第一章 个人理财概述

　　一、本章概要

　　本章题目中应为单选题较多，多选和判断也有分布，总体估计应在5分左右。可出题的考点较多，大多属于简单记忆的内容。

　　通过本章学习，理财师不仅能掌握与个人理财相关的定义，还将了解个人理财业务的发展历史、原因，以及如何才能成为一名合格的理财师。

　　第一节 个人理财及相关定义

　　一、个人理财相关定义

　　个人理财就是在了解、分析客户情况的基础上，根据其人生、财务目标和风险偏好，通过综合有效地管理其资产、债务、收入和支出，实现理财目标的过程。

　　l 2018 年9 月26 日---中国银保监会

　　l 《商业银行理财业务监督管理办法》

　　l 理财业务是指商业银行接受投资者委托，按照与投资者事先约定的投资策略、风险承担和收益分配方式，对受托的投资者财产进行投资和管理的金融服务。

　　对个人理财的理解：

　　第一，不是客户自己理财，而是专业人员提供资产管理服务。

　　第二，不是产品推销，而是提供个性化综合金融服务和非金融服务。

　　第三，不是仅仅针对客户某个生命阶段，而是针对客户一生的理财过程。

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　　区别了解

　　1. 资产管理业务

　　金融机构接受投资者委托，对受托的投资者财产进行技资和管理的金融服务。

　　2. 财富管理业务

　　在分析客户自身财务状况的基础上发掘客户财富管理需求，为客户量身定制财富管理目标和计划，帮助客户选择理财产品和服务，最终实现其财富目标而提供的一系列金融服务和全方位非金融服务的经营行为。

　　3. 私人银行业务

　　私人银行业务是私人银行为高净值客户提供专业化、个性化、综合化金融服务和全方位非金融服务的经营行为。

　　二、个人理财业务相关主体

　　1.个人客户

　　个人客户是个人理财业务的需求方，也是金融机构如商业银行个人理财业务的服务对象。

　　2.商业银行

　　商业银行是个人理财业务的供给方，是个人理财服务的提供商之一。

　　3.非银行金融机构

　　证券公司、基金公司、信托公司、保险公司以及一些独立的投资理财公司(如第三方理财公司等)等其他金融机构也为个人客户提供理财服务。

　　4.互联网金融机构

　　其典型业务模式有网络银行、P2P 借贷平台、众

　　筹平台、网络资产交易平台、网络经纪(代销基金、保险、证券等产品及相关资讯服务)、网络征信、第三方支付及金融产品搜索引擎等。

　　5.第三方理财机构

　　独立的中介理财机构。绝大多数第三方理财机构没有自己的产品，因而能够客观地分析客户的财务状况和理财需求，帮助客户选择合适的金融产品和产品组合，提供综合性的理财规划服务。

　　6.律师、会计师事务所

　　律师、会计师事务所越来越多地涉及个人理财，如家族信托、企业股权结构设计和税务筹划等客户财产传承、保全等财务问题。

　　7.监管机构

　　个人理财业务相关的监管机构包括国务院金融稳定发展委员会、中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局等。

　　三、银行个人理财业务分类

　　注意： 广义的银行个人理财业务还包括在个人储蓄、贷款、银行卡等各种金融工具的综合运用基础上提供的理财服务，其范围较宽。

　　l 本教材所探讨的商业银行个人理财业务，不包括部分商业银行传统业务。

　　(一)理财顾问服务和综合理财服务

　　理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。

　　针对个人客户的专业化服务，区别于为销售储蓄存款、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动。

　　客户接受商业银行和理财人员提供的理财顾问服务后，可自行管理和运用资金，并获取和承担由此产生的收益和风险。

　　综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。

　　区别：

　　综合理财服务：银行运作，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式获取或承担 。 个性化更强。

　　理财顾问服务：客户运作，获取和承担由此产生的收益和风险 。

　　商业银行针对特定目标客户群体进行的个人理财服务

　　服务对象主要是高净值客户，涉及的业务范围更加广泛。

　　【例题】按照个人理财专业化服务的性质来讲，个人理财业务中的综合理财服务是建立在(　　)关系上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动。

　　A.受托管理

　　B.顾问服务

　　C.业务咨询

　　D.委托代理

　　答案：D

　　解析：综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。

　　(二)理财业务、财富管理业务与私人银行业务

　　客户范围----服务种类

　　2016考点：单选

　　根据客户等级对理财业务进行分类，由低到高排序正确的是(　　)

　　A.私人银行业务、综合理财业务、理财顾问业务

　　B.理财业务、财富管理业务、私人银行业务

　　C.普通零售业务、VIP理财业务、私人银行业务

　　D.综合理财业务、理财顾问业务、私人银行业务

　　答案：B

　　私人银行业务介绍

　　私人银行是金融机构为拥有高额净财富的个人，提供财富管理、维护的服务，并提供投资服务与商品，以满足个人的需求。

　　内容不仅限于信托、保险、基金 、法律、财务、税务、财产继承、子女教育等专业顾问服务。

　　私人银行业务特征

　　1.高准入门槛

　　2.个性化服务

　　3.综合化服务

　　【例题】普通理财业务相比，私人银行业务更加强调(　　)

　　A.建议性 B.个性化

　　C.风险性 D.收益性

　　答案：B

　　解析：私人银行业务特征

　　1.高准入门槛

　　2.个性化服务

　　3.综合化服务

　　四、工作流程与主要内容

　　(一)工作流程

　　1. 接触客户，建立信任关系

　　2. 收集、整理和分析客户的家庭财务状况

　　3. 明确客户的理财目标

　　4. 制订理财规划方案

　　5. 理财规划方案的执行

　　6. 后续跟踪服务

　　(二)主要内容

　　一、家庭收支和债务管理(参见中级第一章)

　　二、财富保障与规划(参见中级第二章)

　　三、教育投资规划(参见中级第三章)

　　四、退休养老规划(参见中级第四章)

　　五、投资规划(参见中级第五章)

　　六、税务规划(参见中级第六章)

　　七、财富传承规划(参见中级第七章)

　　八、中小企业主理财规划(参见中级第八章)