第六节　银行卡业务

　　银行卡是由商业银行(或者发卡机构)发行的具有支付结算、汇兑转账、储蓄、循环信贷等全部或部分功能的支付工具或信用凭证。 

　　一、银行卡分类

　　(一)按清偿方式划分

　　按银行卡清偿方式的不同，目前的银行卡主要有信用卡、借记卡。此外，还有一些在此基础上发展起来的创新产品，如签账卡、现金卡、信用—储值复合卡、准贷记卡和借贷合一卡等。

　　(二)按账户结算币种划分

　　在经济贸易全球化的发展背景下，发卡机构除了发行单币种银行卡外，还适时推出了多币种银行卡产品以方便居民的跨境往来。与单币种卡不同，多币种卡是指一卡同时设立两个或两个以上币种账户的银行卡。例如国内双币卡同时具有人民币账户和外币账户。

　　(三)按发行对象划分

　　按发行对象划分，银行卡可以分为个人卡和单位卡。最初，银行卡仅针对个人客户发行。随着银行卡市场的不断发展，发卡机构开始拓展新的客户群体，面向资信良好的企业、事业单位、政府部门、社会法人团体等发放专门用于公务支出、商务旅行、采购等活动的单位卡。

　　(四)按信息存储介质划分

　　银行卡在发展过程中，卡片记录介质也在不断创新，目前银行卡主要分为磁条卡和芯片卡。传统的银行卡一般为磁条卡，芯片卡则是银行卡在卡片介质方面的重大创新。芯片卡(Intergrated Circuit Card，集成电路卡)又称IC卡，具有存储容量大、可脱机使用、自动计算、安全性较高等特点。此外，随着新技术的发展和银行卡应用领域的扩大，银行卡介质也开始出现虚拟化，有些发卡机构已经尝试通过指纹等方式进行持卡人识别，而在网上持卡人仅通过账户、密码等一系列信息就可以完成支付。

　　(五)按资信等级划分

　　按照信用和资产等级的提高，发卡机构对信用卡和借记卡均逐步推出了普卡、金卡、白金卡、钻石卡等银行卡产品。有些发卡机构近年来还针对信用卡推出了无限卡品种。

　　(六)按流通范围划分

　　根据信用卡流通范围的不同，可分为国际卡和地区卡。国际卡是一种可以在发行国之外使用的信用卡，全球通用。境外五大集困(万事达卡组织、维萨国际组织、美国运通公司、JCB信用卡公司和大莱信用卡公司)分别发行的万事达卡(Master Card)、维萨卡(VISA Card)、运通卡(American Express Card)、JCB卡(JCB Card)和大莱卡(Diners Club Card)多数属于国际卡。地区卡是一种只能在发行国国内或一定区域内使用的信用卡。我国商业银行所发行的各类信用卡大多数属于地区卡。

　　(七)按持卡人地位和责任划分

　　持卡人因为社会地位和责任的不同，又可以将信用卡分为主卡和附属卡。主卡是持卡人自身对所持信用卡的各款项支付承担清偿责任的信用卡。附属卡是附属于主卡的信用卡。附属卡持卡人一般不对自身持信用卡的各项款项支付承担清偿责任，而是由主持卡人来承担。

　　(八)按合作单位性质划分

　　随着银行卡使用人群的不断增多和使用领域的不断扩大，银行卡市场竞争日益激烈。银行卡产品可以由银行独立设计发行，也可以由发卡机构与企事业单位、政府机关、团体组织等单位合作，合作发卡可以根据合作单位的性质，分为联名卡和认同卡。

　　联名卡(Co—Branded Card)是商业银行与营利性机构合作发行的银行卡附属产品，联名卡的功能和信用卡一样，与认同卡不同的是，联名卡是发卡银行和一般企业联合发行的，以某一特定族群为对象，较具商业导向，且比一般信用卡多了企业所赋予的各项额外功能，以回馈持卡人如中华航空信用卡、百货公司联名卡等。认同卡是由发卡机构与非营利机构合作发行的银行卡附属产品。联名卡和认同卡的卡面上会印有合作双方的名称和品牌标识。

