第一章 个人贷款概述

　　第一节 个人贷款的性质和发展

　　一、个人贷款的概念和意义

　　(一)个人贷款的概念

　　个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款,个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分，区别于公司贷款。

　　(二)个人贷款的意义

　　(1)对于金融机构来说，个人贷款业务具有两个方面的重要意义：

　　① 开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收入来源。商业银行从个人贷款业务中除了获得正常的利息收入外，通常还会得到一些相关的服务费收入。

　　② 个人贷款业务可以帮助银行分散风险。出于风险控制的目的，商 业银行最忌讳的是贷款发放过于集中。无论是单个贷款客户的集中还 是贷款客户在行业内或地域内的集中，个人贷款都不同于企业贷款，因而可以成为商业银行分散风险的资金运用方式。

　　(2)对于宏观经济来说，开展个人贷款业务具有四个方面的积极意义：

　　① 个人贷款业务的发展，为实现城乡居民的消费需求、极大地满足广大消费者的购买欲望起到了融资的作用;

　　② 对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用;

　　③ 对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用;

　　④ 对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。

　　二 、个人贷款的特征

　　1 . 贷款品种多、用途广

　　各商业银行为了更好地满足客户的多元化需求，不断推出个人贷款业务新品种。目前，既有个人消费类贷款，也有个人经营类贷款;既有自营性个人贷款，也有委托性个人贷款;既有单一性个人贷款，也有组合性个人贷款。

　　2 . 贷款便利

　　3 . 还款方式灵活

　　三、个人贷款的发展历程

　　1.住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展

　　2.商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展

　　重要事件：2010年2月12日，中国银行业监督管理委员会颁布了《个人贷款管理暂行办法》。这是我国出台的第一部个人贷款管理的法规。

　　一 、按产品分类

　　根据产品用途的不同，个人贷款产品可以分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款等。

　　(一)个人住房贷款

　　个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。

　　(二)个人消费贷款

　　个人消费贷款包括：个人汽车贷款、个人教育贷款、个人耐用消费品贷款、个人消费额度贷款、个人旅游消费贷款和个人医疗贷款等。

　　(三)个人经营类贷款

　　个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备，以及用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。根据贷款用途的不同，个人经营类贷款可以分为个人经营专项贷款(以下简称专项贷款)和个人经营流动资金贷款。

　　第二节 个人贷款产品的种类

　　按担保方式分类

　　根据担保方式的不同，个人贷款产品可以分为个人信用贷款、个人质押贷款、个人抵押贷款和个人保证贷款。

　　1.个人信用贷款

　　个人信用贷款是银行向个人发放的无须提供任何担保的贷款。

　　2.个人质押贷款

　　个人质押贷款是指个人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得的一定金额的贷款。

　　3.个人抵押贷款

　　个人抵押贷款在各商业银行较为普遍，它是指贷款银行以借款人或第三人提供的、经贷款银行认可的、符合规定条件的财产作为抵押物而向个人发放的贷款。

　　4.个人保证贷款

　　个人保证贷款是指银行以银行认可的，具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向个人发放的贷款。

　　第三节 个人贷款产品的要素

　　个人贷款产品的各个要素，包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式和贷款额度。

　　一、贷款对象

　　个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括法人。合格的个人贷 款申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人。

　　二、贷款利率

　　贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，公式表示为：利率=利息额/本金。

　　三、贷款期限

　　贷款期限是指从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。不同的个人贷款产品的贷款期限也各不相同。如个人住房贷款的期限最长可达30年，而个人经营类贷款中，个别的流动资金贷款的期限仅为6个月。贷款银行应根据借款人实际还款能力科学、合理地确定贷款期限。

　　四 、还款方式

　　(一)到期一次还本付息法

　　到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款。

　　(二)等额本息还款法

　　等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。公式如下：

　　(三)等额本金还款法

　　等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。每月还款额计算公式如下：

　　(四)等比累进还款法

　　借款人每个时间段上以一定比例累进的金额(分期还款额)偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息

　　(五)等额累进还款法

　　等额累进还款法与等比累进还款法类似，不同之处就是将在每个时间段上约定还款的“固定比例”改为“固定额度”。

　　(六)组合还款法

　　组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。

　　五、担保方式

　　个人贷款可采用多种担保方式，主要有抵押担保、质押担保和保证担保三种担保方式。