考点20：普惠金融 ★

　　普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。2016年1月，国务院印发了《关于印发推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》。

　　【提示】注意绿色信贷和普惠金融所针对的对象。

　　(二)基本原则

　　1. 健全机制、持续发展

　　2. 机会平等、惠及民生

　　3. 市场主导、政府引导

　　4. 防范风险、推进创新

　　5. 统筹规划、因地制宜

　　(三)发展目标

　　到2020年，建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系，有效提高金融服务可得性，明显增强人民群众对金融服务的获得感，显著提升金融服务满意度，满足人民群众日益增长的金融服务需求，特别是要让小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务，使我国普惠金融发展水平居于国际中上游水平。提高金融服务覆盖率。

　　提高金融服务可得性。大幅改善对城镇低收入人群、困难人群以及农村贫困人口、创业农民、创业大中专学生、残疾劳动者等初始创业者的金融支持，完善对特殊群体的无障碍金融服务。加大对新业态、新模式、新主体的金融支持。

　　提高小微企业和农户贷款覆盖率。提高小微企业信用保险和贷款保证保险覆盖率，力争使农业保险参保农户覆盖率提升至95%以上。提高金融服务满意度。

　　(四)我国在普惠金融方面的实践(2019版新增)

　　1. 小微金融服务

　　小微金融主要是指专门向小型和微型企业及中低收入阶层提供小额度的可持续的金融产品和服务。自 2019 年起，中国人民银行将普惠金融定向降准小型和微型企业贷款考核标准由“单户授信小于500 万元”调整为“单户授信小于 1000 万元”，以有利于扩大普惠金融定向降准优惠政策的覆盖面，引导金融机构更好地满足小微企业的贷款需求，使更多的小微企业受益 。

　　2.“三农”金融服务

　　我们必须坚持农业农村优先发展，实施乡村振兴战略，加快推进农业农村现代化。

　　3. 扶贫小额信贷

　　扶贫小额信贷主要是为贫困户提供5万元以下、3年以内、免担保免抵押、基准利率放贷、财政贴息、县级建立风险补偿金的信用贷款。它的特点是：(1 )手续简便，贫困户不需要向银行提供抵押或担保;(2)成本低，基准利率放贷，享受财政贴息;(3)期限长，贷款最长期限可达 3 年。

　　(五)普惠金融的深化

　　1. 健全多元化广覆盖的机构体系

　　鼓励开发性政策性银行以批发资金转贷形式与其他银行业金融机构合作，降低小微企业贷款成本。强化农业发展银行政策性功能定位，加大对农业开发和水利、贫困地区公路等农业农村基础设施建设的贷款力度。鼓励大型银行加快建设小微企业专营机构。

　　推动省联社加快职能转换，提高农村商业银行、农村合作银行、农村信用联社服务小微企业和“二农”的能力。

　　2. 创新金融产品和服务手段

　　借助互联网等现代信息技术手段。

　　推广创新针对小微企业、高校毕业生、农户、特殊群体以及精准扶贫对象的小额贷款。

　　鼓励金融机构运用大数据、云计算等新兴信息技术，打造互联网金融服务平台，为客户提供信息、资金、产品等全方位金融服务。

　　积极鼓励网络支付机构服务电子商务发展，为社会提供小额、快捷、便民支付服务，提升支付效率。

　　3. 加快推进金融基础设施建设

　　鼓励银行机构和非银行支付机构面向农村地区提供安全、可靠的网上支付、手机支付等服务，拓展银行卡助农取款服务广度和深度。

　　加快建立多层级的小微企业和农民信用档案平台，实现企业主个人、农户家庭等多维度信用数据可应用。建立健全普惠金融指标体系。

　　4. 加强普惠金融教育与金融消费者权益保护

　　结合国情深入推进金融知识普及教育，培育公众的金融风险意识，提高金融消费者维权意识和能力，引导公众关心、支持、参与普惠金融实践活动。

　　广泛利用电视广播、书刊杂志、数字媒体等渠道，多层面、广角度长期有效普及金融基础知识。针对城镇低收入人群、困难人群，以及农村贫困人口、创业农民、创业大中专学生、残疾劳动者等初始创业者开展专项教育活动，使其掌握符合其需求的金融知识。

　　注重培养社会公众的信用意识和契约精神。建立金融知识教育发展长效机制，推动部分大中小学积极开展金融知识普及教育，鼓励有条件的高校开设金融基础知识相关公共课。以金融创新业务为重点，针对金融案件高发领域，运用各种新闻信息媒介开展金融风险宣传教育，促进公众强化金融风险防范意识，树立“收益自享、风险自担”观念。重点加强与金融消费者权益有关的信息批露和风险提示，引导金融消费者根据自身风险承受能力和金融产品风险特征理性投资与消费。加强金融消费者权益保护监督检查，及时查处侵害金融消费者合法权益行为，维护金融市场有序运行。金融机构要担负起受理、处理金融消费纠纷的主要责任，不断完善工作机制，改进服务质量。畅通金融机构、行业协会、监管部门、仲裁、诉讼等金融消费争议解决渠道，试点建立非诉第三方纠纷解决机制，逐步建立适合我国国情的多元化金融消费纠纷解决机制。

　　加大对普惠金融的宣传力度。建立普惠金融发展信息公开机制，定期发布中国普惠金融指数和普惠金融白皮书。