(二)市场营销

　　1.营销策略

　　银行营销策略是指银行在复杂的、变化的市场环境中，为了实现特定的营销目标以求得生存发展而制定的全局性、决定性和长期性的规划与决策。

　　商业银行可以通过以下几种策略达到营销目的：

　　(1)低成本策略

　　强调降低银行成本，使银行保持令人满意的边际利润，同时成为一个低成本竞争者然而，低成本并不一定等同于低价格。

　　(2)产品差异策略

　　以差异性为基础的营销策略力求在客户的心目中树立一种独特性的观念，并以这种独特性为基础，将它运用到市场竞争中。可以通过诸如形象设计或特殊服务等多种途径来实现差异化。

　　(3)专业化策略

　　要求银行在所选市场的一个或几个部分中加强竞争力度。

　　(4)大众营销策略

　　指银行的产品和服务是满足大众化需求，适宜所有的人群。其特点是目标大、针对性不强、效果差。

　　(5)单一营销策略

　　又称一对一的营销，它是针对每一个客户的个体需求而设计不同的产品或服务，有条件地满足单个客户的需要。

　　(6)情感营销策略

　　在单一营销的基础上注入人性化的营销理念，不局限于满足客户的一次性需要，而是用情感打动客户，提高客户的忠诚度。

　　(7)分层营销策略

　　银行依据客户需求的差异性和类似性，把整个市场划分为若干客户群，区分为若干子市场。

　　(8)交叉营销策略

　　基于银行同客户的现有关系，向客户推荐银行的其他产品。

　　2.营销渠道

　　即分销渠道，指的是产品或服务从制造商手中传至消费者手中所经过的各中间商连接起来的通道。

　　按照营销渠道模式划分：代理、合作、自营。

　　按营销渠道场所分类，可分为：

　　(1)网点营销

　　全方位网点机构营销渠道、专业性网点机构营销渠道、高端化网点机构营销渠道、法人网点机构营销渠道。

　　(2)电子银行营销

　　(3)登门拜访营销

　　3.促销策略

　　银行的促销方式主要有四种：广告、人员促销、公共宣传和公共关系、销售促进。

　　销售促进是银行以各种刺激性的促销手段吸引新的尝试者和报答忠诚客户的行为。销售促进作为一种非价格竞争手段，在银行界具有特殊作用。

　　销售促进的方式包括提供赠品、专有利益、配套服务和促销策略联盟等。

　　四、监管要求

　　商业银行总体上要按照《金融许可证管理办法》、《中资商业银行行政许可事项实施办法》等法规引导下有序推进机构网点建设。

　　在客户信息管理方面，商业银行要充分了解自己的客户。“了解你的客户(KYC)”、“了解你的业务(KYB)”和“尽职调查(DD)”，合称商业银行“展业三原则”。如今以上三点已日益成为监管机构对金融机构开展业务、控制风险、宏观审慎监管的基本指导原则。

　　商业银行加强客户信息管理工作，要防止客户信息泄露。

　　在规范产品销售方面，一方面，监管部门要求商业银行加强产品体系的梳理，特别对理财等重点产品要加强管理。另一方面，对商业银行代理销售(如代理保险业务，代理基金业务)要加强管理。

　　【经典例题】

　　【例1·单选题】在市场定位中，某些银行可能由于某种原因，如刚刚开始经营或进入市场，资产规模中等，分支机构不多，没有能力向主导型的银行进行强有力的冲击和竞争，这类银行采用的定位方式可以是(　)。

　　A.主导式定位 B.追随式定位

　　C.补缺式定位 D.细分式定位

　　『正确答案』B

　　『答案解析』本题考查市场营销。追随式定位：某些银行可能由于某种原因，如刚刚开始经营或进入市场，资产规模中等，分支机构不多，没有能力向主导型的银行进行强有力的冲击和竞争，这类银行可以采用追随方式效仿主导银行的营销手段。

　　【例2·多选题】(　)合称商业银行“展业三原则”，日益成为监管机构对金融机构开展业务、控制风险、宏观审慎监管的基本指导原则。

　　A.“了解你的客户”

　　B.“了解你的业务”

　　C.“了解你的风险”

　　D.“合规管理”

　　E.“尽职调查”

　　『正确答案』ABE

　　『答案解析』本题考查市场营销监管要求。“了解你的客户”、“了解你的业务”、“尽职调查”，合称商业银行“展业三原则”，其已日益成为监管机构对金融机构开展业务、控制风险、宏观审慎监管的基本指导原则。

　　【例3·判断题】银行依据客户需求的差异性和类似性，把整个市场划分为若干客户群，区分为若干子市场，这种营销策略称为产品差异策略。(　)

　　A.正确

　　B.错误

　　『正确答案』B

　　『答案解析』本题考查市场营销策略。分层营销策略：银行依据客户需求的差异性和类似性，把整个市场划分为若干客户群，区分为若干子市场。

　　本节总结

　　了解银行产品设计、开发与管理的主要内容、流程及趋势(考纲)

　　●产品开发的主要方法：仿效法、交叉组合法、创新法。

　　熟悉银行客户管理的重要性、内容和主要方法(考纲)

　　●客户开发管理的方式：建立客户追踪制度、扩大销售、维护访问。

　　●客户的风险管理：建立客户风险管理机制。完善客户风险管理手段。

　　熟悉银行制定客户营销战略和营销政策的流程和内容(考纲)

　　●市场定位——客户的开发管理——产品的开发管理——市场营销

　　掌握银行客户营销的主要手段和运用(考纲)

　　●营销策略：

　　低成本策略、产品差异策略、专业化策略、大众营销策略、单一营销策略、情感营销策略、分层营销策略和交叉营销策略。

　　●营销渠道：

　　自营、代理、合作(按模式分)

　　网点、电子银行、登门拜访(按场所分)