银行业概述

　　知识点(选择题或判断题)：

　　1.金融中介机构是资金盈余者与资金需求者之间融通资金的媒介体。

　　2.金融上判断直接融资还是间接融资的主要标准，不在于融资过程中是否存在着中间机构，而在于融资或资金配置是以发行直接融资契约的方式，还是以发行间接融资契约的方式来完成。

　　3.最早的银行是意大利的威尼斯银行，建于1171年。这些早期的银行具有高利贷性质。

　　4.商业银行的界定：商业银行是依法接受活期存款，主要为工商企业和其他客户提供短期贷款，并从事广泛金融业务的金融机构。

　　5.银行向客户提供的服务有：核对账户、支出计划、提供贷款、投资业务、财务计划、风险管理等。

　　6、现代资本主义银行主要通过两条途径产生：一条途径是旧高利贷业转变为资本主义银行，另一条较典型的途径是以股份公司的形式建立的新型股份制银行。

　　7.历史上银行提供的服务：货币兑换、商业票据贴现和向企业提供贷款、储蓄存款服务、贵重物品的保管和价值证明、乡政府提供信用支持、支票账户(活期存款)的提供、提供信托服务。

　　8.银行及其金融服务竞争者新近开拓的业务：消费者贷款、金融咨询、现金管理、设备租赁、风险资本贷款、保险、退休基金。

　　9.商业银行与企业的差别：①高负债②借短贷长③严监管④经营对象⑤内部控制严重。

　　简答题类型：

　　1. 银行的主要功能：

　　l 融通资金的信用中介，有效的转移社会资源

　　l 创造信用货币，扩张信用

　　l 提供广泛的金融服务

　　2. 商业银行受到的冲击和挑战：

　　l 金融市场的迅猛发展和完善对银行间接融资的空间形成持续的挤压

　　l 金融行业界限的模糊化：你中有我，我中有你

　　l 银行利差的收入持续下降

　　3. 银行业的核心功能优势：

　　在经济学的解释中，以银行业为主的金融中介机构之所以能够存在和发展，是因为这种间接融资与资本市场的直接融资相比，由着它自身的相对竞争优势。

　　(1)市场的不完善和银行的优势：金融市场不完美、信息不对称和交易费用高，导致风险和不确定性。银行处理信息不对称的相对优势：第一、信息揭示和甄别。这个优势建立在规模经济和技术专业化基础上。规模巨大的银行拥有众多资深的财务专家，各类宏微观经济分析人才、完善的分析技术和风险估算模型，可以在交易事前做到对信息中所包含的风险相对准确的揭示和甄别。在银行内部由着较细致的分工，这种分工使得专家对复杂问题体验可以沉淀和积累，形成经验优势。第二、受托监控优势。银行非标准契约的“锁定”，使之通过一对多的低成本监控，可以解决“搭便车” 的问题(信息生产的低成本)。

　　(2)支付系统和业务分销优势。基于银行建立在庞大和昂贵的分支机构体系，银行有着强大的支付和业务分销系统，并有较高的经营效率。特别是它的遍布全国乃至全世界的支付系统，能够以高效便捷地方式处理大笔业务的清算和支付。

　　(3)转移优势。利用自身可以发行间接和直接投融资凭证的便利，以及专业化管理和规范经济的条件，银行可以较容易地实现自检专业和优化配置以及实现对流动性不匹配和非系统性风险的转移。

　　(4)风险控制优势。在处理各类金融风险中，金融中介独特的自然禀赋和与之相关的一系列有效的风控技术，如，中介的规模优势可使其运用“大数法则”来稀释风险，可通过对不对称信息处理的“自我拥有”来与客户维护长期关系，可通过对单个客户的风险溢价的定价覆盖部分风险，可通过激励相容机制(抵押和担保)来缓释风险等。

