第一节 理财师的法律法规基础知识

　　一、法律知识的重要性

　　第一，法律将人们按照一定依据划分为具有特定属性的主体，如国家、组织、个人;

　　第二，法律规定人们对物的财产权利，如公有、共有和私有;

　　第三，法律规范人们处理物权的行为，如占有、使用、收益和处分;

　　第四，法律使人们的社会关系上升为法律关系，即法定权利和义务关系;

　　第五，法律约束人们的行为，即假定、处理和制裁;

　　第六，法律规范有国家强制力保证实施。

　　二、中国的法律体系

　　中国特色社会主义法律体系，是以宪法为统帅，以法律为主干，以行政法规、地方性法规为重要组成部分，由宪法相关法、民法商法、行政法、经济法、社会法、刑法、诉讼与非诉讼程序法等多个法律部门组成的有机统一整体。

　　在理财师的实际工作中主要涉及法律体系中的法律和行政法规两部分。

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　　三、民事法律关系介绍

　　个人理财业务活动中法律关系的主体有两个：金融机构和客户。

　　(一)民事法律活动，应当遵循民事法律的自愿、公平、诚信原则，不得违背公序良俗。

　　诚实信用原则是民事活动中最核心、最基本的原则。 (16年真题)

　　(二)民事法律关系主体

　　包括公民(自然人)、法人以及非法人组织。

　　1.公民(自然人)

　　(1)自然人的民事权利能力。自然人是基于出生而取得民事主体资格的人，包括本国公民、外国公民和无国籍人。

　　(2)自然人的民事行为能力。

　　2017年10月1日起，新版民法总则开始实施。

　　第一，完全民事行为能力人。18周岁以上， 16-18 劳动

　　第二，限制民事行为能力人。 8周岁以上，法定代理人

　　不能完全辨认自己行为的精神病人，法定代理人

　　第三，无民事行为能力人。 8周岁以下，法定代理人

　　不能辨认自己行为的精神病人，法定代理人

　　无民事行为能力人、限制民事行为能力人的监护人是他的法定代理人。

　　个人理财业务的客户应当是具有完全民事行为能力的自然人，以及无民事行为能力人、限制民事行为能力人的法定代理人。

　　2.法人

　　(1)法人是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。

　　(2)法人应当具备下列条件：

　　(一)依法成立;

　　(二)有自己的名称、组织机构和住所;

　　(三)有自己的财产或者经费;

　　(3)法人的分类。

　　《民法总则》以法人活动的性质为标准，将法人分为营利法人、非营利法人和特别法人。

　　营利法人：有限责任公司、股份有限公司和其他企业法人等;

　　非营利法人：事业单位、社会团体、基金会、社会服务机构等。

　　(三)民事代理制度

　　个人理财业务中客户委托商业银行理财，实质就是商业银行代理客户理财，客户和商业银行就是委托和代理关系。

　　1.代理的基本含义

　　公民、法人可以通过代理人实施民事法律行为。

　　代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为。

　　被代理人对代理人的代理行为，承担民事责任。

　　依照法律规定或者按照双方当事人约定，应当由本人实施的民事法律行为，不得代理。

　　2.代理的特征

　　(1)代理人须在代理权限内实施代理行为;

　　(2)代理人须以被代理人的名义实施代理行为;

　　(3)代理行为必须是具有法律效力的行为;

　　(4)代理行为须直接对被代理人发生效力;

　　(5)代理人在代理活动中具有独立的法律地位。

　　3.代理的分类

　　根据代理权产生的根据不同，可以将代理分为委托代理和法定代理。

　　委托代理人按照被代理人的委托行使代理权

　　法定代理人依照法律的规定行使代理权

　　4.委托代理

　　委托代理的基础法律关系一般是委托合同关系。民事法律行为的委托代理，可以用书面形式，也可以用口头形式。法律规定用书面形式的，应当用书面形式。

　　书面委托代理的授权委托书应当载明代理人的姓名或者名称、代理事项、权限和期间，并由委托人签名或者盖章。委托书授权不明的，被代理人应当向第三人承担民事责任，代理人负连带责任。

　　委托代理人为被代理人的利益需要转托他人代理的，应当事先取得被代理人的同意。

　　事先没有取得被代理人同意的，应当在事后及时告诉被代理人，如果被代理人不同意，由代理人对自己所转托的人的行为负民事责任，但在紧急情况下，为了保护被代理人的利益而转托他人的除外。

　　5.代理的法律责任

　　(1)没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为，只有经过被代理人的追认，被代理人才承担民事责任。未经追认的行为，对代理人不发生效力。

　　(2)代理人不履行或不完全履行职责而给被代理人造成损害的，应当承担民事责任。

　　(3)代理人和相对人恶意串通，损害被代理人的合法权益的，由代理人和相对人承担连带责任。

　　(4)相对人知道或者应当知道行为人无权代理的，相对人和行为人按照各自的过错承担责任。

　　(5)代理人知道或者应当知道代理事项违法仍然实施代理行为，或者被代理人知道或者应当知道代理人的代理行为违法未作反对表示的，被代理人和代理人应当承担连带责任。

　　有下列情形之一的，委托代理终止： (2017考点)

