考点6：金融互联网创新 ★ ★

　　互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。

　　(一)直销银行

　　所谓“直销银行”，其实是相对于有多层分支行经营架构的“分销”式传统银行而言的。它虽然大多由传统银行设立，但基本不设物理网点，不发放实体银行卡，主要通过互联网、移动互联网、电话等工具实现后台处理中心与前端客户直接进行业务指令往来。

　　直销银行没有物理网点，所以其运营成本较低，但是因为其产品主要是标准化金融产品，而且不能分流母银行客户群体，所以其盈利必须要靠覆盖海量客户来实现。

　　【案例】中信百信银行

　　(二)互联网银行

　　互联网银行一般是指以互联网技术、信息通信技术作为账户开立、风险管理、业务流程构建等关键方面的主导因素，在线为客户提供存款、贷款、支付、结算、资产管理等多种金融服务的新型银行机构或服务模式。

　　【案例】微众银行

　　相比传统银行而言，互联网银行具有如下不同特征：

　　一是互联网银行是银行属性与时代智能技术融合进化的一种可行路径。

　　二是互联网银行并没有改变银行的本质属性。

　　三是互联网银行是一种提供金融产品和服务的新型渠道模式。

　　四是运营成本低，并以此具有了低成本服务长尾客户的能力。

　　五是具有全天候服务、全地域覆盖、业务高效处理的能力。

　　(三)互联网支付

　　网银、移动支付、第三方支付是互联网支付的主要表现形式。

　　网上银行是最早的互联网支付方式。

　　按照支付平台本身是否具有独立性可以将第三方支付平台分为两类：

　　a. 独立的第三方支付平台，它们本身没有电子商务交易平台也不参与商品销售环节，只专注于支付服务，例如快钱、通联支付、汇付天下等;

　　b. 非独立的第三方支付机构，它们与某个电子商务平台属于集团联盟或者战略联盟关系，主要为该电子商务平台提供支付服务。

　　【案例】分别依托于淘宝网、拍拍网和QQ、盛大网络的支付宝、财付通、盛付通等。

　　(四)住房反向抵押贷款(2019版新增)

　　住房反向抵押贷款是指拥有房屋产权的老年人将房屋产权抵押给金融机构，由相应的金融机构对借款人的年龄、预计寿命、房屋的现值、未来的增值折旧等情况进行综合评估后，将其房屋的价值化整为零，按月或按年支付现金给借款人，一直延续到借款人去世。 WX:linkeke-0220

　　(五)互联网保险

　　互联网保险业务，是指保险机构依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。

　　互联网保险可以实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、交费、核保、承保、保全变更、理赔和给付等全过程的网络化。

　　(六)互联网基金销售

　　互联网基金销售是指基金销售机构依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等与基金投资人进行交易的业务。互联网基金销售方面着重强调：

　　(1)积极鼓励互联网金融平台、产品和服务创新，激发市场活力。

　　(2)鼓励从业机构相互合作，实现优势互补。

　　【案例】余额宝为代表的宝宝类货币基金。

　　22.3 金融创新管理与监管

　　考点7：金融创新管理 ★ ★ ★

　　(一)金融创新管理架构和流程

　　商业银行董事会负责制定金融创新发展战略及与之相适应的风险管理政策，并监督战略与政策的执行情况。

　　高级管理层负责执行董事会制定的金融创新发展战略和风险管理政策。商业银行应优化内部组织结构和业务流程，形成前台营销服务职能完善、中台风险控制严密、后台保障支持有力的业务运行架构，并可结合本行实际情况，减少管理层级，逐步改造现有的“部门银行”，建立适应金融创新的“流程银行”，实现前台、中台、后台的相互分离与有效的协调配合。

　　(二)系统支持和人才队伍

　　(三)风险管理

　　(四)投资者教育

　　【单选题】商业银行(　　)负责制定金融创新发展战略及与之相适应的风险管理政策，并监督战略与政策的执行情况。

　　A.董事会

　　B.高级管理层

　　C.监事会

　　D.股东会

　　答案：A

　　解析：商业银行董事会负责制定金融创新发展战略及与之相适应的风险管理政策，并监督战略与政策的执行情况。董事会要确保高级管理层有足够的资金和合格的专业人才，以有效实施战略并管理创新过程中带来的风险。

　　考点8：金融创新监管 ★ ★

　　(一)金融创新与金融监管的关系

　　金融创新与金融监管是矛盾的统一体，没有金融创新的发展就没有金融监管的发展。金融效率和金融安全之间既有互补性，又有替代性。互补性首先表现为金融效率的提高，有助于加强金融安全。其次，这种互补性还表现为，金融安全是金融效率的基础。

　　金融效率与金融安全之间的替代性表现为，以提高金融效率为目的的盲目地放松管制可能会破坏金融安全，而以提高金融安全水平为目的的过度的管制可能会降低金融效率。

　　(二)金融创新监管的基本要求

　　遵循“规范和发展并重、培育市场和防范风险并举”的基本原则，监管部门积极创造有利于金融创新的制度和法律环境，推动金融创新产品与服务市场的培育和发展，促进金融创新活动的公平交易规则的形成，营造公平竞争的市场环境。

　　商业银行申请开办创新业务，应该按照监管职责划分，向银保监会或者机构所在地的银保监局提出申请，监管部门自受理之日起3个月内做出批准或不批准的书面决定。

　　(三)互联网银行监管

　　1. 要加强对系统风险的监管。制定完善网络银行技术等方面的行业规范，制定最低技术标准，督促经营者进行技术升级，提高网络银行业的整体技术水平。

　　2. 加强对操作风险的监管。健全网络银行的业务规范，对实名认定、重点交易审核及业务复核上报等责任进行明确，对从业人员违规操作、疏忽大意等行为制定严厉的惩罚措施，督促业务人员合规操作。

　　(四)互联网金融的监管

　　互联网金融的监管遵循“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的原则，科学合理界定各业态的业务边界及准入条件，落实监管责任，明确风险底线，保护合法经营，坚决打击违法和违规行为。

　　一是加强互联网行业管理。

　　二是建立客户资金第三方存管制度 。

　　三是健全信息披露、风险提示和合格投资者制度。

　　四是强化消费者权益保护，着力加强消费者教育，完善合同条款、纠纷解决机制等。

　　五是加强网络与信息安全，要求从业机构切实提升技术安全水平，妥善保管客户资料和交易信息 。

　　六是要求从业机构采取有效措施履行反洗钱义务，并协助公安和司法机关防范和打击互联网金融犯罪。

　　七是加强互联网金融行业自律。

　　八是规定了监管协调与数据统计监测的内容。

　　本章重点内容总结

　　组织架构、业务模式及金融互联网创新等金融创新实践、银行金融创新管理及创新监管情况。