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2018中级银行从业公司信贷章节讲义:第三章

来源 :中华考试网 2018-04-26

  第三章 贷款申请受理和贷前调查

  第一节 借款人

  一、借款人应具备的资格和基本条件

借款人资格

公司信贷的借款人应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人。

借款人基本条件

《固定资产贷款管理暂行办法》

借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记;借款人信用状况良好,无重大不良记录;借款人为新设项目法人的,其控股股东应有良好的信用状况,无重大不良记录。

国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的,符合其要求;借款用途及还款来源明确、合法;项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策,并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序;符合国家有关投资项目资本金制度的规定;贷款人要求的其他条件。

借款人基本条件

《流动资金贷款管理暂行办法》

借款人依法设立;借款用途明确、合法;借款人生产经营合法、合规;借款人具有持续经营能力,有合法的还款来源;借款人信用状况良好,无重大不良信用记录;贷款人要求的其他条件。

  二、借款人应符合的要求

  ①“诚信申贷”的基本要求

  ②借款人的主体资格要求

  ③借款人经营管理的合法合规性

  ④借款人信用记录良好

  ⑤贷款用途及还款来源明确合法

  【例题·多选题】下列各项符合借款人要求的有( )。
  A.“诚信申贷”的基本要求
  B.借款人的主体资格要求
  C.借款人经营管理的合法合规性
  D.借款人信用记录良好
  E.贷款用途及还款来源明确合法

  

『正确答案』ABCDE
『答案解析』本题考查借款人的要求。

  三、借款人的权利和义务

权利

义务

①可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件取得贷款。
②有权按合同约定提取和使用全部贷款。

①应当如实提供银行要求的资料(法律规定不能提供者除外),应当向银行如实提供所有开户行、账号及存贷款余额情况,配合银行的调查、审查和检查。
②应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督。

③有权拒绝借款合同以外的附加条件。借款人应承担的义务及责任应在贷款合同中载明。如在合同以外附加条件,借款人有权拒绝。
④有权向银行的上级监管部门反映、举报有关情况。
⑤在征得银行同意后,有权向第三方转让债务。

③应当按借款合同约定用途使用贷款。
④应当按借款合同的约定及时清偿贷款本息。
⑤将债务全部或部分转让给第三方的,应当取得贷款人的同意。
⑥有危及银行债权安全的情况时,应当及时通知银行,同时采取保全措施。

  第二节 贷款申请受理

  一、面谈访问

  1.面谈准备

  2.面谈内容

  二、内部意见反馈

  客户经理在与客户面谈以后,应当进行内部意见反馈,使下一阶段工作顺利开展。这一原则适用于每次业务面谈。

  ①面谈情况汇报

  ②撰写会谈纪要

  三、贷款意向阶段

  1.贷款意向书的出具

  2.贷款申请资料的准备

  3.注意事项

  第三节 贷前调查

  一、贷前调查的方法

现场调研

现场会谈

现场调研可获得对企业最直观的了解,因此现场调研成为贷前调查中最常用、最重要的一种方法,同时也是在一般情况下必须采用的方法。

实地考察

非现场调查

搜寻调查

搜寻调查指通过各种媒介物搜寻有价值的资料开展调查。

委托调查

委托调查可通过中介机构或银行自身网络开展调查。

其他方法

其他各种相关渠道。

  【例题·单选题】实务操作中,建议采用( )方式进行现场调研,同时通过其他调查方法对考察结果加以证实。
  A.多次检查
  B.全面检查
  C.突击检查
  D.约见检查

  

『正确答案』C
『答案解析』本题考查贷前调查的方法。

  二、贷前调查的内容

  贷前调查的内容

贷款合规性调查

①认定借款人、担保人合法主体资格。
②认定借款人、担保人的法定代表人、授权委托人、法人公章、签名的真实性和有效性,并依据授权委托书所载明的代理事项、权限、期限认定授权委托人是否具有签署法律文件的资格、条件。

③对需董事会决议同意借款和担保的,信贷业务人员应调查认定董事会同意借款、担保决议的真实性、合法性和有效性。
④对抵押物、质押物清单所列抵(质)押物品或权利的合法性、有效性进行认定。
⑤对贷款使用合法合规性进行认定。
⑥对购销合同的真实性进行认定。
⑦对借款人的借款目的进行调查。

