今年35岁的赵先生和朋友合伙创业，月收入9000余元，年底还有10万元左右的分红。几年前赵先生与妻子离婚后，一直与上小学的儿子一起生活。今年赵 先生准备再婚，现在的妻子比其小5岁，月收入约3000元。赵先生目前已买房购车，生活较为稳定，除了日常开支，赵先生每年还要给父母1万元的赡养费。目 前他的主要理财问题是：未来儿子上大学的费用如何筹划，自己的养老问题如何解决?

　　【号脉问诊】

　　从基本资料可以得出，赵先生家庭(再婚后)年收入可达到24.4万元，家庭投资意识不足，也缺乏投资经验与基础，从而导致资产整体增值能力不强。从赵先生工作性质来看，收入并不是很稳定，使家庭总体收入面临着一定的不确定性。

　　【对症下药】

　　现金规划：个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金，应该能够满足其3至6个月的生活支出。由于赵先生作为家庭主要收入来源其收入性质不是很稳定，推断该家庭至少应预留2.5万元作为流动资产备用金，可以采用银行存款与货币市场基金形式。

　　风险管理规划：从科学的保险规划来看，家庭的保费支出可以占到年收入的10%左右，保险额度应当定到年收入的10倍左右。在保险产品方面，赵先生和太太应当选择一些医疗险、意外险以及养老保险等，应当更多注重保险资产的保障功能。

　　子女教育规划：假如从儿子12岁开始进行资金积累计划，选择定投混合型基金可以较好地发挥投资优势，年复合平均收益率可以达到8%。如果赵先生家庭每个 月定期投资2173.31元，在6年后也就是孩子18岁上大学时积累20万元，基本能够满足在国内上大学的需求。如果希望孩子出国留学则应加大投资额度。

　　退休养老规划：建议赵先生选取优质偏股型基金来进行定期定额投资积累退休养老准备金，综合年收益率可达到10%左右。假如每月投资2000 元，则在20年后赵先生55岁时可以积累150万元左右。赵先生也可以视自己的资产状况与结余状况而定，增加启动资金或每月投资额度。学习中经常取得成功 可能会导致更大的学习兴趣，并改善学生作为学习的自我概念

　　陈女士今年36岁，在一家酒店工作，每月税后收入6000元，年终奖5000元，单位提供五险一金。她有一个13岁的女儿，今年上初一，母女俩一起生活。

　　家里共有现金和活期存款11000元，定期存款600元，另有目前市值为2万元的股票型基金。母女二人住在一套40平米的单身公寓，目前市价约37万元。作为单亲妈妈，陈女士生活非常简朴，每月支出只有衣食费500元，交通费100元，陈女士为女儿投保了一份成长险，每年保费为1600元。另外每年支付教育费2400元。

　　【理财目标】

　　1、为自己和女儿建立完善的保险保障。

　　2、为女儿进行子女教育规划，满足将来上大学学费和生活费的需要。

　　3、通过投资实现资产保值增值的目标，加强今后的生活保障。

　　【财务状况分析】

　　陈女士的财务状况总体看比较良好，但缺乏增值潜力。家庭比较突出的特点是储蓄比例过高，从陈女士家庭的财务资料可以看出，她的年度税后总收入为77000元，年度总支出为11200元，年结余为65800元。这反映出陈女士有着较强的储蓄意识和节约意识，但消费水平偏低。

　　陈女士的财务状况另外一个特点是没有负债，说明陈女士有一个非常稳健的财务结构，没有债务风险，但同时也表示缺乏一定的灵活性，实际上可以适当地利用债务信用来发挥财务杠杆的效应。

