一、当前我国商业银行业务创新的现状

　　受国外商业银行创新的影响，也源于金融改革与发展的需要，我国商业银行近年来的业务创新，无论在制度上，还是在品种、工具上都迈出了可喜的步伐。政策性银行与商业银行分立，商业银行遵循“三性原则”自主经营，成立金融资产管理公司剥离国有商业银行的不良资产等举措，都在制度创新上逐步与国际惯例接轨;在创新金融工具和金融产品上。也涌现出债券融资、电子货币“一卡通”、网上银行、债转股等新的品种和服务手段。但是我们必须看到我国的商业银行业务创新由于体制、技术、宏观政策等多方面因素的制约，目前与发达国家和地区相比仍然存在很大的差距，主要表现在以下3个方面：

　　1.品种少。由于这些年我国的金融业一直推行严格的分业经营、分业管理制度，银行、证券、信托和保险业完全分离，商业银行的业务被限制在一个相当狭窄的范围内，业务创新的空间受限，致使我国国有商业银行业务创新的品种较为单一。从开办得较为成功的品种来看，仅有个人住房信贷业务、信用卡业务、代收代付业务和票据贴现业务近年来发展得较快，逐步走向成熟;消费信贷、网上银行、租赁、个人理财业务等只是少量开办，仍处于探索阶段;投资银行、商人银行、国际金融和衍生金融工具业务等方面，尚有可观的发展空间，还处在待发展阶段。

　　2.规模小。从已开办的新业务的发展水平来看，由于受到来自内外的约束限制，国有商业银行新业务的发展规模较小，在银行的整个业务规模中占比小，难以起到调整优化整体资产负债结构的作用，也难以产生相应的规模效应。以消费信贷为例，据统计，我国消费信贷规模目前仅占贷款规模的4%~5%，西方发达国家消费信贷约占贷款规模的20%~25%;在我国消费总额中，消费信用占比不足1%，西方发达国家消费信用占消费总额的比重通常都高于20%。美国的房地产融资结构中，消费环节一般要占到60%以上。1998年，我国个人住房贷款在全国各项信贷余额中的比重仅有0.8%，我国汽车贷款规模估计不到1亿元人民币，而美、德、日三国汽车消费贷款占销售总额的比重分别为70%、50%和60%。

　　3.收益低。由于目前我国商业银行的业务创新尚处于初创阶段，各行的业务拓展过分注重扩规模、占份额，再加之缺乏统一的市场规范与相应的制度约束，在业务营销之初大都低价促销，让利于客户，这不但使市场陷入混乱、无序的状态，也使得商业银行的新业务收益难以保证，在一定程度上损害了新业务的健康发展。以票据业务为例，由于缺乏统一的规范，目前的票据贴现市场价格极为混乱，有的行甚至以仅高出中央银行再贴现基准利率1个百分点的价格对客户办理贴现业务。再以个人支付结算业务为例，目前国内各大商业银行的计算机业务处理系统先后实现了全国或局域联网，在活期储蓄存款的省内(局域)异地通存通兑存取款业务的办理上，一些行最初按5%的标准收取手续费，然而却受到个别商业银行“零手续费”促销手段的巨大冲击，最后也不得不取消了5%的手续费。其实在零售与信用卡业务计算机全国联网的开发上，各行都投入大量的资金与技术力量，然而却在该项业务上丧失了巨额的手续费收入。

　　二、我国国有商业银行业务创新存在的主要问题

　　当前国内商业银行业务创新的现状不尽如人意，中间存在着许多亟待解决的问题与障碍。主要表现在5个方面：

　　1.国内银行从业人员大多缺乏现代商业银行业务知识，不适应业务创新的需要。从国内商业银行各级经营者来看，面对国内外经济金融形势日新月异的变化，面对国有商业银行向现代商业银行转变过程中出现的种种新情况、新问题，面对银行同业竞争的日趋激烈，国内商业银行的许多经营者在市场开拓、优化服务、技术进步和业务创新上都显得较为乏力，过分偏重于传统业务和传统市场，在业务创新上畏首畏尾，缺乏长远的、战略性的眼光，延迟了商业银行业务创新的进程。从一般员工来看，国内银行的基层从业人员的业务技能与知识结构较为老化，偏重于传统的银行业务，难以适应新形势下银行业务发展与创新的要求。近年来，各家银行加大了人才结构调整力度，但缺乏相关的新业务、新知识、新技能的培训，员工队伍整体素质难以适应业务创新发展与变化的要求，阻碍了商业银行业务创新的步伐。

