二、贷款业务流程(新增)

　　(一)公司贷款基本流程

　　9环：贷款申请、受理与审查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理、贷款回收与处置

　　1.贷款申请

　　申请基本内容通常包括：借款人名称、企业性质、经营范围，申请贷款的种类、期限、金额、方式、用途，用款计划，还本付息计划等，并根据贷款人要求提供其他相关资料。

　　2.受理与调查

　　银行在接到借款人的借款申请后，应由分管客户关系管理的客户经理采用有效方式收集借款人的信息，对其资质、信用状况、财务状况、经营情况等进行调查分析，评定资信等级，评估项目效益和还本付息能力;同时也应对担保人的资信、财务状况进行分析，如果涉及抵质押物的还必须分析其权属状况、市场价值、变现能力等，并就具体信贷条件进行初步洽谈。客户经理根据调查内容撰写书面报告，提出调查结论和信贷意见。

　　3.风险评价(关键环节)

　　银行信贷人员将调查结论和初步贷款意见提交银行审批部门，由审批部门对贷前调查报告及贷款资料进行全面的风险评价，设置定量或定性的指标和标准，对借款人情况、还款来源、担保情况等进行审查，全面评价风险因素。

　　4.贷款审批

　　银行要按照“审贷分离、分级审批”的原则对信贷资金的投向、金额、期限、利率等贷款内容和条件进行最终决策，逐级签署审批意见。

　　5.合同签订

　　合同签订强调协议承诺原则。对于保证担保贷款，银行还需与担保人签订书面担保合同;对于抵质押担保贷款，银行还须签订抵质押担保合同，并办理登记等相关法律手续。

　　6.贷款发放

　　实行贷放分离、实贷实付。贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件，并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。

　　7.贷款支付

　　采用贷款人受托支付的，贷款人应审核交易资料是否符合合同约定条件。在审核通过后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象。

　　采用借款人支付方式的，贷款人应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。

　　8.贷后管理

　　主要内容包括监督借款人的贷款使用情况、跟踪掌握企业财务状况及其清偿能力、检查贷款抵押品和担保权益的完整性等三个方面。

　　主要目的是督促借款人按合同约定用途合理使用贷款，及时发现并采取有效措施纠正、处理有问题贷款，并对贷款调查、审查与审批工作进行信息反馈，及时调整与借款人合作的策略和内容。

　　9.贷款回收与处置

　　银行应提前提示借款人到期还本付息;对贷款需要展期的，贷款人应审慎评估展期的合理性和可行性，科学确定展期期限，加强展期后管理;对于确因借款人暂时经营困难不能按期还款的，贷款人可与借款人协商贷款重组;对于不良贷款，贷款人要按照有关规定和方式，予以核销或保全处置。

　　(二)个人贷款基本流程

　　个人贷款基本流程与公司贷款的基本流程环节基本一致。

　　在贷款受理与调查环节，通过面谈制度，可以有效鉴别个人客户身份，了解借款的真实用途，调查借款人的信用状况和还款能力，从而有效防范个人贷款风险。

　　(三)贷款“三查”与全流程管控

　　1.全流程管理

　　全流程贷款管理强调要将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每一个环节。

　　“三查”：贷前管理、贷中管理和贷后管理

　　可将贷款过程管理中的各个环节进行分解，按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，并建立明确的问责机制。

　　2.诚信申贷

　　l 借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料是真实、完整、有效的;

　　借款人应证明其设立合法、经营管理合规合法、信用记录良好、贷款用途明确合法以及还款来源明确合法等。

　　3.协议承诺

　　协议承诺原则就是要求银行业金融机构作为贷款人应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确各方权利义务，调整各方法律关系，追究各方法律责任。

　　4.贷放分控

　　贷放分控是商业银行将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别管理和控制，从而改变传统信贷业务操作中贷款审批与贷款发放不分的弊端，以达到降低信贷业务操作风险的目的。

　　5.实贷实付

　　关键是让借款人按照贷款合同的约定用途，减少贷款挪用的风险。

　　6.贷后管理

　　贷后管理是指商业银行在贷款发放以后所开展的所有信贷风险管理工作。主要是监督贷款资金按用途使用;对借款人账户进行监控;注重借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性。