贷款安全性调查

①对借款人、保证人及其法定代表人的品行、业绩、能力和信誉精心调查,熟知其经营管理水平、公众信誉,了解其履行协议条款的历史记录。
②考察借款人、保证人是否已建立良好的公司治理机制。
③对借款人、保证人的财务管理状况进行调查。
④对原到期贷款及应付利息清偿情况进行调查,认定不良贷款数额、比例并分析成因;对没有清偿的贷款本息,要督促和帮助借款人制订切实可行的还款计划。

⑤对有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资和关联公司情况进行调查。
⑥对抵押物的价值评估情况作出调查。
⑦对于申请外汇贷款的客户,业务人员要调查认定借款人、保证人承受汇率、利率风险的能力,尤其要注意汇率变化对抵(质)押担保额的影响程度。

贷款效益性调查

贷款的效益性是指贷款经营的盈利情况,是商业银行经营管理活动的主要动力。贷款的盈利水平是商业银行经营管理水平的综合反映,同时也受外部环境众多因素的影响。业务人员开展的调查内容应包括:
①对借款人过去三年的经营效益情况进行调查,并进一步分析行业前景、产品销路以及竞争能力。
②对借款人当前经营情况进行调查,核实其拟实现的销售收入和利润的真实性和可行性。
③对借款人过去和未来给银行带来收入、存款、贷款、结算、结售汇等综合效益情况进行调查、分析、预测。

  第四节 贷前调查报告内容要求

  (一)固定资产贷款贷前调查报告内容要求

  (二)项目融资贷前调查报告内容要求

  (三)流动资金贷款贷前调查报告内容

  (二)项目融资贷前调查报告内容要求

  项目融资,是指符合以下特征的贷款:(1)贷款用途通常是用于建造一个或一组大型的生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目,包括对在建或已建项目的再融资;(2)借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人,包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人;

  (3)还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入,一般不具备其他还款来源。项目融资贷前调查是根据项目具体情况,对项目的经济技术、财务可行性和还款来源可靠性进行分析和判断,为融资决策提供依据。

  贷前调查报告内容分为非财务分析、财务分析、风险评价三大部分。

  1.非财务分析

  (1)项目背景:是否符合国家产业政策、技术政策和区域发展规划,企业基本情况,项目必要性分析。

  (2)项目建设环境条件:主要包括内部的人力、物力、财力资源条件,外部的建筑施工条件,项目建设的物资供应配套条件。

  (3)项目组织与人力资源水平:主要包括组织机构分析及人力资源的配备与流动情况。

  (4)技术与工艺流程:主要包括技术工艺与设备选型的先进性、可靠性、适应性、协调性、经济性、环保性分析。

  (5)生产规模及原辅材料:主要包括项目规模的主要制约因素,生产经营条件,原辅材料的生产工艺要求、供应数量、储运条件及成本。

  (6)市场需求预测:主要包括产品特征分析,潜在市场需求量测算,市场占有率评估等。

  2.财务分析

  (1)项目投资估算与资金筹措评估:项目总投资、建设投资、流动资金估算,资金来源及落实情况。

  (2)项目建设期和运营期内的现金流量分析。

  (3)项目盈利能力分析:主要通过内部收益率、净现值、投资与贷款回收期、投资利润率等评价指标进行分析。

  (4)项目清偿能力评价。

  (5)项目不确定性分析:主要包括盈亏平衡分析和敏感性分析。

  3.风险评价

  以偿债能力分析为核心,重点从项目技术可行性、财务可行性和还款来源可靠性等方面评估项目风险,充分考虑政策变化、市场波动等不确定因素对项目的影响,充分识别和评估融资项目中存在的建设期风险和经营期风险,包括政策风险、筹资风险、完工风险、产品市场风险、超支风险、原材料风险、经营风险、汇率风险、环保风险和其他相关风险,并作出相应的项目可行性评估结论,以及根据项目预测现金流和投资回收期等因素,合理确定贷款金额、期限、用途、用款计划、还款计划、担保方式、封闭运作措施等。

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