第三章 个人贷款管理

　　考点1个人贷款管理原则

　　(1)全流程贷款管理原则：全流程贷款管理强调将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每一个环节。

　　(2)诚信申贷原则：

　　①诚信申贷主要包含两层含义：一是借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料是真实、完整、有效的;二是借款人应证明其信用记录良好、贷款用途和还款来源明确合法等。

　　②贷款申请人应秉承诚实守信原则向贷款人提供真实、完整、有效的申贷材料，这有助于从立法的角度保护贷款人的权益，从而使贷款人能够更有效地识别风险、分析风险，做好贷款准入工作，在贷款的首个环节防范潜在风险。

　　(3)协议承诺原则;

　　(4)审贷分离原则;

　　(5)实贷实付原则。

　　(6)贷后管理原则：指商业银行在贷款发放以后所开展的信贷风险管理工作。贷后管理原则的主要内容是：

　　①监督贷款资金按用途使用;

　　②对借款人账户进行监控;

　　③强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性;

　　④明确贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。

　　考点2个人贷款业务贷款流程

　　个人贷款业务贷款流程包括：贷款的受理与调查、审查与审批、签约与发放、支付管理和贷后管理五个环节

　　考点3受理

　　(1)贷前咨询：银行通过现场咨询、窗口咨询、电话银行、网上银行、业务宣传手册等渠道和方式，向拟申请个人贷款的个人提供有关信息咨询服务。

　　贷前咨询的主要内容包括：

　　①个人贷款品种介绍;

　　②申请个人贷款应具备的条件;

　　③申请个人贷款需提供的资料;

　　④办理个人贷款的程序;

　　⑤个人贷款合同中的主要条款，如贷款利率、还款方式和还款额等;

　　⑥获取个人贷款申请书、申请表格及有关信息的渠道;

　　⑦个人贷款经办机构的地址及联系电话;

　　⑧其他相关内容。

　　⑨贷款的受理程序。

　　(2)个人贷款申请应具备以下条件：

　　①借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人;

　　②贷款用途明确合法;

　　③贷款申请数额、期限和币种合理;

　　④借款人具备还款意愿和还款能力;

　　⑤借款人信用状况良好.无重大不良信用记录;

　　⑥贷款人要求的其他条件。

　　(3)初审：贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。

　　考点4贷前调查

　　(1)调查的方式和要求：

　　①审查借款申请材料：贷前调查人通过审查借款申请材料了解借款申请人的基本情况、贷款担保情况等。

　　②与借款申请人面谈：面谈记录可以采取书面记录形式由贷前调查人确认签字后存档作为贷款审批依据，也可以由贷前调查人在贷款申请表中作相应表述。

　　③实地调查：贷前调查人应通过实地调查了解申请人抵押物状况等，对于金额较大或认为有必要对其进行实地调查的借款申请人，贷前调查人应到借款人家中现场核实。

　　(2)调查的内容：贷款调查包括但不限于以下内容。

　　①借款人基本情况;

　　②借款人收入情况;

　　③借款用途;

　　④借款人还款来源、还款能力及还款方式;

　　⑤保证人担保意愿、担保能力或抵(质)押物价值及变现能力。

　　(3)调查中应注意的问题：

　　①核实借款人提供的材料是否齐全，原件与复印件是否吻合等;

　　②核实借款人提供的个人资信及收入状况材料的真实有效性，判断借款人还款资金来源是否稳定，是否能够按时偿还贷款本息;

　　③落实其家庭住址及居住稳定情况;

　　④对借款人的申请资料内容齐全性进行检查。

　　考点5贷款审批

　　个人贷款审批流程如下：

　　①组织报批材料;

　　②审批;

　　③提出审批意见;

　　④审批意见落实。

　　考点6签约与发放

　　(1)贷款的签约流程：填写合同一审核合同一签订合同

　　(2)贷款的发放条件：

　　①需要办理保险、公证等手续的，有关手续已经办理完毕;

　　②对采取委托扣划还款方式的借款人，要确认其已在银行开立还本付息账户用于归还贷款;

　　③对采取抵(质)押的贷款，要落实贷款抵(质)押手续;

　　④对自然人作为保证人的，应明确并落实履行保证责任的具体操作程序。

　　(3)贷款发放的具体流程如下：

　　①出账前审核;

　　②开户放款;

　　③放款通知。

　　考点7支付管理

　　个人贷款原则上应当采用贷款人受托支付的方式向借款人交易对象支付;属于下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：

　　①借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的;

　　②借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的;

　　③贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的;

　　④法律法规规定的其他情形。