第一章 个人理财概述

　　知识点一、个人理财概述

　　(一)个人理财的概念

　　个人理财就是在了解、分析客户情况的基础上，根据其人生、财务目标和风险偏好，通过综合有效地管理其资产、债务、收入和支出，实现理财目标的过程。

　　(二)个人理财与相关含义的区别

　　(1) 投资与财富管理：财富管理包含了投资管理，简单把个人理财等同于投资的观点是片面的。

　　(2)个人理财与财富管理：本质上是一致的

　　(3)个人理财业务与财富管理业务：个人理财业务商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。个人理财业务范围包含了财富管理业务甚至私人银行业务。

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　　知识点二、银行个人理财业务的相关主体

　　(1)个人客户:需求方

　　(2)商业银行:供给方，是个人理财业务的提供商之一

　　(3)非银行金融机构：证券公司、基金公司、信托公司、保险公司、投资理财公司。除了通过自身渠道外，还可利用商业银行渠道向客户提供个人理财服务。

　　(4)监管机构:个人理财业务相关的监管机构包括中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家外汇管理局等。

　　知识点三、银行个人理财业务分类

　　(一)按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理，分为理财顾问服务和综合理财服务。

　　1、理财顾问服务

　　商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。不同于为销售储蓄存款、信贷产品进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动。客户接受服务后，自行管理和运用资金，并获取和承担由此产生的收益和风险。

　　2、综合理财服务

　　商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理。客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户承担或根据客户与银行按照约定方式承担。综合理财服务更突出个性化服务。

　　(二)按客户类型，分为理财业务、财富管理业务和私人银行业务三个层次，银行为不同客户提供不同层次的理财服务

　　知识点四、个人理财业务在国内外的发展和现状

　　个人理财业务最早在美国兴起，并且首先在美国发展成熟，其发展大致经历了以下三个阶段：

　　(1)20 世纪 30 年代到 60 年代通常被认为是个人理财业务的萌芽时期

　　(2)20 世纪 60 年代到 80 年代是个人理财业务形成与发展时期

　　(3)20 世纪 90 年代中后期，经济回暖，个人理财业务日趋成熟。理财业务模式已从销售金融产品获取佣金为主转变成帮助客户实现其生活、财务目标，为他们做专业的咨询服务并获得咨询佣金在我国，目前个人理财业务已成为商业银行个人金融业务的重要组成部分，是银行中间业务收入的重要来源。虽然在我国商业银行个人理财业务还是一项新兴的银行业务，尚处于起步发展阶段，个人理财业务的市场环境还在不断规范和完善中，但由于其巨大的市场潜力，已被很多商业银行列为零售业务(或个人业务)发展的战略重点之一。

　　2011 年 8 月 28 日，银监会正式发布《商业银行理财产品销售管理办法》(银监会令[2011]5 号)，首次对银行理财产品的销售建立了行业监管规范。

　　国内个人理财业务迅速发展的原因：

　　(1)居民财富积累

　　(2)居民理财需求上升

　　(3)居民理财技能欠缺

　　(4)投资理财工具日趋丰富

　　(5)金融机构转型的客观需要

　　知识点五、理财师的定义

　　概念：理财师又名理财规划师或财富管理师，一般是指经过专业资格认证，即持有相关从业资格牌照、代表金融机构为客户提供理财规划专业服务的专业人士。商业银行个人理财业务人员是指那些能够为客户提供理财规划服务的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员，而非一般性业务咨询人员。专业化服务活动表现为两种性质：

　　(1)一种是商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询，属于顾问性质，这类业务人员按照监管部门或银行要求需要持有理财师专业证书

　　(2)另一种是商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于受托性质。

　　个人理财业务是建立在委托一代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动。

　　知识点六、理财师队伍的发展状况

　　近年国内理财师队伍状况发展有如下特征：

　　1、理财师队伍扩张迅速

　　2、理财师素质水平参差不齐

　　3、市场认可度有待提高

　　知识点七、理财师的职业特征

　　1、顾问性

　　2、专业性

　　3、综合性

　　4、规范性

　　5、长期性

　　6、动态性

　　知识点八、理财师的执业资格

　　国内外各类专业理财证书基本都执行“4E”认证标准，“4E”由教育(Education)、考试(Examination)、工作经验(Experience)和职业道德(Ethics)四部分组成。

　　我国金融机构尤其银行理财师的职业道德要求总结为：遵纪守法、保守秘密、正直守信、客观公正、勤勉尽职、专业胜任六项职业道德准则。

　　(1)遵纪守法

　　(2)保守秘密

　　(3)正直守信

　　(4)客观公正

　　(5)勤勉尽职

　　(6)专业胜任

　　知识点九、合格理财师的标准

　　要成为一名合格的理财师，还需要具备过硬的“本领”或职业素养，“持证”只是基本要求。合格理财师的标准：

　　(1)品德 (2)服务 (3)专业

　　国外把对合格理财师综合素质要求或标准概括为 5 个方面，用 5Cs 代表。

　　(1)坚持以客户为中心(Client)

　　(2)沟通交流能力(Communication)

　　(3)协调能力(Coordination)

　　(4)专业水平(Competence)

　　(5)高尚的职业操守(Commitment to Ethics)。

　　理财师的社会责任：

　　(1)理财师是国家金融政策和金融法规的重要传导者

　　(2)理财师是正确的投资理念的重要宣导者

　　(3)理财师是理财风险的揭示者

　　(4)理财师是客户声音的反馈者

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