(二)信用风险特征

　　【例题】一般说来，集团法人客户的信用风险特征不包括(　)。

　　A.内部关联交易频繁

　　B.连环担保十分普遍

　　C.财务报表真实性差

　　D.资金链脆弱

　　『正确答案』D

　　『答案解析』本题考查集团法人客户的信用风险特征。包括：内部关联交易频繁、连环担保十分普遍、真实财务状况难以掌握、系统性风险较高、风险识别和贷后管理难度大。

　　【例题】与单一法人客户相比，集团法人客户的信用风险具有一些明显的特征，这包括(　)。

　　A.内部关联交易频繁

　　B.系统性风险较高

　　C.财务报表真实性差

　　D.企业经营绩效差

　　E.风险识别和贷后监管难度大

　　『正确答案』ABCE

　　『答案解析』本题考查集团法人客户的信用风险特征。与单一法人客户相比，集团法人客户的信用风险具有一些明显的特征包括：内部关联交易频繁、连环担保十分普遍、真实财务状况难以掌握、系统性风险较高、风险识别和贷后管理难度大。

　　三、个人客户信用风险识别

　　(一)个人客户的基本信息分析

　　个人贷款业务所面对的客户主要是自然人，特点：单笔业务资金规模小但数量巨大。信用风险进行识别和分析时，需要个人客户提供各种能够证明个人年龄、职业、收入、财产、信用记录、教育背景等的资料。

　　除了关注申请人提交的材料是否齐全、要素是否符合商业银行的要求外，还应当通过与借款人面谈、电话访谈、实地考察等方式，了解/核实借款人及保护证人、出质人、抵押人的身份证件是否真实、有效，担保材料是否符合监管部门和商业银行内部的有关规定，借款人提供的居住情况、婚姻状况、家庭情况、联系电话等是否真实，借款人提供的职业情况、所在单位的任职情况等是否真实，尽可能地从多种渠道调查、识别个人客户潜在的信用风险。

　　(1)借款人的资信情况调查

　　商业银行可通过中国人民银行个人征信系统及税务、海关、法院等机构获得个人客户的信用记录，作为借款人是否符合贷款资格的重要依据。资信调查还应关注借款人的第一还款来源：主要收入来源为工资收入的，对其收入水平及证明材料的真实性作出判断;主要收入来源为其他合法收入的(如利息和租金收入等)，应检查其提供的财产情况(包括租金收入证明、房产证、商业银行存单、有现金价值的保单等)。

　　(2)借款人的资产与负债情况调查

　　主要内容包括：

　　确认借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情况;

　　调查其他可变现资产情况;

　　调查借款人在本行或他行是否有其他负债或担保、家庭负债总额与家庭收入的比重情况等;

　　分析借款人及其家庭收入的稳定性，判断其是否具备良好的还款意愿和还款能力。

　　(3)贷款用途及还款来源的调查

　　主要内容包括：

　　调查借款人的贷款用途与所申请的信贷品种的相关规定是否一致;

　　还款来源是否有效落实并足以履约等。

　　(4)对担保方式的调查

　　主要内容包括：

　　借款人是否以价值稳定、易变现的财产作为抵(质)押物;

　　借款人是否能按商业银行要求，为其所购商品办理财产保险等。

　　(二)个人信贷产品分类及风险分析

　　1.个人住房按揭贷款的风险分析(“假按揭”风险;由于房产价值下跌而导致超额抵押值不足的风险;借款人的经济状况变动风险)。

　　2.其他个人零售贷款的风险分析(汽车消费贷款、信用卡消费贷款、助学贷款等)。

　　【例题】个人住房抵押贷款涉及的风险主要包括(　)。

　　A.经销商风险

　　B.假按揭风险

　　C.由于房产价值下跌导致超额押值不足

　　D.借款人的经济财务状况恶化的风险

　　E.国家对房市采取宏观调控策措施

　　『正确答案』ABCDE

　　『答案解析』本题考查个人客户风险识别。选项描述均正确。