第一章 个人贷款业务基础

　　考点1个人贷款的意义

　　(1)微观角度(对金融机构的积极意义)：

　　①为商业银行带来新的收入来源。

　　②有助于银行分散风险。

　　(2)宏观角度(对宏观经济的积极意义)：

　　①对居民而言：实现居民的消费需求，满足消费者的购买欲望。

　　②对市场而言：促进消费市场的启动、培育和繁荣。

　　③对国民经济而言：扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定的发展。

　　④对金融机构而言：有助于商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业。

　　考点2个人贷款的特征

　　①贷款品种多、用途广;

　　②贷款便利;

　　③还款方式灵活;

　　④低资本消耗。

　　考点3按产品用途分类

　　①个人住房贷款;

　　②其他个人消费类贷款;

　　③个人经营性贷款;

　　考点4按担保方式分类

　　考点5还款方式

　　(1)到期一次还本付息法：到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日一次还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款。

　　(2)等额本息还款法：等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。每月还款额计算公式为：

　　每月还款额=月利率×(1+月利率)还款期数/[(1+月利率)还款期散-1]×贷款本金

　　(3)等额本金还款法：等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。每月还款额计算公式如下：

　　每月还款额=贷款本金/还款期数+(贷款本金-已归还贷款本金累计额)×月利率

　　(4)等比累进还款法：借款人每个时间段上以一定比例累进的金额(分期还款)偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。

　　此种方法又分为等比递增还款法和等比递减还款法，通常比例控制在0至±100%之间，且经计算后的任意一期还款计划中的本金或利息不得小于零。

　　(5)等额累进还款法：等额累进还款法与等比累进还款法类似，不同之处就是将在每个时间段上约定还款的“固定比例”改为“固定额度”。

　　(6)组合还款法：组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。即根据借款人未来的收支情况，首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段，然后确定每个阶段的还款年限。还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方式计算每月偿还额，未归还的本金部分按月计息，两部分相加即形成每月的还款金额。

　　(7)按月还息、到期一次性还本还款法：按月还息、到期一次性还本还款法，即在贷款期限内每月只还贷款利息，贷款到期时一次性归还贷款本金，此种方式一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款。