第三节　房地产保险

　　一、财产保险（涉及房地产）

　　(一)企业财产保险

　　承保火灾以及其他意外事故造成保险财产的直接损失。

　　主要内容：

　　(1)投保人——企业等

　　(2)保险范围——财产(有所有权，或共有权，经营管理或者保管，与被保险人具有经济利益)

　　违章建筑、危险建筑、非法占用的财产不在保险标的范围内。

　　(3)保险责任

　　基本险的范围：保险标的的损失，灾害事故发生时，抢救或防止灾害蔓延采取的必要措施造成的保险标的的损失、保险事故后施救，抢险保护费用。

　　不可抗力的损失，间接损失，保险标的本身的缺陷，行政执法导致的损失，不在基本责任险的范围内 。

　　(4)保险期限(一般为1年 )

　　(5)保险金额及保险价值

　　保险价值是按照出险的房屋建筑物的重置价值 确定。

　　(6)附加险

　　(二)城乡居民房屋保险

　　分为城乡居民房屋保险(简称房屋普通险 )和城乡居民房屋两全保险(简称房屋两全险 )两种。

　　房屋普通险是采取缴纳保险费的方式，保险期限为一年 ，保险期满后，所缴纳的保险费不退还，继续保险须重新办理保险手续。

　　房屋两全险，采取缴纳保险储金的方式，无论保险期间是否得到赔偿，在保险期满后都将原交的保险储金全部退还 被保险人。带有储蓄性 ，同时能获得财产的保险保障。

　　(1)投保人。一般为居民本人或其家庭成员。

　　(2)保险范围(被保险人自有的，可以保;共有的，代管的、租赁的，需要特别约定;不可保险的范围 ：紧急危险状态下的房屋，征收范围内的房屋，洪水警戒线下的房屋，简陋房屋、附属建筑物等)。

　　(3)保险责任(各种自然灾害造成的房屋主要结构倒塌、空中坠物或者其他建筑物倒塌造成的房屋损失)。

　　(4)免责条款（不可抗力、故意行为，属于不保房屋或其他不属于保险责任范围内的灾害事故损失）。

　　(5)保险期限、保险费率、保险金额(房屋普通险1年，两全险有1年、3年和5年三种)。

　　(三)建筑工程一切险

　　建筑工程一切险 是保险公司专门针对各种土木工程及建筑机械设备、材料的意外毁损或灭失，以及对第三者的伤害、死亡或财物损害所致法定赔偿责任而设置的综合性保障。

　　(1)投保人(对保险标的具有法律承认的利益的法人，建筑工程所有人，承包人和其他关系人)

　　(2)保险范围(除外责任之外的一切灾害、事故等)

　　(3)保险责任

　　(4)除外责任

　　以下都是统统不赔付的：设计错误、原材料缺陷、工艺问题导致的财产本身的损失，以及置换、修正的费用(由责任人赔);自然磨损造成的财产损失(通过折旧补偿);停工、罢工和战争等原因造成的损失(不可抗力)、政府没收、征用销毁或毁坏;被保险人的故意行为;各种污染，被保险人自行负担的免赔额。

　　(5)保险金额

　　(6)保险期限。

　　(7)保险费率和扩展条款

　　二、责任保险

　　公众责任保险，产品责任保险、职业责任保险 和雇主责任保险。

　　(一)产品责任险——开发商投保

　　房屋在使用过程中可能发生因本身缺陷造成用户或公众人身伤亡或财产损失，因此开发商存在可能承担民事法律赔偿责任的风险，而这种风险可以通过购买产品责任保险转移给保险人。

　　保险人所承担的产品责任风险，必须是房地产开发商销售或出租给他人使用的房屋，在使用过程中对消费者或其他人造成财产损失和人身伤亡所致的经济赔偿责任，以及由此导致的有关法律费用。

　　除外责任：非正常状态下 使用造成的损害事故;被保险房屋本身的损失(在财产险中);被保险人故意违法建造、出售房屋造成的损失;在建未转移所有权时发生的责任事故(未售出时属于存货，还不是产品);合同约定由被保险人承担的责任。

　　(二)职业责任保险

　　职业责任保险承保的是各种专业人员 因工作疏忽或过失造成委托方或其他关系人财产损失和人身伤害的经济赔偿责任。

　　(各种专业人员都应该投保，医生、律师、建筑师等;房地产估价机构可以为估价师在执业过程中可能的疏忽和错漏，而给委托人或其他第三方可能造成的损失投保)

　　三、信用保证保险

　　(一)信用保险——债权人投保

　　涉及房地产的信用保险主要包括买方信用保险（保护开发商利益而设） 和住宅抵押贷款保险（保护银行利益而设） 。

　　(二)保证保险——债务人投保

　　1.建筑工程承包合同保险

　　建筑工程承包合同保险主要有投标保证保险、预付款保证保险、履行合同保证保险 和维修保证保险 。

　　保障的是工程所有人，因为工程合同中的中标人，承包人不履约给工程所有人造成的损失赔偿。

　　2.贷款购房保证保险

　　四、人身保险

　　(一)建筑工程团体人身意外伤害保险

　　该保险承保在建筑施工现场从事管理和作业、并与施工企业建立劳动关系的人员，在从事建筑施工及与建筑施工相关的工作、或在施工现场或施工期限指定的生活区域内因遭受意外伤害导致死亡或身残时，保险人依合同约定给付保险金。

　　该保险的投保人为被保险人所在的施工企业或对被保险人具有保险利益的团体，被保险人为在建筑施工现场从事管理和作业并与施工企业建立劳动关系的人员。

　　保险期限：一年 或施工项目期限 (按年买或者按工期买)。

　　(二)安居定期保险

　　贷款购房者一种定期寿险。在合同有效期内，被保险人身故，保险人按保险事故发生时的保险金额给付保险金，保险合同终止。

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