第二章 个人理财业务相关法律法规

　　本章基本框架及考点分布

　　本章共计16个考点，其中10个考点

　　第一节 理财师的法律法规基础知识(4个考点)

　　第二节 理财规划中的法律法规(3个考点)

　　第三节 理财产品及销售相关法律法规(9个考点)

　　第一节 理财师的法律法规基础知识

　　本节共计4个考点

　　考点1 民事法律行为的基本原则

　　自愿、公平、等价有偿、诚实信用

　　诚实信用原则是民事活动中最核心、最基本的原则。

　　考点2 民事法律关系主体(考点)

　　1、个人理财业务活动中法律关系的主体有两个：商业银行和客户。

　　2、民事法律关系主体：参与民事法律关系、享有民事权利并承担民事义务的“人”。

　　人---公民(自然人)、法人以及非法人组织。

　　3、在个人理财业务中，民事法律关系的主体就是金融机构和个人客户。这里的金融机构是法人组织，个人客户一般是指公民(自然人)。

　　(1)公民(自然人)

　　①自然人的民事权利能力。-----平等性、不可转让性等特征，始于出生终于死亡。

　　②自然人的民事行为能力。完全、限制、无。

 

　不能完全辨认自己行为的精神病人 　　完全不能辨认自己行为的精神病人

　　③无民事行为能力人、限制民事行为能力人的监护人是他的法定代理人。个人理财业务的客户应当是完全民事行为能力的自然人，以及无民事行为能力人、限制民事行为能力人的法定代理人。

　　(2)法人

　　①具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。

　　②法人成立的要件。

　　(一)依法成立;(二)有必要的财产或者经费;(三)有自己的名称、组织机构和场所;(四)能够独立承担民事责任。

　　③法人的分类。企业法人、机关法人、事业单位法人和社会团体法人。在个人理财业务，特别是私人银行业务中，最常见的法人客户是企业法人。企业法人是指以盈利为目的，独立从事商品生产和经营活动的法人。在我国，公司法人是最重要的企业法人形式，根据《中华人民共和国公司法》的规定，公司分为有限责任公司和股份有限公司。

　　(3)非法人组织

　　非法人团体，是指不具有法人资格但能以自己的名义进行民事活动的组织。

　　依法登记领取营业执照的私营独资企业、合伙组织，依法登记领取营业执照的合伙型联营企业，依法登记领取我国营业执照的中外合作经营企业、外资企业，各商业银行设在各地的分支机构，中国人民保险集团公司设在各地的分支机构，经核准登记领取营业执照的乡镇、街道、村办企业等。

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　　【真题】不能辨认自己行为的精神病人由其委托代理人代理民事活动。(　)

　　中华考试网答案：×

　　中华考试网答案解析：法定代理人。

　　考点3 民事代理制度(高频考点)

　　1、客户和商业银行就是委托和代理关系。

　　2、公民、法人可以通过代理人实施民事法律行为。代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为。被代理人对代理人的代理行为，承担民事责任。依照法律规定或者按照双方当事人约定，应当由本人实施的民事法律行为，不得代理。

　　2.代理的特征

　　(1)代理人须在代理权限内实施代理行为;

　　(2)代理人须以被代理人的名义实施代理行为;

　　(3)代理行为必须是具有法律效力的行为;

　　(4)代理行为须直接对被代理人发生效力;

　　(5)代理人在代理活动中具有独立的法律地位。

　　3、代理包括委托代理、法定代理和指定代理。委托代理的基础法律关系一般是委托合同关系。书面、口头均可。

　　委托书授权不明的，被代理人应当向第三人承担民事责任，代理人负连带责任。

　　委托代理人为被代理人的利益需要转托他人代理的，应当事先取得被代理人的同意。事先没有取得被代理人同意的，应当在事后及时告诉被代理人，如果被代理人不同意，由代理人对自己所转托的人的行为负民事责任，但在紧急情况下，为了保护被代理人的利益而转托他人的除外。

　　4、代理的法律责任

　　第一，没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为，只有经过被代理人的追认，被代理人才承担民事责任。未经追认的行为，由行为人承担民事责任。本人知道他人以本人名义实施民事行为而不作否认表示的，视为同意。

