第七节发展普惠金融

　　一、普惠金融上升为国家战略

　　2015年12月31日，国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》(国发[2015]74号)，正式将发展普惠金融确立为国家战略。

　　二、普惠金融的内涵及特征

　　《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》指出：普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。具体而言，普惠金融具有以下特征：

　　①业务的全面性。普惠金融强调提供全面的金融服务。

　　②服务的公平性。普惠金融目的是使所有人都能以可承担的成本获得公平合理的金融服务。

　　③参与的广泛性。普惠金融不仅是个别扶贫机构或小额信贷机构的工作，而且是需要所有金融机构广泛参与的事业。

　　④服务的便捷性。普惠金融能够根据重点服务对象的特点提供符合其需要的金融服务。

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　　⑤发展的可持续性。普惠金融强调以市场化的方式，通过合理配置资源，满足弱势群体的金融需求，实现长远的可持续发展。

　　⑥低收人群体的侧重性。发展普惠金融的目的是，特别是要让农民、小微企业、城镇低收人人群、贫困人群和残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务。

　　⑦消费者权益的保护。普及金融知识、提高金融素养、加强消费者权益保护，就成为普惠金融的重要内容。

　　⑧内涵的动态性。随着普惠金融概念的不断演进，普惠金融逐步凸显“大金融”“宽内涵”“多维度”等特征。

　　三、推动普惠金融发展环境进一步优化

　　目前，我国普惠金融发展仍存在一些薄弱环节和制约因素，有必要从推进金融基础设施建设、加强金融知识教育与金融消费者权益保护三个方面进一步优化普惠金融发展环境。

　　(一)推进金融基础设施建设

　　1.推进农村支付环境建设：①鼓励银行机构和非银行支付机构面向农村地区提供安全、可靠的网上支付、手机支付等服务，拓展银行卡助农取款服务的广度和深度;②支持有关银行机构在乡村布放POS机、自动柜员机等各类机具，进一步向乡村延伸银行卡受理网络;③支持农村金融服务机构和网点采取灵活、便捷的方式接人人民银行支付系统或其他专业化支付清算系统;④鼓励商业银行代理农村地区金融服务机构支付结算业务;⑤支持农村支付服务市场主体多元化发展;⑥鼓励各地人民政府和国务院有关部门通过财政补贴、降低电信资费等方式扶持偏远、特困地区的支付服务网络建设。

　　2.完善信用信息体系建设：①加快建立多层级的小微企业和农民信用档案平台，实现企业主个人、农户家庭等多维度信用数据可应用;②扩充金融信用信息基础数据库接入机构，降低普惠金融服务对象征信成本;③积极培育从事小微企业和农民征信业务的征信机构，构建多元化信用信息收集渠道;

　　④依法采集户籍所在地、违法犯罪记录、工商登记、税收登记、出入境、扶贫人口、农业土地、居住状况等政务信息，采集对象覆盖全部农民、城镇低收入人群及小微企业，通过全国统一的信用信息共享交换平台及地方各级信用信息共享平台，推动政务信息与金融信息互联互通。

　　3.建立普惠金融统计体系：①参照G20普惠金融指标体系，研究建设包括普惠金融使用情况、可得性、服务质量等维度的中国普惠金融指标体系，用于监测、评估和分析各地区普惠金融发展状况;

　　②整合多部门数据和力量，全面掌握普惠金融服务基础数据和信息;③建立评估考核体系，形成普惠金融发展动态评估机制;④从区域和机构两个维度，对普惠金融发展情况进行评价，督促各地区、各金融机构根据评价情况改进普惠金融服务工作。

　　(二)加强金融知识普及教育

　　(三)加强金融消费者权益保护

　　2015年11月13日，国务院办公厅发布了《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》(国办发[2015]81号)，明确了金融消费者享有财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、依法求偿权、受教育权、受尊重权以及信息安全权八项权利。

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