第八章 理财规划

　　1 现金，消费，债务管理的目标：保证客户有足够自己满足日常的开支，减少不良资产及增加储蓄的能力，建立紧急应变基金应付突发事件，进而建造一个财务健康，安全的生活体系。

　　2现金预算编制的内容和程序。①设定长期理财目标。②预测年度收入。③算出年度支出预算目标。④对预算进行控制和差异分析。

　　3 预算控制方法：认知需要=储蓄动机+开源节流努力方向。建议客户在银行开设三类账户

　　1)信用卡账户，弥补临时性自己不足，减少低收益资金比例。

　　2)定期投资账户，强迫储蓄。

　　3)扣款账户，掌握带本息交付状况。

　　4 即期消费和远期消费

　　远期消费是指较长时间实现的消费，通常是3年以上。

　　5消费支出预期及其消费内容

　　消费支出预期增加可能是因为结婚成家，子女教育及保险支出等，在安排这些人生大事上，要在财务上做充分的准备。

　　其他消费一般包括：①保险消费。②买房买车。③孩子的消费。

　　6个人信贷能力的决定因素：通常而言，在合理的利率成本下，客户收入能力和客户资产价值决定了个人信贷能力，即贷款能力。

　　7家庭财务预算综合分析

　　(一)家庭收支状况分析

　　1)收入支出结构分析：①收入结构分析。②生活支出结构分析。③结余能力分析。④应急能力分析。

　　2)收入盈余情况分析。

　　3)财务自由度分析

　　(二)家庭负债管理状况分析

　　1)负债结构分析

　　2)资产负债率分析

　　3)融资比率分析

　　4)偿还能力分析

　　第二节 保险规划

　　1保险的基本原理：①风险分散原则。②风险选择原则。③大数法则。

　　2我国主要保险品种：财产保险，健康保险，人寿保险，团体保险，人身意外伤害险。

　　3保险规划的目标：①储蓄投资。②财产安排。③遗产规划。④风险保障。

　　4保险规划的原则(掌握)

　　(1)分析客户需要：在制定保险前考虑三个因素①适用性。②客户经济支付能力。③选择性：在经济有限情况下，为成人投保比儿女投保更实际，特别是家庭“经济支柱”

　　(2)转移风险原则

　　(3)量力而行原则

　　5保险规划的主要步骤

　　(1)确定保险标的：可保利益有三个要求①必须是可以衡量的利益。②必须是法律认可的利益。③必须是客观存在的利益。

　　(2)选择保险产品

　　(3)确定保险金额

　　(4)明确保险期限

　　6保险规划的风险类型

　　1)不必要保险的风险。

　　2)未充分保险的风险

　　3)过分保险的风险