第四步：建立长期投资储备：

　　①内容：对于年度或月度的资金结余，或者是根据自己的习惯定期定额定投的基金，如：子女教育投资，养老投资基金等，定期储蓄

　　②方式：定期定额定投基金或零存整取的存款

　　第五步：建立多样化的产品组合

　　①内容：客户多年积累下来的闲置资金及经过上述配置以后的剩余资金。

　　②方式：根据客户的特征、偏好和需求等情况选择高、中、低风险的产品进行比例合理的投资。包括股票、债券、基金、黄金等

　　3.常见资产配置组合模型

　　(1)金字塔型

　　①低风险、低收益资产(50%)：存款、债券、货币基金、房产等

　　②中风险、中收益资产(30%)：基金、理财产品、房产等

　　③高风险、高收益资产(20%)：股票、外汇、权证等。

　　优点：安全稳定。

　　(2)哑铃型

　　①低风险、低收益资产(比例高)：存款、债券、货币基金、房产等

　　②中风险、中收益资产(比例低)：基金、理财产品、房产等

　　③高风险、高收益资产(比例高)：股票、外汇、权证等。

　　优点：可以充分获得投资黄金期的好处。

　　(3)纺锤形

　　①低风险、低收益资产(比例低)：存款、债券、货币基金、房产等

　　②中风险、中收益资产(比例高)：基金、理财产品、房产等

　　③高风险、高收益资产(比例低)：股票、外汇、权证等。

　　优点：安全性高，适合成熟市场。

　　(4)梭镖型

　　①低风险、低收益资产(比例低)：存款、债券、货币基金、房产等

　　②中风险、中收益资产(比例低)：基金、理财产品、房产等

　　③高风险、高收益资产(比例高)：股票、外汇、权证等。

　　优点：投资力度强、遇到投资黄金期能获得高收益

　　缺点：稳定性差、风险度高

　　(二)个人产品组合

　　1.主要理财工具及其特性

　　一般的理财产品涉及三个方面的特性：安全性、收益性、流动性。不同产品三性表现方式不同。

　　(1)银行存款：安全性高、流动性好、收益性差;

　　(2)国债：是最安全的投资工具、收益性略高于定期存款，但流动性较差;

　　(3)公司债券：收益性高于存款与国债，安全性低;

　　(4)股票：收益性高，安全性低、流动性好;

　　(5)基金：介于股票与债券之间;

　　(6)银行理财产品：流动性差、安全性比基金、债券、股票高;

　　(7)外汇：收益中等、风险高、流动性高;

　　(8)房地产：流动性差、安全性高于证券、收益中等;

　　(9)金银：安全性高、收益性中等、流动性差;

　　(10)期货期权与彩票：收益率最高，风险最高。

　　2.个人资产配置中的三大产品组合

　　(1)储蓄产品组合

　　①特点：安全性高、流动性好、收益性差;

　　②内容：定活期存款、货币基金、国债;

　　③目的：应对日常生活开支、短期债务支出、意外支出。

　　(2)投资产品组合

　　①特点：风险可控、收益较高;

　　②内容：基金、蓝筹股票、指数投资

　　③目的：中长期生活需要：子女教育、养老、购房准备、赡养父母等

　　(3)投机产品组合

　　①特点：高风险、高收益;

　　②内容：期权、期货、金融衍生品、彩票、对冲基金

　　③目的：投机获取高额回报，一般不应超过资产总额的10%。

　　【例题】下列关于个人资产配置中的三大产品组合说法正确的是( )

　　A.储蓄产品组合能对抗通货膨胀

　　B.投机组合风险太大

　　C.投资组合风险可控，收益较高

　　D.投机组合配置的资产一般不超过个人或家庭资产总额5%

　　E. 投资产品组合能够在可承受的风险范围内活动超过通货膨胀的投资回报