　　考点练习题

　　考点 2 贷款业务流程

　　1.(多选)公司信贷管理原则的内容包括(　　)。

　　A.全流程管理

　　B.诚信申贷

　　C.协议承诺

　　D.贷放分控

　　E.实贷实付

　　【答案】ABCDE。解析：公司信贷管理原则包括：全流程管理原则，诚信申贷原则，协议承诺原则，贷放分控原则，实贷实付原则，贷后管理原则。

　　2.(多选)诚信申贷包含的两层含义有(　　)。

　　A.借款人按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料.并且承诺所提供材料是真实、完整、有效的

　　B.贷款人在合同等协议文件中清晰规定自身的权利义务

　　C.借款人应证明其信用记录良好、贷款用途和还款来源明确合法

　　D.客户签订并承诺一系列事项.依靠法律来约束客户的行为

　　E.借款人同贷款人签署诚信保证书

　　【答案】AC。解析：诚信申贷主要包含两层含义：一是借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料是真实、完整、有效的;二是借款人应证明其信用记录良好、贷款用途和还款来源明确合法等。

　　3.(判断)贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款支付审核。(　　)

　　A.正确

　　B.错误

　　【答案】A。

　　4.(判断)采用借款人支付方式的，在审核通过后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象。(　　)

　　A.正确

　　B.错误

　　【答案】B。解析：贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款支付审核和支付操作。采用贷款人受托支付的，在审核通过后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象。

　　5.(单选)以下(　　)环节不属于一笔贷款的管理流程。

　　A.贷款申请

　　B.受理与调查

　　C.贷款支付

　　D.贷款监控

　　【答案】D。解析：贷款流程包括：贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理和贷款回收与处置。不包括贷款监控。

　　6.(单选)以下(　　)不是贷后管理的主要内容。

　　A.监督借款人的贷款使用情况

　　B.跟踪掌握企业财务状况及其清偿能力

　　C.贷款回收与处置

　　D.检查贷款抵(质)押品和担保权益的完整性

　　【答案】C。解析：贷后管理主要内容包括监督借款人的贷款使用情况、跟踪掌握企业财务状况及其清偿能力、检查贷款抵(质)押品和担保权益的完整性三个方面。不包括贷款回收与处置.它是贷款流程的一部分。

　　7.(多选)以下属于贷后管理原则的主要内容的有(　　)。

　　A.监督贷款资金按用途使用

　　B.对借款人账户进行监控

　　C.注重借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性

　　D.将贷款资金支付给符合合同约定的借款人交易对象

　　E.注重借款合同的相关约定对贷后管理工作的约束性

　　【答案】ABCE。解析：贷后管理原则的主要内容是：监督贷款资金按用途-f 吏 S1;对借款人账户进行监控：强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性。支付货款是贷款的环节，非贷后管理内容。

　　8.(单选)贷放分控是指银行业金融机构将与作为两个独立的业务环节。(　　)

　　A.贷款申请：贷款审批

　　B.贷款发放：贷款追索

　　C.贷款申请：贷款发放

　　D.贷款审批：贷款发放

　　【答案】D。解析：贷放分控是指银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的。

　　9.(多选)在银行对贷款人进行受理和调查时，如果涉及抵(质)押物的，还必须分析其(　　)。

　　A.权属状况

　　B.可用年限

　　C.完整程度

　　D.市场价值

　　E.变现能力

　　【答案】ADE。解析：银行业金融机构在接到借款人的借款申请后，应由分管客户关系管理的信贷员采用有效方式收集借款人的信息，对其资质、信用状况、财务状况、经营情况等进行调查分析，如果涉及抵(质)押物的还必须分析其权属状况、市场价值、变现能力等。

　　10.(多选)在银行与贷款人签订合同时，其基本内容应包括(　　)等。

　　A.金额

　　B.用途

　　C.还款保障

　　D.风险处置

　　E.利率

　　【答案】ABCDE。解析：贷款合同基本内容应包括金额、期限、利率、借款种类、用途、支付、还款保障及风险处置等要素和有关细节。

　　11.(判断)到期还本付息是借款人的义务，银行等金融机构不需提前提示借款人。(　　)

　　A.正确

　　B.错误

　　【答案】B。解析：贷款到期按合同约定足额归还本息，是借款人履行借款合同、维护信用关系当事人各方权益的基本要求。银行业金融机构应提前提示借款人到期还本付息。

　　12.(判断)协议承诺原则要求银行业金融机构作为贷款人，应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件。规范各方有关行为，明确各方权利义务，调整各方法律关系，追究各方法律责任。(　　)

　　A.正确

　　B.错误

　　【答案】A。

　　13.(判断)推行贷放分控的关键是让借款人按照贷款合同的约定用途使用贷款资金，减少贷款挪用的风险。(　　)

　　A.正确

　　B.错误

　　【答案】B。解析：推行实贷实付的关键是让借款人按照贷款合同的约定用途使用贷款资金.减少贷款挪用的风险。