　　(1)代理期间届满或者代理事务完成;

　　(2)被代理人取消委托或者代理人辞去委托;

　　(3)代理人丧失民事行为能力;

　　(4)代理人或者被代理人死亡;

　　(5)作为被代理人或者代理人的法人、非法人组织终止。

　　有下列情形之一的，法定代理终止：

　　(1)被代理人取得或者恢复民事行为能力;

　　(2)代理人丧失民事行为能力;

　　(3)代理人或者被代理人死亡;

　　(4)法律规定的其他情形。

　　例题：个人理财业务活动中法律关系的主体有两个即(　　)。

　　A.监管机构和商业银行

　　B.商业银行和客户

　　C.中央银行和商业银行

　　D.理财人员和客户

　　答案：B

　　解析：个人理财业务活动中法律关系的主体有两个：金融机构和客户。

　　例题：依据《民法通则》规定，(　　)可以办理个人理财业务。

　　A.12周岁的未成年人

　　B.16周岁但依靠父母生活的人

　　C.10周岁以下的未成年人

　　D.限制民事行为能力人的监护人

　　答案：D

　　解析：个人理财业务的客户应当是具有完全民事行为能力的自然人，以及无民事行为能力人、限制民事行为能力人的法定代理人。

　　四、合同法律关系

　　(一)合同的概念

　　本法所称合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。

　　客户在购买银行理财产品时与银行签订的理财协议书、在购买保险产品时与保险公司签订的保险合同等都属于合同范畴。

　　(二)合同的订立

　　当事人订立合同，应当具有相应的民事权利能力和民事行为能力。

　　当事人依法可以委托代理人订立合同。

　　当事人在订立合同过程中知悉的商业秘密，无论合同是否成立，不得泄露或者不正当地使用。

　　泄露或者不正当地使用该商业秘密给对方造成损失的，应当承担损害赔偿责任。

　　当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式。(2017年考点)

　　法律、行政法规规定采用书面形式的，应当采用书面形式。当事人约定采用书面形式的，应当采用书面形式。

　　书面形式是指合同书、信件和数据电文(包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件)等可以有形地表现所载内容的形式。

　　(三)格式条款合同

　　格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。

　　对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。

　　对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。

　　格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。

　　(四)无效合同 (17年考点)

　　有下列情形之一的，合同无效：

　　1.一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益;

　　2.恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益;

　　3.以合法形式掩盖非法目的;

　　4.损害社会公共利益;

　　5.违反法律、行政法规的强制性规定。

　　(五)合同中免责条款的无效

　　1.造成对方人身伤害的;

　　2.因故意或者重大过失造成对方财产损失的。

　　(六)可撤销的合同 (16年考点、17年考点)

　　签订的合同有下列情形时，当事人一方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销：

　　1.因重大误解订立的;

　　2.在订立合同时显失公平的。

　　一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。

　　(七)合同的履行

　　1.当事人应当按照约定全面履行自己的义务。

　　2.合同履行的抗辩权。(17年考点)

　　第一，同时履行抗辩权：当事人互负债务，没有先后履行顺序的，应当同时履行。一方在对方履行之前有权拒绝其履行要求。一方在对方履行债务不符合约定时，有权拒绝其相应的履行要求。

　　第二，先履行抗辩权：当事人互负债务，有先后履行顺序，先履行一方未履行的，后履行一方有权拒绝其履行要求。先履行一方履行债务不符合约定的，后履行一方有权拒绝其相应的履行要求。

　　第三，不安抗辩权：应当先履行债务的当事人，有确切证据证明对方有下列情形之一的，可以中止履行：

　　(1)经营状况严重恶化;

　　(2)转移财产、抽逃资金，以逃避债务;

　　(3)丧失商业信誉;

　　(4)有丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情形。

　　当事人没有确切证据中止履行的，应当承担违约责任。

　　(八)违约责任 (16年考点、17年考点)

　　违约责任的承担形式主要有：

　　1.违约金责任;

　　2.赔偿损失;

　　3.强制履行;

　　4.定金责任;

　　5.采取补救措施。

　　例题：下列关于合同订立的说法，不正确的是(　　)。

　　A.当事人订立合同，应当具有相应的民事权利能力和民事行为能力

　　B.当事人必须本人订立合同，不得代理

　　C.当事人在订立合同过程中知悉的商业秘密，无论合同是否成立，不得泄露或者不正当地使用

　　D.当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式

　　答案：B

　　解析：当事人依法可以委托代理人订立合同。

　　根据《合同法》，下列关于格式条款合同的说法，正确的有(　) 。

　　A.采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务

　　B.采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款

　　C.对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释

　　D.对格式条款有两种以上解释的，应当做出不利于提供格式条款一方的解释

　　E.格式条款和非格式条款不一致的，应当采用格式条款

　　答案：ABCD

　　解析：　格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。

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