时代银行业养老金融服务的探索之路——中国银行业协会秘书长黄润中在中国养老金融50人论坛2018年北京峰会上的主旨发言

　　尊敬的各位领导、嘉宾、媒体朋友们，女士们、先生们：

　　上午好!

　　非常荣幸值此全国“两会”开幕之际，应邀参加本次峰会。这是继去年9月23日，我就第三支柱作主旨发言之后，第二次参加中国养老金融50人论坛组织的活动。首先，请允许我代表中银协对会议的召开、研究成果的展示和养老金融服务品牌的发布表示热烈祝贺!向支持银行业发展的社会各界表示衷心感谢!借此机会，结合本次峰会的主题，抱着学习交流态度，在深受各位精彩演讲思想观点教益的同时，我也和大家分享一下个人从银行业角度对老龄事业，以及银行业发挥比较优势，参与新时代养老金融服务的几点思考，供大家分享指正。

　　一、深刻把握老龄事业新使命

　　(一)我国养老保障改革取得了新的重要成就。党的十八大以来，以核心的党中央全面深化改革，我国养老保障改革成就卓著，养老保障制度更加完善。养老保障有力地改善人民生活、增加群众福祉、维护社会公正，为稳增长、促改革、保民生作出巨大贡献。让每一位老人都能老有所养、老有所依、老有所乐、老有所安，这种愿景如今已逐渐成为现实。作为第一支柱的基本养老保险制度，已形成“城镇职工+城乡居民”两大制度平台。截至2017年底，全国参加基本养老保险人数超过9.15亿人，积累基金4.6万多亿元，“全覆盖、保基本”的目标逐步实现;企业退休人员基本养老金实现“十三连调”，1亿多退休人员受益;养老保险基金投资运营正在稳步推进，目前已有北京、安徽等10个省(区、市)签署了4400亿元的委托投资合同，2831.5亿元资金已经到账并开始投资。作为第二支柱的补充养老保险制度，经过十几年的发展，也具备了一定规模，截至2017年底，全国已有近8万户企业建立了企业年金，参加职工人数达到了2300多万人，积累基金近1.3万亿元;职业年金正随着机关事业单位养老保险制度改革逐步建立。今年2月6日，人社部、财政部召开会议，会同国家发改委、国家税务总局、人民银行、银监会、证监会、保监会成立工作领导小组，启动建立养老保险第三支柱工作，这对于积极应对人口老龄化、完善多层次养老保险制度体系、满足人民群众对更加美好老年生活需要、促进经济社会发展，具有十分重要的意义……保障更多、覆盖更广、焦虑更少，正因这些长足进步，让我们有信心迎接老龄化社会，甚至超老龄化社会的到来。

　　(二)我国老龄事业必将为正在拥抱金融科技的金融业带来新的增长点。有数据显示，我国从1999年进入人口老龄化社会到2017年，老年人口净增1.1亿，其中2017年新增老年人口首次超过1000万，预计到2050年前后，我国老年人口数将达到峰值4.87亿，占总人口的34.9%。“老年人口数量最多，老龄化速度最快，应对人口老龄化任务最重”，显示出超老龄社会的罕见性、复杂性和特殊性，进一步加大了养老服务供给的压力。老年人口快速增加，而养老服务供给不足、养老保障的水平较低;广大老年人过上幸福晚年生活的期盼不断提高，而政策措施、工作基础、体制机制等还存在明显不足，这是“灰色海啸”“银发浪潮”带给我们的新课题，也是新时代人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾在养老领域的典型呈现。纵观社会，不论是90岁还奋斗在投资界一线的李嘉诚，还是88岁还活跃在资本市场的股神巴菲特和索罗斯，83岁还被阿里40万年薪争抢的清华奶奶，74岁还开始创办公司的褚时健，都是老当益壮，越老越睿智;还有更多的老人主动创造价值，用积累的财力和经验，继续工作。我们刚才看到，美国信安给出的数据预计，2030年40%的群体退休以后还要靠就业增加收入来源，这颠覆了过去的认识。老年人退休以后还有较长的生命周期，他们继续为社会创造财富。众多老人还是未来社会财富的主要拥有者，在住、行、购、娱、学等领域存在消费升级需求。因此，老龄服务体系建设不仅没有休止符，更需要以跑步姿态打造适应新时代需要的升级版，满足好数量庞大的老龄群体包括其自我价值实现在内的多方面需求。

　　中华民族传统上，“慎终追远、民德归厚”“老吾老以及人之老”，百善孝为先，传承并弘扬善老慎终的文化，为老龄事业大有可为奠定了良好的社会基础。十九大报告也特别强调，要以人民为中心的发展思想，要构建养老、孝老、敬老政策体系和社会环境，推进医养结合，加快老龄事业和产业发展。作为未来五年甚至更长时间的老龄事业路线图，十九大为老有所养、老有所依、老有所乐、老有所安指明了方向。所以，金融业特别是银行业要面对新的特点、新的变化，来设计新的经营战略和发展路径，形成新的增长点。这与十九大提出的方向完全匹配。当下我们正在经历一场关于养老的剧烈变革，不仅谁来养老、在哪里养老、如何养老面临观念转变，怎样看待年老、以什么理念指导养老事业、如何满足老年人对美好生活的向往，同样值得深入思考。不容忽视的是，金融科技迅猛发展，我们银行业正在积极的拥抱它、运用它、探索它，我们拥有了更新的技术方式来改进和解决现实中存在的各种问题。努力满足老年人对美好生活向往的需求，努力挖掘人口老龄化给金融业发展带来的活力和机遇，老龄事业将不仅为老人和家庭带来欢乐，还将为正在拥抱金融科技的金融业未来带来新的增长点。