　　二、信用卡

　　(一)概述

　　信用卡是指由商业银行或非银行发卡机构向其客户提供具有消费信用、转账结算、存取现金等功能的信用支付工具(在我国目前尚不允许非银行发卡机构发行信用卡)。持卡人可依据发卡机构给予的消费信贷额度，凭卡在特约商户直接消费或在其指定的机构、地点存取款及转账，在规定的时间内向发卡机构偿还消费贷款本息。

　　(二)功能

　　1.购物消费功能。持卡人在其购物消费过程中，所支付的货物与服务费用超过其信用卡账户余额时，发卡银行允许持卡人在规定的限额范围之内进行短期的透支。从实质上讲，这是发行信用卡的银行向客户提供的消费信贷。因此也可以说信用卡具有消费信贷功能。

　　2.转账结算功能。信用卡的持有者在指定的商场、饭店购物之后，无须以现金货币支付款项，而只需要以信用卡进行转账结算。转账结算是信用卡最主要的功能。

　　3.储蓄功能。信用卡持有者可以在相当广泛的范围内，在发行信用卡的银行所指定的储蓄网点(或营业厅、处)办理存款手续。

　　4.小额信贷功能。小额信贷，首先是信用贷款，不需要抵押，是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要小额信贷的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主、中小微型企业主。贷款的金额一般为1 000元以上、10万元以下。小额信用贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。

　　5.信用卡取现功能。这几年随着信用卡的逐渐普及，从为顾客提供人性化服务的角度考虑，各家银行纷纷推出了信用卡取现服务，以备应急之需，可直接在柜台或自动取款机支取现金。

　　6.汇兑结算功能。当信用卡持有者外出旅游或出差，需要在外地收回款项时，可以持卡在异地联行网络机构办理存款手续，由银行将款项汇回本地持卡人账户，用款时可持卡在各地会员银行办理取款手续，也可将款项凭卡转到异地，然后凭卡支付，办理转账结算。

　　7.分期付款功能。信用卡分期付款就是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由发卡银行向商户一次性支付持卡人所购商品(或服务)的消费资金，并根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还的业务。

　　(三)信用卡业务分类

　　商业银行信用卡业务主要包括发卡业务和收单业务。发卡业务是指发卡银行基于对客户的评估结果，与符合条件的客户签约发放信用卡并提供相关银行服务，包括营销推广、审批授信、卡片制作发放、交易授权、交易处理、交易监测、资金结算、账务处理、争议处理、增值服务和欠款催收等业务环节。

　　收单业务是指商业银行为商户等提供的受理信用卡，并完成相关资金结算的服务，包括商户资质审核、商户培训、受理终端安装维护管理、获取交易授权、处理交易信息、交易监测、资金垫付、资金结算、争议处理和增值服务等业务环节。

　　按照发行对象不同，商业银行发行的信用卡可分为个人卡和单位卡。其中，单位卡按照用途分为商务差旅卡和商务采购卡。商务差旅卡是指商业银行与政府部门、法人机构或其他组织签订合同建立差旅费用报销还款关系，为其工作人员提供日常商务支出和财务报销服务的信用卡。商务采购卡是指商业银行与政府部门、法人机构或其他组织签订合同建立采购支出报销还款关系，为其提供办公用品、办公事项等采购支出相关服务的信用卡。

　　按是否向发卡银行交存备用金，信用卡分为贷记卡和准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先使用、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行的要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。

　　(四)特点

　　1.循环信用额度。我国发卡银行一般给予持卡人20～56天的免息期，持卡人的信用额度最高一般是5万元人民币，双币卡还具备一定外币额度。

　　2.具有无抵押无担保贷款性质。

　　3.一般有最低还款额要求。我国银行规定的最低还款额一般是应还金额的10%。

　　4.通常是短期、小额、无指定用途的信用。

　　5.信用卡除具有信用借款外，还有存取现金、转账、支付结算、代收代付、通存通兑、额度提现、网上购物等功能。

　　三、借记卡

　　(一)概述

　　借记卡是指银行发行的一种要求先存款后使用的银行卡。借记卡与储户的活期储蓄存款账户相联结，卡内消费、转账、取款等都直接从存款账户扣划，不具备透支功能，需要先存款后消费。

