银行职业资格考试《风险管理》知识点：个人客户信息分析

　　个人贷款业务所面对的客户主要是自然人，其特点是单笔业务资金规模小但数量巨大。商业银行在对个人客户的信用风险进行识别和分析时，同样需要个人客户提供各种能够证明个人年龄、职业、收入、财产、信用记录、教育背景等的相关资料。

　　除了关注申请人提交的材料是否齐全、要素是否符合商业银行的要求外，还应当通过与借款人面谈、电话访谈、实地考察等方式，了解/核实借款人及保护证人、出质人、抵押人的身份证件是否真实、有效，担保材料是否符合监管部门和商业银行内部的有关规定，借款人提供的居住情况、婚姻状况、家庭情况、联系电话等是否真实，借款人提供的职业情况、所在单位的任职情况等是否真实，尽可能地从多种渠道调查、识别个人客户潜在的信用风险。

　　(1)借款人的资信情况调查

　　商业银行可通过中国人民银行个人征信系统及税务、海关、法院等机构获得个人客户的信用记录，作为借款人是否符合贷款资格的重要依据。资信调查还应关注借款人的第一还款来源：主要收入来源为工资收入的，对其收入水平及证明材料的真实性作出判断;主要收入来源为其他合法收入的(如利息和租金收入等)，应检查其提供的财产情况(包括租金收入证明、房产证、商业银行存单、有现金价值的保单等)。

　　(2)借款人的资产与负债情况调查

　　主要内容包括：

　　确认借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情况;

　　调查其他可变现资产情况;

　　调查借款人在本行或他行是否有其他负债或担保、家庭负债总额与家庭收入的比重情况等;

　　分析借款人及其家庭收入的稳定性，判断其是否具备良好的还款意愿和还款能力。

　　(3)贷款用途及还款来源的调查

　　主要内容包括：

　　调查借款人的贷款用途与所申请的信贷品种的相关规定是否一致;

　　还款来源是否有效落实并足以履约等。

　　(4)对担保方式的调查

　　主要内容包括：

　　借款人是否以价值稳定、易变现的财产作为抵(质)押物;

　　借款人是否能按商业银行要求，为其所购商品办理财产保险等。

　　(5)对借款人经营状况的调查

　　主要内容包括：

　　借款人的经营场所、经营产品、服务内容、经营效益、以往现金流周转情况等;

　　借款人的经营环境、上下游关系、订单、各种成本支出、现有债务等。

　　目前，很多商业银行已经开始使用个人客户贷款申请/受理信息系统，直接将客户的相关信息输入个人信用评分系统，由系统自动进行分析处理和评分，根据评分结果即可基本作出是否贷款的决定。实践表明，个人信用评分系统是有效管理个人客户信用风险的重要工具，有助于大幅扩大并提高个人信贷业务的规模和效率。