2017二级理财规划师考试案例：聪明理财规划从纠错开始

　　聪明理财规划从纠错开始绕开容易走入的误区

　　“没有数字概念”、“天生不善于理财”……如果你每天把这些借口挂在嘴上，用来逃避那些与生活休戚相关的理财问题，那可真是太自暴自弃了。理财并不是个人兴趣的选择，也不是一种天生的能力，可不能随性而为。不然一旦被迫面临重大的财务问题，就会完全没有处理能力，束手无策了。

　　事实上，没有人是天生的理财高手，能力来自于学习和实践经验的积累。而要把理财变成“情人”，我们要学习的第一课就是纠错!纠正自己错误的理财观，绕开那些最容易走入的理财误区。

　　【错误理财观之一】没财理，不理财

　　24岁的晓晓刚刚大学毕业工作不到半年。在她眼里，“理财”这事儿太遥远了，跟自己一点关系也没有。因为晓晓每个月只有1800元的工资，要吃饭、乘车、交房租，还要给自己添点适合上班穿的衣物。1800元半个月就花光，还要时不时向父母开口讨点赞助，“财”都没有，哪还有什么好理的?

　　【专家纠错】

　　在刚刚独立赚钱养活自己的年轻人当中，晓晓这样的“被月光族”还真不少。没有余钱就不用理财了吗?这可不对。理财的一个重要功能就是帮助你掌握自己的财务情况，做到胸有成竹，能从容面对各类财务问题。所以虽然还没有钱可以投资，但是作为一个正在迅速成长起来的“财务独立人”，也一定要先建立和培养自己的理财意识。

　　最初步的理财，可以从记账开始。制作一个电子账本吧，把每个月的收入和生活中的各项支出都详细记录下来，父母的赞助也要记录，可以作为“债务项”，告诉自己这都是需要归还的。都统计好以后，是不是能清楚看到自己的财务情况了?

　　知道自己赚了多少，也能看到钱的去处，再多动点心思的话，还能分析出每个月的“必要支出”和“非必要支出”各有多少，推算基本生活必需，自己的薪水应该怎样增长才能够用，还有借父母的钱几时能够还清。别小看日常流水账，这是“理财”最基础也最重要的一步：管理自己的财务情况。

　　【错误理财观之二】所谓理财，就是攒钱

　　阿美是人人眼中的乖女孩，认真读书，好好上班，做什么都有条理也有计划。关于理财，阿美也早早就有意识，据她回忆，早在上初中的时候，自己就开始管理压岁钱了，所以从那时起，阿美就一直是身边朋友中的“小富婆”存款最多的一个。现在工作了，阿美更是每个月都拿出自己1/3的收入送到银行去。看着存款数字不断攀升，阿美的心情本来应该很好，不过同学Lily说了一句：“别死存钱了，这可不算理财，要钱生钱才叫理财呢。”真是这样吗?原来自己忙了半天却还没进理财的门?阿美郁闷了。

　　【专家纠错】

　　像阿美这样会攒钱的女孩子其实也是很典型的。很多乖巧懂事的女孩很早就知道应该有一定的积蓄“傍身”，所以总是积极攒钱。这当然算是理财了。储蓄可是理财中基础而重要的一部分，要知道一切投资都是需要资本积累的。不过认为理财就是攒钱可就太简单片面了。想想看，如果自己光会攒钱会是个什么结果?是不是就会像妈妈、外婆、奶奶一样，手里攥着银行存折，却整天被通货膨胀、货币贬值搞得惶惶不安?

　　所有善于积累财富的“攒钱女”都有必要更进一步，就像Lily说的那样，“让钱生钱”。基金是最容易尝试的方式，可以将每个月的定期存款转换成基金定投的方式，一年之后，你就能看到“投资”和“储蓄”有什么不同。年轻姑娘还可以考虑一些保障和投资相结合的保险，如人身健康方面的保险。总之，越年轻越早投保，保险费就相对越低。作为女性，好好挑选一个全面的险种，还可以在生育时享受保险回报。总之，很多保险分红也很给力呢。

　　【错误理财观之三】最好的投资，就是“投资自己”

　　漂亮的Eva来自外语学院，不但能讲一口流利的英语，还把西班牙语学得很好。所以从大三起，Eva就做翻译、做外语导游，收入很不错，自给自足是绰绰有余了。爸妈高兴之余总提醒Eva要“理理财，存点钱”，Eva可听不进去，虽然收入高，她是一点积蓄也没有，赚到的钱都用来买高档化妆品、名牌包、名牌鞋子和漂亮的衣服了。按Eva的理论，最好的投资，就是投资自己，重金投入把自己打扮成“名媛”是最有价值的，说不定就钓到个金龟婿呢。

