第五章 个人消费贷款

　　考点1个人汽车贷款概述

　　(1)个人汽车贷款的发展历程：

　　①1993年，国内最初的汽车贷款业务出现;

　　②1996年国内商业银行汽车贷款业务萌芽始于中国建设银行在部分地区试点办理一汽大众轿车的汽车贷款业务;

　　③1998年9月《汽车消费贷款管理办法(试点办法)》颁布，初期开办仅限于四家国有商业银行，当年10月，中国建设银行成为中国人民银行批复开办汽车贷款业务的第一家商业银行正式推出;

　　④2004年8月，中国人民银行、中国银监会联合颁布了《汽车贷款管理办法》。主要修订的内容是：贷款人、借款人范围，车贷首付比例和年限等关键问题。

　　(2)个人汽车贷款的原则：

　　①设定担保;

　　②分类管理;

　　③特定用途。

　　(4)个人汽车贷款的贷款对象：个人汽车贷款的对象应该是具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人。借款人申请个人汽车贷款，须具备贷款银行要求的下列条件：

　　①中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住1年以上(含1年)的港、澳、台居民及外国人;

　　②具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力;

　　③具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产;

　　④个人信用良好;

　　⑤能够支付贷款银行规定的首期付款;

　　⑥贷款银行要求的其他条件。

　　(5)银行可通过现场咨询、窗口咨询、电话银行、网上银行、客户服务中心、业务宣传手册等渠道和方式向拟申请个人汽车贷款的个人提供有关信息咨询服务。

　　个人汽车贷款咨询的主要内容包括：

　　①个人汽车贷款品种介绍。

　　②申请个人汽车贷款应具备的条件。

　　③申请个人汽车贷款需提供的资料。

　　④办理个人汽车贷款的程序。

　　⑤个人汽车贷款借款合同中的主要条款，如贷款利率、还款方式及还款额等。

　　⑥与个人汽车贷款有关的保险、抵押登记和公证等事项。

　　⑦获取个人汽车贷款申请书、申请表格及有关信息的渠道。

　　③个人汽车贷款经办机构的地址及联系电话。

　　⑨其他相关内容。

　　(6)对借款人进行贷后检查的主要内容包括：

　　①借款人是否按期足额归还贷款。

　　②借款人工作单位、收入水平是否发生变化。

　　③借款人的住所、联系电话有无变动。

　　④有无发生可能影响借款人还款能力或还款意愿的突发事件，如卷入重大经济纠纷、诉讼或仲裁程序，借款人身体状况恶化或突然死亡等。

　　⑤对于经营类车辆应监测其车辆经营收入的实际情况。

　　(7)个人汽车贷款合同变更：

　　(8)个人汽车贷款贷后档案管理：

　　考点2个人汽车贷款探作风险管理

　　个人汽车贷款操作风险的防控措施：

　　①掌握个人汽车贷款业务的规章制度;

　　②规范业务操作;

　　③熟悉关于操作风险的管理政策;

　　④把握个人汽车贷款业务流程中的主要操作风险点;

　　⑤对于关键操作，完成后应做好记录备查，尽职免责，提高自我保护能力。

　　考点3个人教育贷款分类

　　(1)国家助学贷款。

　　①发放银行：国家指定的商业银行(中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行)。

　　②发放对象：在校的全日制高等学校中经济确实困难的本专科学生(含商职学生)、研究生以及第二学士学位学生。

　　③贷款用途：支付在校期间的学费和日常生活费。设立“助学贷款专户资金”给予财政贴息。

　　④方式：借款人一次申请、贷款银行一次审批、单户核算、分次发放。

　　⑤原则：财政帖息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还。

　　⑥政策制定：全国助学贷款部际协调小组。

　　(2)商业助学贷款。

　　①发放银行：商业银行、城市银行、农村信用社。

　　②原则：部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还

　　③财政不贴息。