2017年助理理财规划师理论考点：理财规划增强家庭幸福感

　　网友资料：

　　王先生27岁，国企员工，月收入2200元，家住山东潍坊。女友26岁，国企员工，月收入4000元。夫妻二人都有五险一金。家庭支出：房贷月支出2100月，生活费1000元，其他支出500元。家庭资产：房产45万，存款5000元。负债：房贷25万元，亲戚借款2万元。

　　理财目标：

　　2年后结婚

　　为孩子准备教育资金

　　除养老保险后，准备一份养老保障金

　　和讯理财频道特邀汉和理财理财规划中心理财规划师为网友量身定做理财方案：

　　一、 财务分析

　　王先生和女友都在国企上班，工作稳定福利优厚，给家庭收入的稳定带来保障。从王先生的理财目标可以看出来，王先生的理财意识很强，对未来的规划已经有清晰的轮廓。有了清晰的理财想法，只要合理的规划可实现家庭的生活目标。

　　从家庭的资产增值潜力分析，家庭月收入6200元，月支出3600元，月结余2600元，月结余比率41.96%，比30%的参考值略高，反映出有一定的结余可以提高家庭的净资产，结余水平有限，资产增长的速度有限。王先生和女友正处于事业成长的初期，未来工资收入增长潜力较大，结余也将随之增加。

　　从家庭资产结构分析，家庭已有住房，没了购房的压力，且月供2100元，月供收入比33.87%，月供的压力在家庭可承受的范围，不会对家庭的消费产生很大的影响。家庭负债2万，绝对负债不高，且是亲戚借款，短期的还款压力较小。王先生可通过合理的规划，协调理财目标，以求家庭成员最大的幸福感。流动资产为活期储蓄5000元，这个数值刚好作为家庭应急金的储备，以备意外之需。

　　从风险保障分析，都已有社保，对家庭成员已有了一定的保障。针对年轻人而言，社保可应付一定的风险。但风险具有不可预知性和损失的大额性，建议可再配置一定的商业保险，多一份保障。

　　综述，王先生的理财目标是人生中较大的支出，有这样提前规划的意识，早提前规划可减轻支出当时的压力。目前的财务状况良好，为理财目标的实现奠定了基础。预期未来工薪收入的增加将会使家庭生活品质有质的上升。

　　二、 理财建议

　　1、 风险保障规划

　　从财务分析中得出，家庭须配置一定的商业保险。王先生较年轻，家庭的资产有限，可配置消费性的保险，保费相对较低，保障不减。分红型的保险，兼具了投资功能，保费相对较高，不适合王先生家庭目前的状况。保险的品种上，建议各购买20万的意外险附加意外医疗和10万的重大疾病险。

　　2、 还款和婚礼金规划

　　婚礼金是婚礼期许的侧面反映，每个家庭都会有不一样。一般的家庭消费约在3万左右，在此，按3万的给王先生的婚礼金做准备。

　　第一年，可将月结余的1800元用于购买货币基金，收益不计，可筹得2.16万，将2万用作还款，剩下的作为婚礼的费用。月结余的另外600定投稳健型的债券基金，为婚礼的费用做准备。

　　第二年，家庭的婚礼准备金的定投增加到1900元，婚礼金分两步，2年后可筹得3万。

　　3、 子女生育和教育规划

　　宝宝规划的第一步，是生育的规划，包括产检在内的费用，因社保可涵盖部分内容，建议准备2万元。婚礼费用准备期的第二年，在不考虑工资和支出的增加情况下，家庭的月结余为700元，这结余可定投股票型基金，为生育基金做准备，多出的部分可为以后的孩子教育准备。婚礼后，家庭的结余增加，可将定投增加到1300元，这样长期的储备，可为孩子的教育奠定扎实的经济基础。

　　4、 养老规划

　　王先生的宝宝出生后，支出增加，结余不可预知，无法准确核算能有多少的资金为养老储备。但在此，仍然可以给出养老金的筹备方式。王先生还有33年退休，退休金的筹备期较长，家庭的资产有限，不能一次性用多少资金专门留作养老的费用。像定投这样小投资细水长流的方式，仍是首选。国债也是养老金投资的好方式。养老金的筹备可选择风险较小的投资品种，且必须做好期限的选择。

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