第二节　金融体系

　　一、金融体系概述

　　(一)金融体系的概念

　　是指一国所有从事金融活动的组织所形成的整体。分为银行和非银行金融机构两大类。其中银行包括中央银行、商业银行和政策性银行;非银行金融机构包括信用合作社、储蓄贷款协会、保险公司、信托公司、证券公司、投资公司和财务公司等。

　　1.领导核心：中央银行，代表国家对金融活动进行监督管理、制定和执行货币政策。

　　2.主体：商业银行，吸收存款，开展贷款和中间业务，以营利为目的。

　　3.政策性银行，是政府出于特定目的设立，或由政府施以较大干预，以完成政府的特定任务，满足整个国家社会经济发展需要而设立的银行机构。

　　4.非银行金融机构，是指银行机构以外的具体经办某一类金融业务的金融机构。

　　(二)我国的金融体系

　　分业经营，分业监管。

　　分业经营(3个层次)：金融业与非金融业分离;银行、证券、保险、信托四个子行业分离;每个子行业内部业务进一步分离。(通常指第二层次)

　　金融监管机构(一行三会)：中国人民银行、银监会、证监会和保监会。

　　经营性金融机构包括：商业银行、政策性银行、非银行金融机构(保险公司、信托投资公司、专营证券业务的证券公司、融资租赁公司、企业集团内部的财务公司、投资基金等)。

　　二、中央银行

　　(一)中央银行的性质

　　中央银行代表政府管理国家的金融事业，是国家机构的组成部分，具有国家管理机关的性质。其特征：

　　不以盈利为目的;不经营普通商业银行的业务，只与政府和金融机构发生业务关系;为实现国家政策服务。

　　(二)中央银行的职能

　　1)发行的银行——货币发行。

　　2)银行的银行

　　①集中存款准备金;

　　②最终贷款人，以再贴现，再抵押，或直接贷款等形式，向商业金融机构提供资金支持，从而成为“最终贷款人”;

　　③组织商业银行等金融机构间的清算。

　　3)国家的银行

　　①代理国库;

　　②代理国债的发行;

　　③对国家给予信贷支持;

　　④保管国家的外汇和黄金储备;

　　⑤制定并监督执行有关金融管理法规;

　　⑥代表政府与外国金融机构和国际金融机构建立业务往来关系，参与国际金融活动。

　　三、商业银行

　　(一)商业银行的性质

　　商业银行在金融体系中居主体地位。商业银行除了吸收资金，发放贷款和投资等传统业务外，还开展各种国际业务、外汇业务、黄金买卖、租赁信贷、咨询等多种业务。

　　(二)商业银行的职能

　　1.充当信用中介，这是商业银行最基本的职能。

　　2.变货币收入为货币资本。

　　3.充当支付中介。

　　4.创造派生存款和信用流通工具。

　　商业银行在信用中介职能的基础上，通过存贷业务的开展，能够创造派生存款。银行乘数。

　　(三)商业银行的类型和组织

　　1.商业银行的类型

　　职能分工型是指商业银行根据法律规定，主要经营短期工商信贷业务。

　　全能型商业银行也称为综合型商业银行，是指商业银行可以经营一切金融业务，包括各种期限和种类的存贷款，各种证券买卖以及信托、支付清算金融业务。

　　2.商业银行的外部组织形式

　　1)单元银行制。业务只由一个独立的银行机构经营而不设分支机构的银行组织形式。

　　2)总分行制。亦称分支行制，指在大城市设立总行，并在该市及国内或国外各地设立分支机构的银行组织形式。

　　3)集团银行制。亦称持股公司制，指由一个集团成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的若干银行，这些银行在法律上保持独立性，但业务经营都由同一股权公司所控制的银行组织形式。

　　4)连锁银行制。也称为联合银行制，指两家以上商业银行受控于同一人或同一集团，但又不以股权公司形式出现的银行组织形式。

　　3.商业银行内部组织结构

　　通常由决策机构、执行机构和监督机构组成。决策机构包括股东大会、董事会;执行机构包括总经理，以及总经理领导下的各业务部门和职能部门;监督机构主要有监事会和各种检查委员会。

　　四、政策性银行

　　1.政策性银行的特征

　　1)经营目标是为了实现政府的政策目标;

　　2)资金来源主要是政府直接出资;(不吸收存款)

　　3)资金运用以发放中长期贷款为主;

　　4)贷款重点是政府产业政策、社会经济发展计划中重点扶植的项目。

　　2.政策性银行的种类

　　1)开发性金融机构。是专门为政府经济开发和发展提供中长期贷款的政策性金融机构，其作用主要是配合政府实施相关的产业政策，加快基础设施和重点项目的建设。

　　2)农业政策性金融机构。是经营农业和与农业有关的信贷业务，贯彻政府支持农业发展政策的金融机构，其作用在于为农业提供资金支持，为贯彻和落实政府支持的农业政策和措施提供服务。

　　3)进出口政策性金融机构。是经营与进出口有关的信贷业务，推动国家进出口贸易发展的金融机构。其作用主要是通过融通资金，提供融资条件，提供咨询服务和经办对外援助，服务于政府的对外政策。

　　五、非银行金融机构

　　1.非银行金融机构与商业银行的区别

　　(1)资金来源不同。商业银行以吸收存款为主要资金来源，而非银行金融机构主要依靠发行股票、债券等其他方式筹措资金。

　　(2)资金运用不同。商业银行的资金运用以发放贷款，特别是以短期贷款为主，而非银行金融机构的资金运用主要是以从事非贷款的某一项金融业务为主，如保险、信托、证券、租赁等金融业务。

　　(3)不具有信用创造功能。只有发放贷款才具有信用创造功能。与商业银行有别。

　　2.主要的非银行金融机构

　　(1)信用合作社。

　　(2)储蓄贷款协会。

　　(3)保险公司。

　　(4)养老基金组织。

　　(5)信托公司。

　　(6)证券公司。

　　(7)投资公司。

　　(8)财务公司。

　　六、银行业监督管理机构——银监会

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