第八章　贷款担保

　　第一节　贷款担保概述

　　一、担保的概念

　　贷款担保是指为提高贷款偿还的可能性，降低银行资金损失的风险，银行在发放贷款时要求借款人提供担保，以保障贷款债权实现的法律行为。

　　二、贷款担保的分类

　　贷款担保可分为人的担保和财产担保两种。

　　人的担保是指由作为第三人的自然人或法人向银行提供的，许诺借款人按期偿还贷款的保证。

　　财产担保分为不动产、动产和权利财产(例如股票、债券、保险单等)担保。这类担保主要是将债务人或第三人的特定财产抵押给银行。

　　担保的具体形式：

　　1.抵押

　　抵押是指借款人或第三人在不转移财产占有权的情况下，将财产作为债权的担保，银行持有抵押财产的担保权益，当借款人不履行借款合同时，银行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。

　　2.质押

　　质押是指债权人与债务人或债务人提供的第三人以协商订立书面合同的方式，移转债务人或者债务人提供的第三人的动产或权利的占有，在债务人不履行债务时，债权人有权以该财产价款优先受偿。

　　3.保证

　　保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。

　　4.留置

　　留置是指债权人按照合同约定占有债务人的动产，债务人不按照合同约定的期限履行债务的，债权人有权按照规定留置该财产，以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。

　　5.定金

　　三、担保范围

　　主债权、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、质物保管费用。

　　四、担保原则

　　《担保法》规定，担保活动应当遵循平等、自愿、公平、诚实信用的原则。

　　1.平等原则

　　平等原则是指参加民事活动的当事人无论是自然人或法人，无论其经济实力的强弱，其在法律上的地位一律平等，任何一方不得把自己的意志强加给对方，同时法律也对双方提供平等的保护。在《担保法》中，平等原则主要体现在如下两个方面：(1)所有的民事主体，在从事担保活动中，适用同一法律，具有平等的地位;(2)民事主体在从事担保活动时必须平等协商。

　　2.自愿原则

　　自愿原则是指公民、法人或者其他组织有权根据自己的意愿决定参不参加民事活动，参加何种民事活动，根据自己的意愿依法处分自己的财产和权利。在担保活动中，自愿原则主要体现在如下四个方面：(1)当事人有权依法从事担保活动或不从事担保活动;(2)当事人有权选择保证、抵押、质押或者定金的担保方式，有权约定排除留置的适用，也有权选择为谁提供担保;(3)担保主体有权选择订立担保合同的方式;(4)当事人有选择担保相对人的自由。

　　3.公平原则

　　公平原则是指当事人之间在设定民事权利和义务、承担民事责任等方面应当公平、合情合理。公平原则是当事人从事担保活动时应遵循的基本原则，其在担保活动中主要体现在担保活动中产生的法律责任的分担必须合理。首先，担保合同的内容不能显失公平，否则可以依据《合同法》的规定请求人民法院或仲裁机构予以变更或撤销;其次，人民法院处理担保纠纷时，应严格依照当事人的过错判定当事人应负担的责任;最后，在担保法律关系的当事人都没有过错的情况下，所发生的损失应由各方合理分担。

　　4.诚实信用原则

　　诚实信用原则，主要是指当事人在担保活动中要言行一致、表里如一，恪尽担保合同约定的义务。在担保活动中，诚实信用原则主要体现在如下三个方面：(1)担保合同的订立必须符合诚实信用原则，如果一方是采用了不诚实的手段诱骗他人为自己的债务提供担保，则受害人有权请求法院予以撤销或者不承担法律责任;

　　(2)担保合同的履行必须符合诚实信用原则，当事人在行使担保合同的权利和履行担保合同的义务时，应遵从诚实信用原则，不能滥用权利和以违背诚实信用的方式行使权利与承担义务;(3)如果担保中的当事人一方明知他人受到欺诈、胁迫或因其他原因，在违背真实意思的情况下为自己提供担保的，这种不诚实的受益是不被允许的。

　　五、贷款担保的作用

　　①协调和稳定商品流转秩序，使国民经济健康运行

　　②降低银行贷款风险，提高信贷资金使用效率

　　③促进借款企业加强管理，改善经营管理状况

　　④巩固和发展信用关系