　　(二)功能

　　借记卡具有如下功能：

　　1.存取现金。借记卡大多具备本外币、定期、活期等储蓄功能，借记卡可在发卡、借记卡银行网点、自助银行存取款，也可在全国乃至全球的ATM(取款机)上取款。

　　2.转账汇款。持卡人可通过银行网点、网上银行、自助银行等渠道将款项转账或汇款给其他账户。

　　3.刷卡消费。持卡人可在商户用借记卡刷卡消费。

　　4.代收代付。借记卡可用于代发工资，也可缴纳各种费用(如通讯费、水费、电费、燃气费等)。

　　5.资产管理。理财产品、开放式基金、保险、个人外汇买卖、贵金属交易等均可通过借记卡进行签约、交易和结算。

　　6.其他服务。许多银行借记卡的服务已延伸到金融服务之外，如为持卡人提供机场贵宾通道、医疗健康服务等。

　　(三)分类

　　借记卡按功能的不同分为转账卡(含储蓄卡)、专用卡、储值卡。

　　转账卡是实时扣账的借记卡，具有转账结算、存取现金和消费功能。专用卡是具有专门用途(指在百货、餐饮、饭店、娱乐行业以外的用途)，在特定领域使用的借记卡，具有转账结算、存取现金的功能。储值卡是发卡银行根据持卡人的要求将其资金转至卡内存储，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。

　　(四)特点

　　1.易用与普及。借记卡具有易用性和广泛的普及性，借记卡也是电子贸易中最普遍使用的支付工具之一。

　　2.安全可靠。借记卡具有和信用卡一样的安全保障。如遗失借记卡或怀疑卡被盗，可立即向银行挂失，防止他人盗用以降低损失。

　　四、信用卡和借记卡的主要区别

　　一般情况下，按照是否向发卡银行交存备用金，信用卡可分为准贷记卡和贷记卡两类，借记卡、信用卡(准贷记卡和贷记卡)之间的区别如表7—3所示。

　　表7-3　信用卡和借记卡的主要区别

　　背景知识

　　卡组织

　　主要信用卡组织：中国银联(China UnionPay)、维萨国际组织(VISA International)、万事达卡国际组织(MasterCard International)、以及美国运通国际股份有限公司(America Express)、大莱信用卡有限公司(Diners Club)和日本国际信用卡公司(JCB)。

　　中国银联(China UnionPay)

　　中国银联是由80多家银行等国内金融机构共同发起设立的股份制金融服务机构，通过建立和运营广泛、高效的银行卡跨行信息交换网絡系统，实现高效率的银行卡跨行通用及业务的联合发展。“银联”是国家确定的国内银行卡联网通用的标志，银联卡是发卡行识别码(BIN)经中国银联分配和管理，按照中国银联制定的银联卡业务规则和技术标准发行，卡面带有“银联”标识的银行卡。

　　目前中国银联各成员机构发行的银联卡主要是以“62”卡号开头，卡面有银联标识的银行卡。凡持有银联标识银行卡的持卡人，均可在任意标有银联标识的自助终端上进行跨行存取支付，均可在任意标有银联标识的POS终端刷卡消费。

　　维萨国际组织(VISA)

　　Visa是全球支付技术公司，运营着全球最大的零售电子支付网络连接着全世界200多个国家和地区的消费者、企业、金融机构和政府，促进人们更方便地使用数字货币，代替现金或支票。Visa的前身是1900年成立的美洲银行信用卡公司。1974年，美洲银行信用卡公司与西方国家的一些商业银行合作，成立了国际信用卡服务公司，并于1977年正式改为维萨国际组织，成为全球性的信用卡联合组织。

　　维萨国际组织拥有VISA、ELECTRON、INTERLINK、PLUS及VISA CASH等品牌商标。Visa不向消费者发卡，也不向消费者提供贷款和设定持卡人的卡费及利率。客户关系属于其金融机构的网络，直接由金融机构负责管理。

　　万事达卡(MasterCard)

　　万事达卡国际组织(MasterCard International)是全球第二大信用卡国际组织。1966年，美国加州的一些银行成立了银行卡协会(Interbank Card Association)，并于1970年启用Master Charge的名称及标志，统一了各会员银行发行的信用卡名称和设计，1978年再次更名为MasterCard。万事达卡国际组织拥有MasterCard、Maestro、Mondex、Cirrus等品牌商标。万事达卡国际组织本身并不直接发卡，MasterCard品牌的信用卡是由参加万事达卡国际组织的金融机构会员发行的。

　　本章结构