　　此外，陈女士用于投资的部分过少，资产增值力不强，流动资产有所闲置，会影响资产的收益性。可以看出这是一个过于稳健和保守的资产结构。

　　【理财建议】

　　可适当提高月支出金额

　　从前述分析可以得知，陈女士平均每月支出为11200/12=933.33元。从科学的现金规划来说，个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金，应该能够满足其3至6个月的生活支出。但是对陈女士而言，我们可以看到她的日常生活消费支出每月仅为600元，与其收入水平相比，还有一定的提升空间。我们认为陈女士的每月支出水平至少可以提高到1200元左右，可以暂且按照这个额度来安排备用现金。

　　另外，资料中反映陈女士的职业为酒店工作，预计工作性质不是特别的稳定。因此陈女士的流动资产应留出4000元左右比较合理，也就是保持4000元左右的现金及现金等价物。考虑到目前我国尚处于负利率时代，这部分备用金不必完全以银行存款形式持有，也可以将一部分用来购买货币市场基金，既能够保持流动性和安全性，又能够获得比银行存款利率要高的收益。

　　补充商业险加强自身保障

　　从陈女士已有的保险状况来看，陈女士个人只有单位提供的五险一金，均为基本社会保险，这显然不够，应当补充一定的商业保险。而陈女士为女儿投保的成长险虽然具体情况不明，但推测应该是一种组合险种，包括意外险、教育险等，从1600元的保费额度来看应该是带有储蓄性质的给付型保险。

　　从科学的保险规划来看，家庭的保费支出应当占到年结余的10%，保险额度应当做到年结余的10倍左右。也就是说陈女士每年可以拿出6500元左右购买比较健全的保险。

　　从投保的险种来看，陈女士首先应当为自己选择一定的保险产品，比如医疗险、意外险以及养老保险等。因为在一个家庭中一般应当首先给予收入较高负担较重的大人充足的保障，这样不会因为发生意外而影响家庭和孩子的生活。然后可以考虑儿童险。在陈女士自身的保险比较充分以后可以为女儿留出保险的安排，成长险可以说功能还是比较齐全的，如果留有余地，可以继续保持。

　　教育金月定投1000元

　　子女教育所需的资金缺乏时间弹性和费用弹性，陈女士的女儿今年13岁，意味着必须用6年的时间准备好将来接受高等教育所需的学费和生活费用。为了满足这方面的需求，建议陈女士采用基金定投的方式来积累这笔资金。

　　结合陈女士的收支状况，可以选择每月投入1000元左右。鉴于6年的时间不是很长，因此不建议选择风险比较高的基金品种，建议选择风格比较稳健的偏股类基金或者股债平衡型基金来进行定期定额投资。预计平均收益水平应当在6%左右，这样坚持到6年之后可以积累86408.86元。预计可以满足陈女士的女儿将来在国内上大学的学费和生活费用。

　　六成资金投资偏股类基金

　　从分析可以得知，陈女士的投资资产比较不足，资产状况和收支状况都显示尚有一定的可投资空间。从陈女士已有的投资组合来看，只有20000元的股票型基金，结合目前的市场行情，暂且不对其进行处理。

　　同时，陈女士仍有一定的闲散资金可以用来进行投资。从投资工具来看，根据陈女士提出的安全稳健要求，以及一定的风险承受能力，暂不建议自己直接投资于A股市场，而采用构建基金投资组合的策略。具体投资品种上，建议选择风格比较稳健的偏股类基金，比例大约为60%左右，以及偏债类基金，比例为40%左右。投资操作时可以分期买入，之后坚持长期投资，才能获得比较理想的收益，从而达到使资产稳定增值的目标。预计投资组合的整体收益率为平均每年7%左右。

　　【小结】

　　理财规划方案没有突破陈女士的财务资源限制，尚有结余，综合收益率能够有效抵御通货膨胀，并可满足目前陈女士提出的各项理财目标。另外，陈女士刚过35岁，应当及早开始考虑退休养老规划，本方案中的投资规划也可以满足一部分该目标下的需求。预计陈女士的收入水平仍有一定的增长空间，财务资源以及理财目标发生较明显变化时应当及时调整方案

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