一、单项选择题

　　(1) 下列关于个人理财产品(计划)销售管理的做法，不正确的是( )。

　　A:商业银行应要求提供代销产品的金融机构提供详细的产品介绍、相关的市场分析报告和风险收益测算报告

　　B:商业银行应根据产品提供者提供的有关材料和对产品的分析情况，按照审慎原则重新编写有关产品介绍材料和宣传材料

　　C:商业银行个人理财业务部门销售商业银行自有产品时，应当要求产品开发部门提供产品介绍材料和宣传材料，个人理财业务部门必须对以上材料重新编写

　　D:商业银行开展个人理财业务涉及代理销售其他金融机构的投资产品时，明确界定双方的权利与义务，划分相关风险的承担责任和转移方式

　　答案:C

　　解析:根据《商业银行个人理财业务风险管理指引》第五十五条规定，商业银行个人理财业务部门销售商业银行原有产品时，应当要求产品开发部门提供产品介绍材料和宣传材料。个人理财业务部门认为有必要对以上材料进行重新编写时，应注意所编写的相关材料应与原有产品介绍和宣传材料保持一致。C项，对自有产品介绍材料和宣传材料的重新编写并不是必须的。

　　(2) 下列理财计划中，属于保证本金且收益动态(区间)理财计划的是( )。

　　A: 固定收益理财计划

　　B: 保本浮动收益理财计划

　　C: 最低收益理财计划

　　D: 非保本浮动收益理财计划

　　答案:B

　　解析:根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第十四条规定，保本浮动收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划。

　　(3) 以下关于退休规划表述正确的是( )。

　　A: 投资应当非常保守

　　B: 对收入和费用应乐观估计

　　C: 规划期应当在五年左右

　　D: 计划开始不宜太迟

　　答案:D

　　解析:退休养老收入来源包括：①社会养老保险;②企业年金;③个人储蓄投资。当前大多退休人士退休后的收入来源主要为社会养老保险，部分人有企业年金收入，但这些财务资源远远不能满足客户退休后的生活品质要求。因此，理财师要建议客户尽早地进行退休养老规划，以投资、商业养老保险以及其他理财方式来补充退休收入的不足。

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　　(4)商业银行应采取多重指标管理理财业务的市场风险限额，但在采用的风险限额指标中，至少应包括( )。

　　A: 风险价值限额

　　B: 止损限额

　　C: 错配限额

　　D: 交易限额

　　答案:A

　　解析:根据《商业银行个人理财业务风险管理指引》第四十一条的规定，商业银行应采用多重指标管理市场风险限额，市场风险的限额可以采用交易限额、止损限额、错配限额、期权限额和风险价值限额等。但在所采用的风险限额指标中，至少应包括风险价值限额。

　　(5)按照理财顾问业务的客户管理要求，下列关于客户实行分层管理的表述，错误的是( )。

　　A:商业银行在客户分层的基础上，结合不同理财顾问业务类型的特点，确定向不同的客户提供理财顾问服务的通道

　　B:商业银行在充分认识到不同层次客户、不同类型业务、不同服务渠道所面临的主要风险后，制定相应的具有针对性的业务管理制度

　　C: 商业银行对已有分层的客户进行风险评估的结果可长期使用，不用进行重新评估

　　D:根据不同种类个人理财顾问业务的特点，以及客户的经济状况、风险认知能力和风险承受能力，对客户进行分层，防止错误销售，以免损害客户利益

　　答案:C

　　解析:

　　根据《商业银行个人理财业务风险管理指引》第二十八条的规定，业银行应当建立个人理财顾问服务的跟踪评估制度，定期对客户评估报告或投资顾问建议进行重新评估，并向客户说明有关评估情况。

　　(6)商业银行开展其他不需要审批的个人理财业务前，不必将下列材料及时报中国银行业监督管理委员会的是( )。

　　A: 理财计划拟销售的规模、资本成本与收益测算，以及相关计算说明

　　B: 商业银行的理财师情况介绍

　　C: 理财计划拟销售的客户群，以及相关分析说明

　　D: 拟销售理财计划的对外介绍材料和宣传材料

　　答案:B

　　解析:根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第五十二条规定，商业银行销售不需要审批的理财计划之前，应向中国银行业监督管理委员会或其派出机构报告。商业银行最迟应在销售理财计划前10日，将以下资料按照有关业务报告的程序规定报送中国银行业监督管理委员会或其派出机构：①理财计划拟销售的客户群，以及相关分析说明;②理财计划拟销售的规模、资金成本与收益测算，以及相关计算说明;③拟销售理财计划的对外介绍材料和宣传材料;④中国银行业监督管理委员会要求的其他材料。

　　(7)某企业拟建立一项基金计划，每年初投入10万元，若利率为10%，5年后该项基金本利和将为( )元。

　　A: 671561

　　B: 564100

　　C: 871600

　　D: 610500

　　答案:A

　　解析:

　　根据公式，可得：期初年金终值FV=(C/r)×[(1+r)t-1]×(1+r)=(100000/0.1)×[(1+0.1)5-1]×(1+0.1)=671561(元)。