　　(5)保护性金融管制基于两个现实：垄断性的大银行可以使支付系统提高效率，从而提高社会经济运行效率;银行业是外部性很强的行业，过度竞争会导致银行业出现系统性风险。

　　4. 银行的经营目标：

　　¨ 商业银行是从事货币和资金经营的特殊企业

　　¨ 经济学和经营的角度讨论银行一般行为，银行是以追求它自身利益的最大化为目标

　　¨ 现代经济制度中的银行以股份制为基本的产权结构，股东作为商业银行的最终所有者，他们所考虑的是股东财富最大化

　　¨ 在现实中，作为银行更为直接，或可测量的指标，在金融学上，也往往把利润最大化作为商业银行经营目标的近似表达

　　5. 银行作为特殊企业的“特殊性”：

　　¨ 高杠率和资产负债的不匹配。在所有的行业中，只有银行业是经营货币资金的，因此，其负债率是最高的，普遍高于90%。而且，银行的资产负债期限结构不匹配，“借短贷长”是银行资金配置的特征。这个特征对银行的流动性管理要求特别高

　　¨ 银行能够创造货币。在所有金融机构中，一般只有商业银行才能够合法吸收活期存款，因此，在一定的法定准备金制度下，商业银行的存贷款活动在实质上参与了这个国家的货币创造。这个特征也对银行的流动性管理提出要求

　　¨ 银行也是高风险行业。如前所述，银行的信贷交易面临着典型的“信息不对称”，充满逆向选择和道德风险。这个特征对银行的资产运作提出了较高的安全性要求;

　　¨ 商业银行是从事货币和资金经营的特殊企业

　　¨ 经济学和经营的角度讨论银行一般行为，银行是以追求它自身利益的最大化为目标

　　¨ 现代经济制度中的银行以股份制为基本的产权结构，股东作为商业银行的最终所有者，他们所考虑的是股东财富最大化

　　¨ 在现实中，作为银行更为直接，或可测量的指标，在金融学上，也往往把利润最大化作为商业银行经营目标的近似表达

　　6. 银行的三个经营原则：流动性原则、安全性原则和盈利性原则。

　　流动性原则是指银行在经营中必须随时保持一定的支付能力，以保障客户提取存款、合理贷款和支付的要求。

　　安全性原则是指银行在日常经营中，应该特别注重资产运用的质量，运用科学和严格的管理程序以及有效的管理手段，尽可能降低风险，增加盈利。与此同时，银行还应该保持适量的资本充足率，以便对存款人提供最大限度的保护。

　　银行是高负债企业，负债有较高的利息成本，而且银行在处理各种业务中还要涉及各种费用，如果没有一定的盈利能力，银行难以抵补较高的利息费用和非利息费用，更谈不上股东的利益。所以，在经营中，追求利润和盈利自然是一项基本原则。

　　7. 银行的高风险变现在：

　　一、信息不对称问题，二、金融市场化和自由化的环境下，各种衍生金融工具和交易不断涌现，银行业务的操作和管理越来越复杂，除了传统的信用风险和流动性风险外，银行又面临着新的利率风险、市场风向和操作风险等多种风险;三、银行的大部分业务是与资金打交道，对于银行从业人员来讲，有太多的机会面临各种诱惑，所以很容易从内部产生风险。四、银行是高杠率企业，自有资金较低，银行对资产运用方面损失的承受能力有限。

　　8. 作为一种经营原则，银行在贯彻安全性时应注重两个方面。

　　第一，注重对各种业务建立科学和严格的管理流程，特别是对那些内含风险较高的业务，要有完善的、体现权利制衡的内控机制;第二，银行要保持一定的资本充足率。银行自有资本是风险的“缓冲垫”，是维持存款人信心的保障。

　　9. 以银行为核心的金融体系的优缺点：

　　¨ 优势：通过银行对公司的代理监管可以降低监管成本，优化监管效果;纵向分散金融风险，提高投资效率，促进经济增长 ;以银行为核心的金融体系更适合于发展中国家 。

　　¨ 缺陷：银行在发放贷款时会倾向于那些与它们建立了长期借贷关系的公司，而其它的公司有可能得不到贷款，或者融资成本过高，使这些公司在市场竞争处于不利的地位;.容易被管理层钻空子，导致腐败。