　　第二，代理人不履行职责而给被代理人造成损害的，应当承担民事责任。

　　第三，代理人和第三人串通，损害被代理人的利益的，由代理人和第三人负连带责任。

　　第四，第三人知道行为人没有代理权、超越代理权或者代理权已终止还与行为人实施民事行为给他人造成损害的，由第三人和行为人负连带责任。

　　第五，代理人知道被委托代理的事项违法仍然进行代理活动的，或者被代理人知道代理人的代理行为违法不表示反对的，由被代理人和代理人负连带责任。

　　【真题】第三人知道行为人没有代理权、超越代理权或者代理权已终止还与行为人实施民事行为给他人造成损害的，(　)。

　　A.行为人不承担民事责任，第三人承担民事责任

　　B.第三人和行为人负连带责任

　　C.被代理人和行为人负连带责任

　　D.被代理人和第三人负连带责任

　　中华考试网答案：B。

　　单选、下列关于代理的法律责任的说法，不正确的是(　)。

　　A.代理人与第三人串通，损害被代理人利益的，由代理人和第三人负连带责任

　　B.代理人不履行代理责任，而给被代理人造成伤害的，应当承担民事责任

　　C.没有代理权、超越代理权或者代理权已终止后的行为，经过被代理人的追认，被代理人承担民事责任

　　D.第三人知道行为人没有代理权、超越代理权或者代理权已终止还与行为人实施民事行为给他人造成损害的，第三人不承担责任

　　中华考试网答案：D

　　多选、下列可以适用代理的行为的有(　)。

　　A.买卖

　　B.立遗嘱

　　C.收养子女

　　D.接受继承

　　E.债务履行

　　中华考试网答案：ADE

　　判断、委托代理人为被代理人的利益需要转托他人代理的，通常情况下可以不告诉被代理人自行决定。 (　)

　　A.对

　　B.错

　　中华考试网答案：B

　　考点4 合同法律关系

　　个人理财业务是建立在商业银行和客户签订的相关合同基础之上

　　1. 合同是当事人之间权利义务关系的协议。

　　2.合同的订立

　　当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式。

　　3.格式条款合同

　　格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。 对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。

　　4.无效合同

　　有下列情形之一的，合同无效：

　　(1)一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益;

　　(2)恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益

　　(3)以合法形式掩盖非法目的;

　　(4)损害社会公共利益;

　　(5)违反法律、行政法规的强制性规定。

　　5.合同中的下列免责条款无效：

　　(1)造成对方人身伤害的;

　　(2)因故意或者重大过失造成对方财产损失的。

　　6.可撤销的合同

　　可申请撤销的：

　　(1)因重大误解订立的;

　　(2)在订立合同时显失公平的。

　　欺诈、胁迫等，可申请撤销

　　7.合同的履行

　　(1)当事人应当按照约定全面履行自己的义务。

　　(2)合同履行的抗辩权。

　　第一，同时履行抗辩权：当事人互负债务，没有先后履行顺序的，应当同时履行。一方在对方履行之前有权拒绝其履行要求。一方在对方履行债务不符合约定时，有权拒绝其相应的履行要求。

　　第二，先履行抗辩权：当事人互负债务，有先后履行顺序，先履行一方未履行的，后履行一方有权拒绝其履行要求。先履行一方履行债务不符合约定的，后履行一方有权拒绝其相应的履行要求。

　　第三，不安抗辩权：应当先履行债务的当事人，有确切证据证明对方有下列情形之一的，可以中止履行：

　　l 经营状况严重恶化;

　　l 转移财产、抽逃资金，以逃避债务;

　　l 丧失商业信誉;

　　l 有丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情形。

　　当事人没有确切证据中止履行的，应当承担违约责任。

　　8.违约责任

　　l 违约责任的承担形式主要有：

　　l 违约金责任;

　　l 赔偿损失;

　　l 强制履行;

　　l 定金责任;

　　l 采取补救措施。

　　【真题】下列关于合同订立的说法，不正确的是(　)。

　　A.当事人订立合同，应当具有相应的民事权利能力和民事行为能力

　　B.当事人必须本人订立合同，不得代理

　　C.当事人在订立合同过程中知悉的商业秘密，无论合同是否成立，不得泄露或者不正当地使用

　　D.当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式

　　中华考试网答案：B。

　　单选、如果商业银行与个人客户订立的合同中格式条款与非格式条款不一致的，应当采用(　　)。

　　A.格式条款

　　B.非格式条款

　　C.固有条款

　　D.标准条款

　　中华考试网答案：B

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