《个人理财》

　　理财顾问服务和综合理财服务：(1)理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。这是一种针对个人客户的专业化服务，不同于为销售储蓄存款、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动。客户接受服务后.可自行管理和运用资金.并获取和承担由此产生的收益和风险。(2)综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。综合理财服务可以进一步划分为理财计划和私人银行业务。

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　　有下列情形之一的，合同无效：(1)一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益;(2)恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益;(3)以合法形式掩盖非法目的;(4)损害社会公共利益;(5)违反法律、行政法规的强制性规定;

　　婚姻关系存续期间所得下列财产，属于法定共有财产：(1)工资、奖金;生产、经营的收益;知识产权的收益;(2)以个人财产投资取得的收益(如租金;孳息和自然增值除外);(3)实际取得或应当取得的住房补贴、住房公积金、养老保险金等;(4)婚后法定继承或受赠所得的财产;(5)无法确定为个人或共有的，推定为共有财产。

　　夫妻一方处置共同共有财产时须经双方同意。

　　理财产品风险评级与客户风险承受能力匹配：(1)风险评估为一二级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于 5 万;(2)风险评估为三四级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于 10 万;(3)风险评估为五级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于 20 万。

　　保险产品的功能(1)转移风险，分摊损失。保险提供了一种分摊损失的机制。投保人通过支出一定的保险费，可以将偶然的灾难事故或人身伤害事件造成的经济损失平均分摊给所有参加投保的人。(2)补偿损失。保险人通过将所收保费建立起保险基金，使基金资产保值增值，从而对少数成员遭受的损失给予经济补偿。(3)融通资金。一方面，保险人可以利用保费收取和赔偿给付之间的时间差进行投资，使保险基金保值增值;另一方面，对投资人来说，购买某些保险产品可以获得预期的保险金，因而保险实质上也属于投资范畴。

　　艺术品投资是一种中长期投资，其价值随着时间而提升。艺术品投资的收益率较高，但具有明显的阶段性。艺术品投资具有较大的风险，主要体现在：流通性差;保管难;价格波动较大。

　　结构性理财产品是运用金融工程技术，将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品(如远期、期权、掉期等)组合在一起而形成的一种新型金融产品。目前，结构性产品已经成为当今国际金融市场上发展最迅速、最具潜力的业务之一。

　　马斯洛需求层次理论(由低到高)：生理需求(呼吸、水、食物、睡眠、生理平衡)、安全需求(人身安全、健康保障、财产所有性、道德保障、工作职位保障、家庭安全等)、爱和归属感的需求(友谊、爱情以及隶属关系)、被尊重的需求(对信心、成就、对他人尊重、被他人尊重等)、自我实现的需求。

　　家庭的生命周期是指家庭形成期(建立家庭和生养子女)、家庭成长期(子女长大就学)、家庭成熟期(子女独立和事业发展到巅峰)和家庭衰老期(退休到终老而使家庭消灭)的整个过程。

　　金融学上的 72 法则是用作估计一定投资额倍增或减半所需要的时间的方法.即用 72 除以收益率或通胀率就可以得到固定一笔投资(钱)翻番或减半所需时间。

　　年金的相关定义：(1)年金(普通年金)是指在一定期限内，时间间隔相同、不间断、金额相等、方向相同的一系列现金流。(2)永续年金是指在无限期内，时间间隔相同、不间断、金额相等、方向相同的一系列现金流。比如优先股，它有固定的股利而无到期日，其股利可视为永续年金;未规定偿还期限的债券，其利息也可视为永续年金(3)增长型年金是指在一定期限内，时间间隔相同、不间断、金额不相等但每期增长率相等、方向相同的一系列现金流。(4)增长型永续年金是指在无限期内，时间间隔相同、不间断、金额不相等但每期增长率、方向相同的一系列现金流。

　　理财师的工作流程概括为如下六个方面：(1)接触客户，建立信任关系;(2)收集、整理和分析客户的家庭财务状况;(3)明确客户的理财目标;(4)制订理财规划方案;(5)理财规划方案的执行;(6)后续跟踪服务。

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