　　2.国内银行传统的经营管理体制不利于开展业务创新。我国现有的工、农、中、建四大国有商业银行的前身均为专业银行，在国内金融界基本居于垄断地位。在向现代商业银行转变的过程中，新兴股份制商业银行因规模较小难以对其形成有力的竞争，国外商业银行因“壁垒”的障碍也难以对之形成较大的威胁，因而国有商业银行长期在一种市场化程度低、竞争不充分的环境下生存。国有商业银行内各部门、各分支机构不是以市场需要为标准对业务流程进行分工和协作，而是以职能或产品为中心进行分工，强调各专业本身的特点和作用，这一点，在信贷部门的设置和分工上表现得最为明显。目前，四大国有商业银行的信贷部门大多分为工商信贷、项目信贷、住房信贷以及分管外汇贷款的国际业务等分支，各部门内部贷前审查、贷后管理都有各自的人员和办法，且部门之间信息沟通不充分，形成了“小而全”的体系，人才资源、信息资源得不到充分的利用和共享，一定程度地造成了资源浪费。这些部门又都承担着结构调整、竞争优质客户、挖掘潜在市场的任务，这也造成了全行业务创新的不规范、不统一，进展缓慢。同时。由于没有专门的业务拓展部门，或是虽然有但却未给予相应的权利，造成一些很好的业务拓展计划制定出来后，有关部门之间相互推诿、扯皮，延误了业务的拓展。另外。由于没有一套有效的激励机制，刚开始实行的客户经理制也面临着名存实亡的尴尬局面。

　　3.国内银行已创办的有关新业务不够规范，难以适应业务创新进一步发展的要求。从目前国内银行已开办的新业务来看，大多还停留在代收代付、结算等较低的水平上，规范性差、效益低，而成本较高。国有商业银行在业务创新上更　多的是依靠现有的网点和人员优势，而对科技、服务和市场等方面投入不多，业务的科技含量低。由于缺乏市场营销的观念，在一些新业务的设计、开发上，缺乏深入细致的市场调查。了解客户的消费需求不充分，相应的服务和科技手段不配套，盲目开发，造成一些业务推出后市场反应平淡，收效不大。尽管如此，一些行对此还没有深刻的认识，照此发展下去，势必形成业务创新的恶性循环。同时，作为监督管理商业银行业务经营的中央银行，人民银行一直没有对业务创新有一个科学、规范的管理制度，造成银行之间在业务创新特别是代理业务中，为了占领市场，开展恶性竞争，不讲成本，不讲效益，最终无论谁占领了市场，都是对有限的金融资源的一种浪费和低效配置。

　　4.国内现有的有关政策和制度安排不合理，有碍业务创新。由于我国市场经济发展的历程还十分短暂，且市场风险较大，金融监管水平不高，所以，我国在1993年底正式提出实行分业经营。1997年底，国务院进一步强调了分业经营、分业管理的原则，这就使国内商业银行在现阶段无法在投资银行、商人银行方面进行业务创新。同时，由于国内网络技术水平还比较落后，网络建设、运行速度、安全防范等方面还达不到发达国家水平，造成网络银行、电子银行的发展速度过慢。另外，利率市场化尚未正式推行，造成商业银行在传统的资产负债业务方面进行创新面临较大的政策压力;人民银行至今尚未对中间业务有关手续费收入做出明确规定，也影响了商业银行中间业务的收益。由于上述外部因素的影响，目前国内银行业务创新的难度很大，可以说是举步维艰。

　　5.社会公众的金融意识不强，不适应业务创新的需要。社会公众是国内银行最大的客户群，储蓄存款往往占银行存款总额的一半左右甚至更多。长期以来，国人根深蒂固的消费观念以及勤俭节约、量入为出的生活习惯，使得消费信贷、个人理财等业务不像西方商业银行那样已开展多年并成为银行收入的主要来源之一。这里有国内银行不重视市场营销、提供的产品和服务不对路的问题，也有社会公众金融意识淡薄，社会信用体系不健全的因素。社会公众固守传统的理财观念和金融意识，不仅影响了商业银行的业务创新，也助长了一些银行业务经营的惰性。外资银行进入国内金融市场之后，其多元化的金融产品、先进的技术设备、完善的内部管理机制带给消费者的将是全面、优质、高效的零售业务。对于消费者来讲，由于竞争性市场所带来的消费满足程度总是大于非竞争市场。所以，消费者潜在的消费需求将被极大地激发。对此，国内银行的业务创新要有充分的准备。

