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中级银行从业资格考试个人贷款考点串讲(一)

来源 :中华考试网 2017-11-27

  第一章个人贷款概述

  第一节个人贷款的性质和发展

  一、个人贷款的概念和意义

  (一)个人贷款的概念

  个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分,区别于公司贷款。

  (二)个人贷款的意义

  (1)对于金融机构来说,个人贷款业务具有两个方面的重要意义:

  ①开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收入来源。商业银行从个人贷款业务中除了获得正常的利息收入外,通常还会得到一些相关的服务费收入。

  ②个人贷款业务可以帮助银行分散风险。出于风险控制的目的,商业银行最忌讳的是贷款发放过于集中。无论是单个贷款客户的集中还是贷款客户在行业内或地域内的集中,个人贷款都不同于企业贷款,因而可以成为商业银行分散风险的资金运用方式。

  (2)对于宏观经济来说,开展个人贷款业务具有四个方面的积极意义:

  ①个人贷款业务的发展,为实现城乡居民的消费需求、极大地满足广大消费者的购买欲望起到了融资的作用;

  ②对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用;

  ③对扩大内需,推动生产,带动相关产业,支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用;

  ④对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。

  二、个人贷款的特征

  1.贷款品种多、用途广

  各商业银行为了更好地满足客户的多元化需求,不断推出个人贷款业务新品种。目前,既有个人消费类贷款,也有个人经营类贷款;既有自营性个人贷款,也有委托性个人贷款;既有单一性个人贷款,也有组合性个人贷款。

  2.贷款便利

  3.还款方式灵活

  三、个人贷款的发展历程

  1.住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展

  2.国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展重要事件:1999年2月,中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》。

  3.商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展

  重要事件:2010年2月12日,中国银行业监督管理委员会颁布了《个人贷款管理暂行办法》。这是我国出台的第一部个人贷款管理的法规。

  按产品分类

  根据产品用途的不同,个人贷款产品可以分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款等。

  (一)个人住房贷款

  个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。

  (二)个人消费贷款

  个人消费贷款包括:个人汽车贷款、个人教育贷款、个人耐用消费品贷款、个人消费额度贷款、个人旅游消费贷款和个人医疗贷款等。

  (三)个人经营类贷款

  个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的,用于定向购买或租赁商用房、机械设备,以及用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。根据贷款用途的不同,个人经营类贷款可以分为个人经营专项贷款(以下简称专项贷款)和个人经营流动资金贷款。

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