　　【专家纠错】

　　投资自己的确是最有价值的投资之一，不过到底什么叫“投资自己”，该花多少钱“投资自己”，却值得好好考虑。像Eva这样把投资自己简单定义为打扮自己、宠爱自己，是年轻姑娘们最容易犯的错了。这也难怪，青春洋溢的年纪，总是喜欢打扮的，不过拿“投资”做借口可不行，把所有的钱都花在这上面就更不应该了。

　　在确保基本生活之后，用收入的25%来“投资自己”是比较合适的。而“投资自己”的方式首先应该是提升自身能力和素养，比如攻读更高的学位，考一个含金量高的证书，发展一些插花、跳舞之类的个人兴趣……总之，能让自己的整体能力和价值有所提高，才能算是成功的投资。当然了，买适合自己职业的衣饰、保养皮肤，也是必要的自我投资，不过要注意控制好度，千万别把“投资”变成了“血拼”。

　　【错误理财观之四】跟风理财达人，别人投啥我投啥

　　明子算是很有投资意识的年轻人了。从一开始她就知道，要想富，靠投资，只有死工资是不行的。虽然自己没啥投资思路，不过明子自有妙招，就是紧跟理财达人，别人投啥我投啥。所以她跟着公司老李买股票，跟着舅舅炒外汇，还跟着想创业的同学去开网店投资了一小笔做起了股东。不过让明子备感受挫的是，到目前为止所有这些投资还都是失败的：股票套牢，外汇亏损，网店也没有盈利。这可怎么办呢?

　　【专家纠错】

　　不会投资跟人学，这思路原本挺正确的，不过怎么学是个问题。理财行为中没有自己的思考也不顾自己的经济情况，纯粹的“跟风投资”，失败率可能很高。生活中最典型的例子就是“消息股票”了，自己搞不清楚几百个股票到底有什么区别、该选哪个，所以就干脆听“有内线人士”的消息买，结果常常就是买一个套一个，却连自己怎么亏的都不明白。轻易与别人投资创业就更不靠谱了，要知道，这可是“风投”“风险投资”的活儿，风险太大了。有投资意识和投资欲望是很好的事，接下来要做的就是掌握投资技巧。无论是股票、外汇还是自主创业，都是很好的项目，但是别急着动手尝试，首先要了解这些投资项目，并且掌握投资技巧。

　　掌握投资技巧可以先从学习理论开始，从书籍或者网络上了解基础知识。比如要做股票，你起码要明白“市值”、“阳线”、“阴线”、“成交量”、“换手率”这些基础指标的意思。要学会看报表而不仅仅是听所谓的“消息”和股评。做好了这些基础工作之后，在正式炒股之前，你还可以给自己一个“模拟期”就是像真正的炒股一样，选择股票，在一定的价格“决策买入”，又选择时期“决策卖出”，只不过所有的过程都是虚拟的，并不真地进行，而盈亏也只是根据买卖时的价格所算出来的虚拟数字。别以为这样的“模拟”像是过家家，它可是很有用的，尝试一下你就会发现，原来炒股并不容易，虚拟操作中的盈亏也会让你的心情大起大落。这样“空转”一下，让自己的实践能力和心理承受力都有了一定的准备之后，再真正走入股市，会更为稳妥。外汇、黄金(1665.80,5.20,0.31%)等其他投资也可以用“模拟期”来练习。至于创业投资，只有一句忠告：只投资你自己的创业项目。这样你才能自己控制资金效果。

　　【正确理财的三个好习惯】

　　有账可查，不理糊涂账。无论有多少财、怎么理，都要先记账，做到有账可查，这样理财就有了基础，不可以理糊涂财。

　　坚持理财，不搞突击行动。理财是长期持续的事，可不能像打扫卫生一样，偶尔来个“突击行动”。无论是“突击存钱”还是“突击理财”都是很不可取的，花大力气，效率低下。最好的方式，还是让理财日常化，像上班、吃饭一样，成为有规律的行为。

　　不断学习，打造“理财达人”。别幻想着有个理财顾问了，把自己打造成“理财达人”才是最好的理财途径。学习的方式很多，网络、书刊、交易所、银行的免费投资讲座，只要做有心人，总能不断提高。

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