2017年理财规划师动态：多家银行相继推出的理财产品转让业务

　　鱼和熊掌不可兼得。银行理财产品以优于存款的收益率以及稳健性受到投资者青睐，不过，银行理财的流动性较差一直被诟病。产品说明书中 “不可提前终止”、“无权提前赎回”等诸多限制，让投资者不敢购买期限过长的银行理财。

　　不过，近期多家银行相继推出的理财产品转让业务，解决了银行理财产品流动性和收益率不能兼得的难题。

　　股份制银行尝鲜

　　近日，中信银行(6.400, -0.11, -1.69%)推出理财产品转让功能，支持全部预期收益型理财产品，支持柜面、网上银行、手机银行全渠道7*24小时转让。投资者可以选择全部转让，也可以选择部分转让，由中信银行完成资金清算和理财份额登记。客户所有挂单产品均可自主定价，业务推广初期银行暂不收取转让手续费。对于完成转让的产品，18：00前成交当晚到账，18：00后成交次日到账。

　　中信银行提供的数据显示，理财转让推出后，凭借强大的功能、良好的体验得到了中信银行理财客户的普遍认可，上线一周成交金额超过8000万元。

　　无独有偶，兴业银行(15.840, 0.03, 0.19%)在今年2月份也推出了理财产品转让业务。兴业银行同样提供了柜面、网上银行、手机银行多个转让渠道，目前支持封闭式、开放式天天万利宝、签约性产品、万利宝类产品(包括万利宝理财管理计划)等产品，不支持众盈、稳赢和稳赢尊享系列产品、保本理财、智盈宝系列产品的转让。转让市场的开放时间为工作日9：00至20：00。

　　据《证券日报》记者了解，浦发银行(15.560, 0.05, 0.32%)在2015年即推出了理财产品转让业务，可转让业务仅限于固定期限类理财产品且柜面渠道办理，并未建立统一的网上转让平台。不过，目前浦发银行的“理财产品转让”服务支持持有浦发银行固定期限类银行理财产品的客户自己找下家，或者委托银行找下家通过柜面定向或者网上撮合模式提前转让变现，买卖双方可以自行协商转让价格，转让时间限制在9：30至15：00。浦发银行的理财经理告诉本报记者，如果是客户自己找到下家，银行收取手续费50元/笔;如果是委托银行找到下家，银行则收取转让金额的0.1%作为手续费。

　　目前上述三家银行推出的理财产品转让业务分为两种模式：一种模式是出让人自行联系受让方，或请理财经理协助发出信息，联系愿意受让该产品份额的客户，双方约定转让价格后前往银行网点，提交转让申请。另一种模式是出让人自主通过网上银行挂单，系统根据价格优先、时间优先的原则自动撮合匹配，完成转让。

　　据本报记者了解，还有个别城商行也推出了理财产品转让业务，支持线上渠道发起转让，转让模式有一口价模式、竞价模式和协议模式。

　　买卖双方共同获益

　　理财产品转让业务，对于转让方来说既可以使资金的流动性得到满足，又无需担心持有产品未到期而出现收益折损。对受让方来说，也可捡到便宜。

　　《证券日报》记者走访了上述银行的部分网点。理财经理解释道，比如投资者买了一款一年期5%的理财产品，购买之后市场的收益率持续下降，客户持有产品半年后，相似产品的市场利率可能只有4%的收益率，如果转让方以4.5%的收益率转出，对于受让方来说，以4.5%的收益率购买理财产品，其收益也高于同期市场收益率。

　　为提高流动性，解决投资者急用钱的问题，各家银行也在不断创新。《证券日报》记者走访了北京地区多家银行网点后发现，虽然一些银行暂未开通理财产品转让业务，不过广发银行、招商银行(18.880, 0.06, 0.32%)、光大银行(3.980, -0.02, -0.50%)、工商银行(4.830, 0.02, 0.42%)、建设银行(5.890, 0.01, 0.17%)等在内的多家银行推出了理财产品质押贷款业务。

　　有银行人士称，理财产品转让业务，就是让封闭期的钱流动起来，丰富了银行理财产品的供给，有益于客户量和产品发行量的增长。不过，由于理财产品在设计时，风险等级等标准差异较大，建立符合规范、标准统一的全行业交易平台或许是理财市场发展的新趋势。

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