　　(8) 退休养老规划中，退休养老收入的来源不包括( )。

　　A: 社会养老保险

　　B: 企业年金

　　C: 个人储蓄投资

　　D: 工资收入

　　答案:D

　　解析:退休养老收入一般分为三大来源：社会养老保险、企业年金和个人储蓄投资。当前大多退休人士退休后的收入来源主要为社会养老保险，部分人有企业年金收入，但这些财务资源远远不能满足客户退休后的生活品质要求。

　　(9) 根据《商业银行个人理财业务风险管理指引》，以下表述错误的是( )。

　　A:除法律法规另有规定，或经客户书面同意外，商业银行不得向第三方提供客户的资料与交易记录

　　B: 一般产品销售人员可以向客户提供理财投资咨询顾问意见、销售理财计划

　　C: 商业银行应当制定并落实内部监督和独立审核措施

　　D: 对于可以由第三方托管的客户资产，应交由第三方托管

　　答案:B

　　解析: B项，根据《商业银行个人理财业务风险管理指引》第二十条规定，商业银行应当明确个人理财业务人员与一般产品销售和服务人员的工作范围界限，禁止一般产品销售人员向客户提供理财投资咨询顾问意见、销售理财计划。客户在办理一般产品业务时，如需要银行提供相关个人理财顾问服务，一般产品销售和服务人员应将客户移交理财业务人员。

　　(10) 理财计划是商业银行在分析研究潜在目标客户群的基础上，针对( )开发设计的投资和管理计划。

　　A: 客户偏好

　　B: 不同客户类型

　　C: 特定目标客户群

　　D: 小众客户

　　答案:C

　　解析:根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第十条的规定，商业银行在综合理财服务活动中，可以向特定目标客户群销售理财计划。理财计划是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。

　　(11) 下列属于销售人员从事理财产品销售活动禁止事项的是( )。

　　A: 有效识别客户身份

　　B: 向客户介绍理财产品销售业务流程、收费标准及方式等

　　C: 了解客户风险承受能力评估情况、投资期限和流动性要求

　　D: 散布虚假信息，扰乱市场秩序

　　答案:D

　　解析:根据《商业银行理财产品销售管理办法》第五十四条规定，销售人员从事理财产品销售活动，不得有下列情形：①在销售活动中为自己或他人牟取不正当利益，承诺进行利益输送，通过给予他人财物或利益，或接受他人给予的财物或利益等形式进行商业贿赂;②诋毁其他机构的理财产品或销售人员;③散布虚假信息，扰乱市场秩序;④违规接受客户全权委托，私自代理客户进行理财产品认购、申购、赎回等交易;⑤违规对客户做出盈亏承诺，或与客户以口头或书面形式约定利益分成或亏损分担;⑥挪用客户交易资金或理财产品;⑦擅自更改客户交易指令;⑧其他可能有损客户合法权益和所在机构声誉的行为。

　　(12)商业银行应当对客户风险承受能力进行评估，确定客户风险承受能力评级，由低到高至少包括( )级，并可根据实际情况进一步细分。

　　A: 3

　　B: 5

　　C: 4

　　D: 6

　　答案:B

　　解析:根据《商业银行理财产品销售管理办法》第二十七条的规定，商业银行应当对客户风险承受能力进行评估，确定客户风险承受能力评级，由低到高至少包括五级，并可根据实际情况进一步细分。

　　(13) 投资者购买下列哪种理财计划时承担的风险最大?( )

　　A: 保本浮动收益理财计划

　　B: 保证收益理财计划

　　C: 非保本浮动收益理财计划

　　D: 固定收益理财计划

　　答案:C

　　解析:根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第十一条至第十五条的规定，按照客户获取收益的方式不同，理财计划可分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。非保证收益理财计划可进一步划分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。保本浮动收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划。非保本浮动收益理财计划是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划。C项，非保本浮动收益理财计划的本金和收益都得不到保证，风险最大。

　　(14) 下列因素中，( )不是定期评估频率的主要决定因素。

　　A: 客户的投资金额

　　B: 客户个人财务状况变化幅度

　　C: 客户的投资风格

　　D: 家庭人口结构

　　答案:D

　　解析:定期评估的频率主要取决于以下三个因素：①客户的投资金额和占比;②客户个人财务状况变化幅度;③客户的投资风格。

　　(15)吴女士希望8年后购置一套价值200万元的住房，10年后子女高等教育需要消费60万元，20年后需要积累和准备40万元用于退休后的支出。假设投资报酬率为8%，吴女士总共需要为未来的支出准备的资金量是( )万元。

　　A: 300.00

　　B: 174.75

　　C: 144.38

　　D: 124.58

　　答案:C

　　解析:考虑货币的时间价值，不能把3个目标简单相加得到300万元。正确的方法是，将吴女士的3个理财目标分别折为现值后，再将折现值相加。购房：200万元×复利现值系数(n=8，r=8%)11200 ×0.54011108(万元);教育：60万元×复利现值系数(n = 10，r = 8%)=60 ×0.463=27.78(万元);退休：40万元×复利现值系数(n=20，r=8%)1140×0.215=8.6(万元);目标现值总计=108+27.78+8.611144.38(万元)。若吴女士目前已有144.38万元可用于投资的财富净值，只要以后实际投资报酬率可达到8%，应可顺利实现上述3项理财目标。