　　三、进一步扩大商业银行业务创新的对策针对当前我国商业银行业务创新中存在的问题，我们认为，业务创新应在内部机制、市场营销、外部环境等方面着手进行改革，以加快国有商业银行业务创新的进程。

　　(一)建立有效的业务创新机制

　　(二)把市场营销融入商业银行业务创新之中

　　(三)为商业银行业务创新营造良好的外部宏观环境

　　四、国有商业银行业务创新的现状

　　1.业务创新带有盲目性，缺乏具体、大范围的市场调查和科学的市场预测，对创新改革需要进行的成本核算和效益分析也缺乏精准性，影响了业务创新工作的时效性和稳定性。有的新产品在推出之前由于对市场需求缺乏具体全面的调查，推出后得不到社会广泛的认可和接受，不久作为多余的产品而销声匿迹;有的业务产品虽在市场上占有较大的份额，社会需求也较大，但银行却不能依靠这些业务获得很大的收益，甚至还是赔本的买卖。近年来各家银行推出的各种中间业务中，属于这种类型的不在少数。

　　2.在一些新兴业务的发展中，一些银行只是片面地追求数量和业务扩大的范围而不重视产品质量的提高。近年来我国银行争相开展了涉及社会多方领域的卡类业务，国有商业银行在银行卡业务的投资和发展上投入了大量的人力、物力和财力，发行的各种各样的银行卡数量很可观，但卡的质量普遍不高,绝大多数是借记卡，真正的贷记卡比例很低，由于存在数量众多的“睡眠卡”，卡均交易额非常低，严重影响了银行卡业务的效益。

　　3.业务创新缺乏整体的合理规划，各业务部门没有采取合作互助的方式，单独行事的现象非常普遍，新兴业务与传统业务的融合性较差。因此，推出的业务新品种往往很不成熟，且产品功能单一，难以满足客户的综合性需求，同时也得不到传统业务的有力支持，在激烈的市场竞争中难有生命力。

　　4.开发出来的业务产品智能和科技含量较低，附加值不高，缺少真正有用的价值。随着银行业务品种日益繁多，各种类型的中间业务也相继成为了各家银行的主打产品，但这些产品就目前来说智能和科技含量较低，且代理收付占了绝大多数，对智能和科技要求较高的理财型业务也才刚崭露头角，基本没有打开局面，这也是国有商业银行中间业务收入难以提高的重要原因之一。

　　5.业务发展不平衡。一方面是业务品种的发展不平衡，虽然大部分国有商业银行开展了数量较多的中间业务，品种也是多种多样，但大部分属于为了稳定存款和增加存款而开办的代理收付业务，这部分业务占到了银行所有业务量的95%以上，而高收益类的中间业务，如个人理财、代理股票、信息咨询、担保等规模较小。二是在不同地区业务发展不平衡的问题也较突出。目前中西部地区不少国有商业银行分支机构的业务品种和代理发行、兑付债券等业务，外汇业务和中间业务很少，住房信贷、助学贷款等新的贷款品种发展也非常缓慢。

　　6.专业技术人才缺乏。中间业务是集人才、技术、网络信息和资金于一体的高技术含量、技术密集型业务，其拓展需要一大批知识面广、业务能力强、实践经验丰富、勇于开拓、敢于竞争、懂技术、懂金融、会管理的复合型人才，但目前国有商业银行，一方面人员知识老化，另一方面高素质人才很缺乏，甚至不断流失，在一定程度上制约了中间业务的创新。

