第八章 理财业务

　　一、单项选择题

　　1 、下列关于理财业务的特点理解有误的是(　)。

　　A、商业银行理财业务本质上是银行的自营业务

　　B、客户是理财业务风险的主要承担者

　　C、银行理财业务是“轻资本”业务

　　D、理财业务是一项金融知识技术密集型业务

　　2 、(　)是通过规定的业务流程、将募集到的理财资金投资于符合规定的投资标的，并通过持续的投后管理、按照约定收回投资本金及收益的过程。

　　A、理财投资管理

　　B、理财服务管理

　　C、理财业务管理

　　D、理财产品销售管理

　　3 、目前银行理财产品的主体是(　)。

　　A、个人理财产品

　　B、封闭式净值型产品

　　C、保证收益理财产品

　　D、非保本浮动收益理财产品

　　4 、我国商业银行的私人银行客户的金融净资产应达到(　)。

　　A、600万元人民币及以上

　　B、300万元人民币及以上

　　C、800万元人民币及以上

　　D、500万元人民币及以上

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　　5 、下列关于开放式非净值型产品的说法，错误的是(　)。

　　A、对该类产品，商业银行定期公布实际收益或不定期公布产品未来的预期收益

　　B、该类产品按照开放时间不同可分为不定期开放产品和定期开放产品。

　　C、该类产品一般无固定到期日，但客户可以按照约定的时间进行申购和赎回

　　D、对该类产品，商业银行定期对产品净资产进行估值核算，超出产品初始本金的部分作为产品收益进行单独核算

　　6 、商业银行应向理财产品投资人充分披露投资非标准化债权资产情况，不包括(　)。

　　A、交易结构

　　B、客户结构

　　C、剩余融资期限

　　D、到期收益分配

　　二、多项选择题

　　1 、理财业务中，商业银行主要承担的风险有(　)。

　　A、声誉风险

　　B、操作风险

　　C、市场风险

　　D、投资风险

　　E、流动性风险

　　2 、按照监管部门的划分，合格的个人客户包括(　)。

　　A、高端客户

　　B、财富管理客户

　　C、一般个人客户

　　D、私人银行客户

　　E、高资产净值客户

　　3 、商业银行对理财产品进行风险评级的依据应当包括但不限于的因素有(　)。

　　A、客户的风险承受能力

　　B、理财产品期限、成本、收益测算

　　C、本行开发设计的同类理财产品过往业绩

　　D、理财产品运营过程中存在的各类风险

　　E、理财产品投资范围、投资资产和投资比例

　　4 、关于标准化金融工具的说法正确的是(　)。

　　A、有明确的交易市场

　　B、有明确的估值和定价标准

　　C、有清晰的资产托管和清算制度

　　D、有明确的监管部门或行业自律组织

　　E、具有合理公允价值和较高流动性的金融资产或金融工具

　　5 、商业银行理财业务经营部门应当组建专业的理财产品投资研究团队，研究(　)等发展情况，形成相关研究报告，供投资决策参考。

　　A、理财业务

　　B、经济政策

　　C、境内外金融市场

　　D、宏观经济社会

　　E、相关产业与区域

　　6 、下列关于风险隔离要求的说法正确的是(　)。

　　A、自营业务与代客业务相分离是指自营业务与代客业务分别开立独立账户

　　B、理财业务与信贷业务相分离是指理财产品的资金来源和资金运用相对应，独立于银行信贷业务

　　C、银行理财产品之间相分离是指本行理财产品之间不得相互交易，不得相互调节收益

　　D、理财业务操作与银行其他业务操作相分离是指银行开展理财业务服务应有独立的运作流程、业务凭证、销售文本、销售管理信息系统

　　E、银行理财产品与银行代销的第三方机构理财产品相分离是指银行销售相关产品时应有相互独立的准入、考核、推介和销售制度

　　三、判断题

　　1 、商业银行理财业务运作的不是银行自有资金，而是客户委托资金，资金最终所有者是客户。(　)

　　对

　　错

　　2 、传统信贷业务中，资金来源为银行存款，资金成本较低，商业银行不承担信息披露的义务，但需要履行“取款自由、存款有息”的义务。(　)

　　对

　　错

　　3 、按照管理内容不同，商业银行理财业务管理分为理财产品销售管理、理财投资管理。(　)

　　对

　　错

　　4 、非保本浮动收益理财产品是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向投资者支付收益，但不保证投资者本金安全、也不承诺收益水平的理财计划类型。(　)

　　对

　　错

　　5 、保证收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担产品投资风险或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。(　)

　　对

　　错

　　6 、个人理财产品是指商业银行在开展个人理财业务时，面向合格的个人客户设计并销售的理财产品。(　)

　　对

　　错

　　7 、商业银行应当对理财产品采用科学合理的方法、建立合适的风险评级模型、综合考虑风险评级相关因素，进行理财产品风险评级，真实客观地反映理财产品本金与收益的风险水平。(　)

　　对

　　错

　　8 、投资标的可分为标准化理财投资和非标准化理财投资。(　)

　　对

　　错

　　9 、商业银行总行统一负责本行理财产品投资运作等事项的审批与管理。(　)

　　对

　　错

　　答案部分

　　一、单项选择题

　　1、

　　【正确答案】 A

　　【答案解析】 本题考查理财业务特点。商业银行理财业务运作的不是银行自有资金，而是客户委托资金，资金最终所有者是客户。理财业务形成的资产一般不在银行资产负债表内反映，除本金或收益保障类外，不反映为银行账户资产和负债。从这个意义上讲，商业银行理财业务本质上是代理业务，不是银行的自营业务。

