期,七天通知存款是一个很好的选择,目前通知存款的利率为1.35%,远高于活期存款,而几乎所有的银行都可以通过网上银行随时将通知存款转为活期,最大限度地保证了资金的流动性。
2。适当参与高风险投资品种
首先应根据家庭日常开支(可将公司的部分开支包含在内)余留一笔备用金,可将这笔资金投入期限较短,本金保证,收益固定的理财产品之中滚动操作。
其次,应将部分资金投入抵御通胀类的理财产品之中,包括信托类产品、国债等。此类产品的期限相对较长,一般在半年以上、5年以内。其中信托类产品的收益一般远高于同期定存,例如6月中旬某银行发售的一年期信托产品年收益率为4%。。
最后,由于王女士希望能优化资金的收益情况,适当地参与高风险投资品种也是必选项目。考虑到稳健性因素,王女士可以通过购买基金的形式参与证券市场,获得合理回报。应优先参考基金公司、基金经理等信息,选择配置型基金进行投资。此类基金的仓位更为灵活,在目前股市剧烈波动的形势下能够通过调整仓位降低风险,及时锁定收益。此外,王女士也可以定投一只指数型基金,通过长线投资来平摊投入成本,提高资金的收益率。
3。购买保险提供保障
王女士作为单亲家庭中的唯一支柱,没有投保任何保险,如果发生事故,对家庭的影响巨大。建议王女士拿出家庭总收入的10%投保,主要购买附带重大疾病险、意外险等具有综合保障功能的终身寿险组合,全面保护自己和孩子当前的工作生活,同时兼顾未来的退休养老。