　　二、奋力开拓养老金融新征程

　　党的十九大指出，要着力加快建设实体经济、科技创新、现代金融、人力资源协同发展的产业体系，着力构建市场机制有效、微观主体有活力、宏观调控有度的经济体制，不断增强我国经济创新力和竞争力。金融服务和金融市场要适应这些新的要求，不断提升社会价值。养老涉及方方面面，但都离不开金融的资金融通作用。可以说，养老金融是指围绕社会成员各种养老需求所进行的金融活动的总和。商业机构(包括商业银行)如何掘金银发经济，将历史机遇落实到实际的业务模式中，需要进一步深入研究和实践探索,也期待政府及监管部门更多的政策支持。对此，结合银行业的实际情况，我提几点建议。

　　(一)全方位支持老龄产业，构建全生命周期养老金融综合服务体系。在新时代，体面养老不仅要求让老年人活下去，还希望他们能够活出品质、活出精气神。老龄服务不再是单纯的医疗和保健，更需对个性化、多元化的老龄需求提供专业化的服务。金融业如何精准支持差异化需求成为更高要求。然而，我国养老金融业务总体处于初级阶段，居民养老的金融产品和服务品种单一，养老资产管理的理念和机制比较滞后，养老金融业的服务模式比较粗放，与居民对养老服务主体多层次、多样化需求还有很大差距。商业银行要针对不同年龄群体的养老保障需求，积极开发可提供长期稳定收益、符合养老跨生命周期需求的差异化金融产品，包括旨在增加个人财产性收入的保障性金融产品;支持老年医疗、健身、娱乐、旅游等领域发展的创新性消费信贷和信托产品;提高居民养老财富储备和养老服务支付能力的代际养老、预防式养老、第三方付费养老等养老模式和产品的探索。由此可以不断丰富、延伸产品线和价值链，满足各类群体在各生命周期中的多种需求，致力于成为覆盖人们全生命周期的综合金融服务商。

　　(二)明确养老金融业务发展战略，完善养老金融组织结构。经过十余年的发展，银行业养老金融业务发展到了关键时期，各行经营模式和发展目标也在逐渐发生分化。有的已经从最初的“跑马圈地”到逐渐追求收入利润乃至社会价值考核，而有的仍以扩大业务规模为主要目标，还有通过向个人业务条线转移或公司化运营寻求突破。但与发达国家相比，我国银行业养老金融业务的发展尚处于起步阶段。商业银行应顺应国家养老保障体系改革趋势，着眼长远，以战略眼光制定养老金融业务发展规划，重点把握提高资源配置效率、践行普惠金融和推动商业银行战略转型三大方向，围绕养老金金融、养老服务金融、老龄产业金融三大主线，在养老基金投资管理、老年综合金融服务、养老产业投融资等多个领域加紧布局。在组织架构方面，可以考虑采取养老金融事业部模式，并随着国家政策的发展，特别是银行系养老金管理公司的试点推开，可考虑逐步转向养老金专业公司模式。

　　(三)发挥各类机构专长，推动合作共赢。随着我国超老龄社会的来临，逐步建立起多层次(三支柱)养老保障制度迫在眉睫，各方正在积极行动。养老金融业务作为一项政策性很强的新兴战略业务，在大力拓展业务的同时，期待监管部门为养老金融业务发展创造更好的政策环境。如强化政府部门间的协调机制，积极引导和扶持养老产业发展，使市场参与者有章可循，使养老金融市场有序健康发展;加快金融改革，积极发挥政策引导作用，为更多金融机构参与养老金融创造条件等。近年来，保险业和基金业顺应社会经济发展需求，积极参与养老保障体系改革发展，不断创新产品服务，促进养老服务业健康发展。银行业也期望能够积极运用金融科技，增强并发挥比较优势，借助自身丰富的养老金业务管理经验、重要的养老产业融资渠道和较强的客户影响力，紧紧围绕客户需求和社会需求，深入参与新时代基于全生命周期研究开发的养老金融服务的实践探索和市场创新。

　　(四)凝聚行业力量，发挥中银协平台作用。中银协将充分发挥好联系各方的桥梁纽带平台作用，也正在组织成员单位，深入监管部门和金融同业，结合国内外实际情况，联合开展课题研究和包括基于金融科技在内的业务探索，充分借鉴国内外已有经验做法和现有业务分工和流程，助力银行业与各类金融机构，立足专业，共同努力推进新时代养老金融创新发展。

　　此次会议承办方之一——兴业银行的总行位于福建，此地民众常说，“爱拼才会赢”。这其中蕴含着一种锐意进取、迎难而上的精神。我相信，只要各界共同努力，老龄事业必将与金融业协同发展，行稳致远。

　　最后，预祝本次峰会取得圆满成功!

　　谢谢大家!