第九章　业务创新与发展

　　一、单选题

　　1.商业银行微观层面的金融创新仅指(　)的创新。

　　A.货币信用制度

　　B.银行技术

　　C.金融服务

　　D.金融工具

　　『正确答案』D

　　『答案解析』本题考查业务创新概述。微观层面的金融创新仅指金融工具的创新。大致可分为信用创造型创新(如用短期信用来实现中期信用、分散投资者风险的票据发行便利等);风险转移型创新(如货币互换、利率互换等);增强流动性创新(如长期贷款的证券化等);股权创造型创新(如附有股权认购书的债券等)。

　　2.不得以排挤竞争对手为目的，进行低价倾销、恶性竞争或其他不正当竞争，体现了(　)原则。

　　A.合法合规

　　B.公平竞争

　　C.成本可算

　　D.风险可控

　　『正确答案』B

　　『答案解析』本题考查业务创新的基本原则。银行开展金融创新活动，应坚持公平竞争原则，不得以排挤竞争对手为目的，进行低价倾销、恶性竞争或其他不正当竞争。

　　3.银行业务的核心是管理风险，银行的很多创新在本质上就是风险管理方式的创新，体现了业务创新的(　)原则。

　　A.合法合规

　　B.公平竞争

　　C.成本可算

　　D.风险可控

　　『正确答案』D

　　『答案解析』本题考查业务创新的基本原则。创新必然伴随着风险，因为只要是创新，就是未曾验证过的，就会存在着一定的不确定性。同时，银行业务的核心是管理风险，银行的很多创新在本质上就是风险管理方式的创新。为了保证银行的安全和整个金融体系的稳定，银行创新时必须保证风险可控。

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　　4.在银行的实际业务活动中，常常有存款期限(　)而贷款期限(　)或资产业务扩张需求快于负债业务提供的可能性等种种情况，这样就产生了银行的流动性安排和资产负债管理等新业务需求。

　　A.短，短

　　B.短，长

　　C.长，短

　　D.长，长

　　『正确答案』B

　　『答案解析』本题考查证券化。在银行的实际业务活动中，常常有存款期限短而贷款期限长或资产业务扩张需求快于负债业务提供的可能性等种种情况，这样就产生了银行的流动性安排和资产负债管理等新业务需求。

　　二、多选题

　　1. 银行业务创新原则中的四个“认识”是指(　)。

　　A.认识你的业务

　　B.认识你的客户

　　C.认识你的成本

　　D.认识你的风险

　　E.认识你的交易对手

　　『正确答案』ABDE

　　『答案解析』本题考查业务创新的基本原则。四个“认识”包括“认识你的业务”、“认识你的风险”、“认识你的客户”、“认识你的交易对手”。

　　2.在金融创新活动中，银行需要特别注意从(　)等方面来保护客户的利益。

　　A.审慎尽责

　　B.充分信息披露

　　C.引导理性消费

　　D.客户资产隔离

　　E.妥善处理利益冲突

　　『正确答案』ABCDE

　　『答案解析』本题考查业务创新与客户利益保护。具体来看，在金融创新活动中，银行需要特别注意从审慎尽责、充分信息披露、引导理性消费、客户资产隔离、妥善处理利益冲突、客户教育等方面来保护客户的利益。

　　3.在金融创新活动中，银行需要特别注意客户教育等方面来保护客户的利益。以下关于客户教育说法正确的是(　)。

　　A.银行进行客户教育，就是要提高客户的金融素质

　　B.金融投资者要加强自我教育，充分认识金融产品与市场中蕴含的风险，但是对于相对专业的银行理财产品，还是需要金融机构负责，这就是“卖者有责”原则

　　C.了解“卖者有责”的基础上，也要使客户接受和遵循“买者自负”这一市场经济基本原则

　　D.“买者自负”也要求产品提供方对产品的已知缺陷和风险进行适当的披露，尽可能避免客户对所购买的产品存在很大的误解

　　E.客户缺乏相关金融知识，风险承受意识比较低，是其利益容易受到侵害的重要原因

　　『正确答案』ACDE

　　『答案解析』本题考查客户教育的内容。B选项银行进行客户教育，就是要提高客户(更广泛地说是社会公众)的金融素质，一方面，要为客户提供相关信息和培训，使他们具备理解各类金融产品和服务的知识;另一方面，在了解“卖者有责”的基础上，也要使客户接受和遵循“买者自负”这一市场经济基本原则。因此，在购买理财产品上，客户需要遵循“买者自负”这一市场原则。

　　4.从发展趋势看，资产管理行业和金融市场格局的演变带来社会融资方式的改变和金融脱媒的深化，推动商业银行转变(　)。

　　A.从资金提供者转变为资金组织者

　　B.从资产持有转变为资产持有与管理并重

　　C.从交易为主转变为交易服务并重

　　D.以融资为主、服务为辅

　　E.从主要参与货币市场到同时涉足资本市场

　　『正确答案』ABCE

　　『答案解析』本题考查创新发展趋势。(1)从资金提供者转变为资金组织者，借助渠道、客户、信息优势，通过资产管理计划、理财产品、同业合作等，撮合资金供给和资金需求，提供专业配套服务，由融资到融资融智相结合。(2)从主要参与货币市场到同时涉足资本市场，通过资产管理、投行以及金融市场等业务更多参与到资本市场中，打通货币市场与资本市场、股权融资与债权融资，借助平台优势，成为资本市场深度参与者。(3)从资产持有转变为资产持有与管理并重，依托金融市场，通过资产证券化、资产转让等方式，实现资产的流动，提高资产的产出效率。(4)从交易为主转变为交易服务并重，更多发展代客业务，为客户提供各类交易服务，满足客户日益增长的财富管理和资产增值需求，成为市场交易服务商。

　　5.互联网金融对商业银行的改变主要体现在(　)。

　　A.提升客户体验　　　B.改变获客路径

　　C.降低运营成本　　　D.创造市场机会

　　E.提高运营成本

　　『正确答案』ABCD

　　『答案解析』本题考查互联网金融。互联网金融对商业银行的改变主要体现在以下方面：提升客户体验、改变获客路径、降低运营成本、创造市场机会。

　　三、判断

　　1.在金融工具的创新中，票据发行便利属于风险转移型创新。(　)

　　『正确答案』错

　　『答案解析』信用创造型创新(如用短期信用来实现中期信用、分散投资者风险的票据发行便利等);风险转移型创新(如货币互换、利率互换等);增强流动性创新(如长期贷款的证券化等);股权创造型创新(如附有股权认购书的债券等)。

　　2.银行业务创新的根本目的是，直接拓宽业务领域，创造出更多、更新的金融产品，更好地满足金融消费者和投资者日益增长的需求。(　)

　　『正确答案』对

　　『答案解析』本题考查业务创新与客户利益保护。银行业务创新的根本目的是，直接拓宽业务领域，创造出更多、更新的金融产品，更好地满足金融消费者和投资者日益增长的需求。

　　3.开展创新业务时，要严格界定和区分银行资产和客户资产，进行有效的风险隔离管理，对客户的资产进行充分保护。(　)

　　『正确答案』对

　　『答案解析』本题考查业务创新与客户利益保护。开展创新业务时，要严格界定和区分银行资产和客户资产，进行有效的风险隔离管理，对客户的资产进行充分保护。