2.家庭债务管理状况的分析

　　(1)资产负债率分析

　　资产负债率=总负债/总资产

　　若该比率超过50%，则客户的总体负债偏高。

　　(2)融资比率分析

　　融资比率=投资性负债/投资性资产该比率体现了客户家庭的理财积极程度。

　　(3)负债结构分析

　　①消费负债比率

　　消费负债比率=消费性负债/总负债

　　如果消费性负债是逾期的信用卡债，需向客户了解信用卡债的形成原因，或者比较有针对性地向客户了解，其家庭是否出现过流动性问题。

　　②投资性负债比率

　　投资性负债比率=投资性负债/总负债

　　当该比率较高或者只有投资性负债，说明家庭的生活品质已经到了一定的水平。

　　③自用性负债比率

　　自用性负债比率=自用性负债/总负债

　　当自用性负债是家庭的主要负债时，客户家庭可能还处在提升家庭生活品质的阶段，也可能是在财富积累的初级阶段。

　　(4)偿债能力分析

　　①平均负债利率分析

　　平均负债利率=统计年度利息支出/总负债

　　当该比率高于基准贷款利率的20%以上，一方面需提醒客户关注自己的财务负担，另一方面则可根据实际情况，在负债管理计划中提出债务重组的建议。

　　②债务负担率分析

　　债务负担率=统计年度的本息支出/税后工作收入当该比率超过40%，对生活品质可能会产生影响。

　　第二节 保险规划

　　一、保险基本原理和我国主要的保险品种

　　1.保险基本原理

　　(1)大数法则

　　大数法则是指当有规律性重复一件事的次数越多，所得的预估发生率就会越接近真实的发生率。

　　(2)风险分散原则

　　风险分散原则简单来讲就是不要把鸡蛋放在同一个篮子里。风险分散原则需要同质的参保对象间具有较好的独立性，不会出现大量参保对象同时发生事故的情况。

　　(3)风险选择原则

　　风险选择原则是指保险人在承保时，对投保人所投保的风险种类、风险程度和保险金额等要有充分和准确的认识，并作出承保或拒保或者有条件承保的选择。

　　保险人对风险的选择表现在两个方面：

　　①尽量选择同质风险的标的承保;

　　②淘汰那些超出可保风险条件或范围的保险标的。

　　2.我国主要的保险品种

　　我国的保险品种较多，其具体分类如表8-1所示。

　　表8-1 我国主要的保险品种及其具体分类

　　二、保险规划的目标

　　1.风险保障

　　家庭风险保障项目可分为阶段项目和长期项目。

　　(1)阶段项目

　　①贷款还款

　　②子女教育金

　　③遗属生活等保障项目

　　(2)长期项目

　　①养老、应急基金

　　②丧葬费用等保障项目

　　对于阶段性的保障项目应该为客户配置定期寿险，以应对阶段性的风险保障需求;对于长期的保障项目，应该为客户配置终身寿险，以应对家庭长期的风险保障需求。

　　2.储蓄投资

　　很多保险产品都具有风险保障和储蓄投资的双重功能。

　　3.财产安排

　　保险法规定，当保险给付风险未发生时，保单的现金价值和分红属于投保人;当保险给付风险发生时，保险给付属于被保险人或受益人。

　　4.遗产规划

　　人寿保险是遗产规划的有效工具。

　　三、制定保险规划的原则

　　指定保险规划应遵循转移风险、量力而行、分析客户保险需要三大原则，其需要考虑的因素如表8-2所示:

　　表8-2 制定保险规划的原则及需考虑得因素

　　四、保险规划的主要步骤和风险类型

　　1.主要步骤

　　(1)确定保险标的

　　各国保险法律都规定，只有对保险标的有可保利益才能为其投保，否则，该投保行为无效。可保利益应该符合三个要求：

　　①必须是法律认可的利益

　　若投保人投保的利益的取得或者保留不合法甚至违法，则这种利益不能成为可保利益。

　　②必须是客观存在的利益

　　若投保人投保的利益不确定，或者仅仅只是一种预期，就不能成为一种可保利益。

　　③必须是可以衡量的利益

　　这样才能确定保险标的大小，并以此来确定保险金额。

　　(2)选定保险广品

　　从业人员要帮助客户准确判断保险标的具体情况(保险标的所面临的风险的种类、各类风险发生的概率、风险发生后可能造成损失的大小，以及自身的经济承受能力)，进行综合的判断与分析，帮客户选择对其合适的保险产品，较好地回避各种风险。

　　在确定购买保险产品时，还应该注意合理搭配险种;在全面考虑所有需要投保的项目时，还需要进行综合安排，应避免重复投保。

　　(3)确定保险金额

　　保险金额是当保险标的发生保险事故时，保险公司所赔付的最高金额。通常，保险金额的确定应该以财产的实际价值和人身的评估价值为依据。

　　(4)明确保险期限

　　保险期限涉及投保人预期缴纳保险费的多少与频率，与客户未来的预期收入关系密切。

　　财产保险、意外伤害保险、健康保险等保险品种，多为中短期(半年或一年)保险合同，在保险期满之后可以选择续保或停止投保;人寿保险保险期限一般较长。在为客户制订保险规划时，应该将长短期险种结合起来综合考虑。