　　五、业务创新思路

　　1.以客户为基础

　　注重对客户的研究，重点研究成长性好、盈利性强的优质重点客户，关注重点行业中的重点企业、上市公司、跨国公司、高科技公司、公用事业类客户、金融同业客户及优质个人客户群体，挖掘业务需求，开展差别化服务。同时要密切关注国内外其他银行的业务和技术创新的动向，不断开阔思路，取长补短。对照市场、客户需求和同业发展情况，科学合理地进行业务创新定位和产品创新设计，提高新产品的市场适用性和竞争力。要以市场为导向，看市场需要什么样的金融服务来开发。注重对市场的研究、跟踪分析，预测经济形势、研究产业结构布局，关注区域经济、行业经济、要素市场的发展动态，认真分析市场环境中的新情况、新政策、新机遇，为业务创新提供新思路。要以效益为目标，产品创新必须遵守成本效益的财务核算原则，在市场的指导下，在客户得到满意的基础上，不断研发和创新具有较强竞争力、较大市场份额、较高附加值的主导产品和名牌产品，实现自身效益的最大化。

　　2.以技术主导型创新为主体

　　我国目前仍然存在着比较严格的金融管制，因而推广规避管制型金融创新会受到金融管理机构的再管制，所以应选择技术主导型创新作为近期金融业务创新的突破口。如普及推广网上银行、家庭银行、电话银行、自助银行等。在网络经济条件下，信息网络技术与金融的关系日益加深，依托现代信息网络技术创新高科技含量的金融业务已成为现代商业银行金融产品创新的主旋律。通过技术创新，银行可创造一个互动的信息沟通渠道，实现银行内部信息共享，有利于建立完善的客户资料数据库。并在此基础上进行目标市场细分，有的放矢地为客户提供高度细分化、个性化、定制化的新的金融产品，实施人无我有，人有我新，人新我精，人精我换的可持续发展战略。运用科技手段进行数据化大集中，既可大大节约人力，提高工作效率，也可有效防范操作风险。

　　3.具有自身特色要结合自身优势，开发符合实际需求的金融产品

　　如充分运用网点优势代替客户办理收付和其他委托事项的中间业务，从中收取手续费。这种产品具有风险小，利润高的特点，是当今银行业增加利润的新亮点。随着存贷款利率持续下调，存贷利差逐渐缩小，居民投资意识在逐步增强，储蓄资金也随之分流，商业银行靠传统的存贷款业务维持利润已面临重重困难。因而现阶段应重点进行中间业务创新，培育银行业新的利润增长点。

　　2、银行业务创新的内容。根据银行经营的业务分类，银行业务创新的内容主要包括以下几方面。

　　(1)负债业务的创新。商业银行的负债业务是指商业银行筹措资金、形成资金来源的业务，它是商业银行资产业务和其他业务的基础。 商业银行最主要的负债业务就是存款业务，也是商业银行营运资金的主要来源。包括储蓄存款、企业存款和其他存款等。商业银行的另一个负债业务就是借款业务，包括同业拆借(银行与银行之间的资金拆入拆出)和 向中央银行借款(包括再贴现、直接贷款)。商业银行负债业务创新的最终目的是创造( )。A.低成本的存款来源

　　负债业务的创新主要发生在60 年代，其创新动力一方面是为了规避政府的管制，另一方面是为了增加银行的负债来源。主要有 等。

　　(2)资产业务的创新。主要有消费信用、住宅抵押贷款、分享股权贷款、组合性贷款等。

　　(3)中间业务的创新。主要有信托业务、租赁业务等。银行中间业务的创新改变了银行传统的业务结构，增强了竞争力。

　　(4)清算系统的创新。包括信用卡的开发与使用、电子计算机转账系统的应用等。

　　商业银行的创新业务发展现状，并从商业银行负债业务、资产业务、中间业务和资产证券化创新几个方面来论述商业银行的业务创新。

　　六、我国商业银行创新业务现状

　　中国银行业的创新从整体上看仍处于较低水平：

　　1.创新层次较低，大部分创新还是模仿国外的创新，自主创新性思想不够强。中国商业银行市场发育程度低，信用缺失现象严重，市场主体尚不完善，市场信用基础薄弱，各经济主体尚未形成稳定的关系，导致金融工具的适用性不强。

　　2.创新的技术含量不高，很容易被效仿，不存在核心的创新竞争力。商业银行的信息科技水平支撑不足，影响了金融创新产品的进度和技术含量。银行业的数据集中应用程度不够，虽然主要的业务操作都实现了电子化，但各项业务系统大部分还处于分离状态，不同种类的业务使用不同的系统，兼容性不够。