　　2、

　　【正确答案】 A

　　【答案解析】 本题考查理财投资管理。理财投资管理是指理财业务资产端管理，即通过规定的业务流程、将募集到的理财资金投资于符合规定的投资标的，并通过持续的投后管理、按照约定收回投资本金及收益的过程。

　　3、

　　【正确答案】 D

　　【答案解析】 本题考查非保本浮动收益理财产品。非保本浮动收益理财产品是最符合理财业务本质特征的一类理财产品，也是目前银行理财产品的主体。

　　4、

　　【正确答案】 A

　　【答案解析】 本题考查个人理财产品。私人银行客户是指金融净资产达到600万元人民币及以上的银行客户。

　　5、

　　【正确答案】 B

　　【答案解析】 本题考查开放式非净值型产品。选项B错误，该类产品按照开放时间不同可分为有条件开放产品和定期开放产品。

　　6、

　　【正确答案】 B

　　【答案解析】 本题考查投资业务管理规范。商业银行应向理财产品投资人充分披露投资非标准化债权资产情况，包括融资客户和项目名称、剩余融资期限、到期收益分配、交易结构等。

　　二、多项选择题

　　1、

　　【正确答案】 ABE

　　【答案解析】 本题考查商业银行的风险。理财业务中，商业银行主要承担的是声誉风险、流动性风险和操作风险，但随着“理财有风险，投资须谨慎”到“卖者有责”的消费理念、监管理念转变，商业银行需承担的信用风险范围也呈扩大趋势，产生于传统信贷业务中的信用风险管理机制在理财业务中发挥了越来越重要的作用。

　　2、

　　【正确答案】 CDE

　　【答案解析】 本题考查个人客户的类型。按照监管部门的划分，合格的个人客户包括一般个人客户、高资产净值客户和私人银行客户。

　　3、

　　【正确答案】 BCDE

　　【答案解析】 本题考查理财产品风险分级。商业银行对理财产品进行风险评级的依据应当包括但不限于以下因素：(1)理财产品投资范围、投资资产和投资比例;(2)理财产品期限、成本、收益测算;(3)本行开发设计的同类理财产品过往业绩;(4)理财产品运营过程中存在的各类风险。

　　4、

　　【正确答案】 ABCDE

　　【答案解析】 本题考查标准化金融工具。标准化金融工具是指有明确的监管部门或行业自律组织、有明确的交易市场、有既定的投资品设立指引和交易规则、有清晰的资产托管和清算制度、有明确的估值和定价标准、具有合理公允价值和较高流动性的金融资产或金融工具，具体包括但不限于权益类金融工具、固定收益类金融工具、货币市场工具、衍生类金融工具、外汇类及境外投资金融工具、贵金属类金融工具等。

　　5、

　　【正确答案】 ACDE

　　【答案解析】 本题考查投资组织管理要求。商业银行理财业务经营部门应组建专业的理财产品投资研究团队，研究宏观经济社会、相关产业与区域、境内外金融市场、理财业务等发展情况，形成相关研究报告，供投资决策参考。

　　6、

　　【正确答案】 ABCDE

　　【答案解析】 本题考查风险隔离要求。风险隔离是指商业银行应将理财业务与信贷业务等其他业务相分离，建立符合理财业务特点的独立条线风险控制体系，同时实行自营业务与代客业务相分离、银行理财产品与银行代销的第三方机构理财产品相分离、银行理财产品之间相分离、理财业务操作与银行其他业务操作相分离。选项ABCDE全部正确。

　　三、判断题

　　1、

　　【正确答案】 对

　　【答案解析】 本题考查理财业务特点。商业银行理财业务运作的不是银行自有资金，而是客户委托资金，资金最终所有者是客户。

　　2、

　　【正确答案】 对

　　【答案解析】 本题考查传统信贷业务。传统信贷业务中，资金来源为银行存款，资金成本较低，商业银行不承担信息披露的义务，但需要履行“取款自由、存款有息”的义务。

　　3、

　　【正确答案】 对

　　【答案解析】 本题考查理财业务管理。按照管理内容不同，商业银行理财业务管理分为理财产品销售管理、理财投资管理。

　　4、

　　【正确答案】 对

　　【答案解析】 本题考查非保本浮动收益理财产品的概念。非保本浮动收益理财产品是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向投资者支付收益，但不保证投资者本金安全、也不承诺收益水平的理财计划类型。

　　5、

　　【正确答案】 对

　　【答案解析】 本题考查保证收益理财产品的概念。保证收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担产品投资风险或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。

　　6、

　　【正确答案】 对

　　【答案解析】 本题考查个人理财产品的概念。个人理财产品是指商业银行在开展个人理财业务时，面向合格的个人客户设计并销售的理财产品。

　　7、

　　【正确答案】 对

　　【答案解析】 本题考查理财产品风险分级。商业银行应当对理财产品采用科学合理的方法、建立合适的风险评级模型、综合考虑风险评级相关因素，进行理财产品风险评级，真实客观地反映理财产品本金与收益的风险水平。

　　8、

　　【正确答案】 对

　　【答案解析】 本题考查投资标的分类。按照投资标的是否属于标准化金融工具，可分为标准化理财投资和非标准化理财投资。

　　9、

　　【正确答案】 对

　　【答案解析】 本题考查投资组织管理要求。商业银行总行统一负责本行理财产品投资运作等事项的审批与管理;针对不同的理财产品及其资产投资运作事项，按照专业化要求建立区别于自营业务的审批与管理制度。

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