　　3.创新效率不高，不仅创新品种少、规模也小、收益也低。同时内地与沿海相比来说，差距较大，发展不平衡。业务创新也缺乏有效的手段进行市场调研，论证工作也经常流于形式，创新带有一定的盲目性。对创新业务的营销也相对滞后，重视推出创新业务，而对于其营销则不太重视，这就导致了创新业务的低收益。

　　七、中国商业银行的业务创新

　　根据资金的运用和来源，可以将商业银行业务划分资产业务、负债业务、中间业务三大业务。而面对金融自由化、全球化、混业经营化、电子化等趋势，这三类业务的创新会提高商业银行的核心竞争力。此外商业银行开展的还有资产证券化的创新也将会提高商业银行的经营管理效益。

　　1.负债业务的创新

　　负债业务是商业银行的资金来源业务，是商业银行经营活动的前提和基础。面对日益严峻的外部竞争环境，商业银行积极应对新形势的挑战，从增强负债业务能力、强化差别定价能力和适应不同客户需求等出发，不断加强负债产品品种和功能的创新。

　　首先可以利用金融衍生工具来对传统的负债业务进行创新，各家银行在大力改革经营机制、风险控制、薪酬体制的同时，逐步将期权等衍生金融工具引入传统业务，积极推进产品创新，寻求新的业务增长点。

　　2.资产业务的创新

　　商业银行的资产业务是其资金运用的业务，是商业银行收入的重要来源。主要集中体现在贷款业务和投资业务的创新上，如住宅权益贷款、金融期货和期权等。贷款业务的创新提高了银行的盈利能力，投资业务的创新提高了银行规避风险的能力。

　　一是增加对企业的贷款额度，创新贷款方式，针对企业发展现状，推出新的贷款方式，以更好地支持企业发展;二是大力发展消费信贷业务，商业银行应广泛开展市场调查，开发符合消费者需求的信贷品种，根据贷款消费者个人的具体情况安排贷款和偿还方式，而不能将某一类型的贷款拘泥于一种方式;三是积极创新银团贷款、并购贷款和保理贷款等新型贷款形式，以适应市场经济条件下企业发展的需要，并加强对贷款对象的信用分析和要求充足的贷款抵押担保来加强风险的控制。商业银行的投资业务主要是指证券投资业务，即商业银行购买有价证券的活动。随着金融市场融资证券化趋势的不断增加，投资证券业务在商业银行业务经营中的地位也愈来愈重要，成为仅次于贷款的资产业务。证券投资业务不仅为商业银行带来了可观的收益，也增加了商业银行资产的流动性，提高了商业银行规避经营风险的能力。

　　3.中间业务的创新

　　以中间业务产品创新为代表的金融业务创新改变了现代商业银行的业务结构，使中间业务成为与传统资产、负债业务并重的第三大支柱业务，中间业务的创新与发展，已成为国际银行业的发展战略，确立中间业务创新发展战略，是目前我国商业银行经营发展战略的必然选择。要针对于中间业务的隐蔽性、层次性、风险程度难以准确计量等特点，建立有效的风险管理手段。中间业务的创新内容比较广泛，包括贷款承诺、贷款出售、银行保函、信用证、备用信用证、票据发行便利、信托业务创新和融资租赁业务创新等众多内容。

　　4.资产证券化的创新

　　资产证券化是拥有资产的经济主体，直接以现存的资产为基础，按照特有的融资结构，通过信用变形(将原始资产变形为证券资产)进行融资的多环节交易过程。它与传统的证券融资相比，是一种资产收入导向型、低成本、结构性的融资方式，也是一种表外融资方式和增加企业价值的融资方式，同时也是一种流动性风险的管理手段。

　　2007年美国次贷危机席卷整个全球，从发达国家传导到新兴市场经济体和发展中国家，从金融领域扩散到实体经济领域，造成了国际金融市场动荡，从而有人把危机的根源归结于金融创新，并因此而放弃创新。但是我们不能因为看到金融危机的发生就此否定了资产证券化，不能因噎废食，只有权衡好资产证券化中的效益和风险，充分利用资产证券化，对商业银行提高经营效益是非常有利的，面对资产证券化，数据挖掘的处理结果就成了商业银行管理层做决定的重要依据。