考点4 理财服务规范和质量的要求

　　了解客户、有针对性地推荐合适的投资理财产品和服务项目，日益成为社会大众和监管部门评判金融机构尤其是专业理财师服务水平、职业操守和是否违规的重要砝码。在理财师资格认证标准4E中，职业道德(Ethics)为其中之一。在理财师职业道德的诸多要求中，其中之一就是理财师必须专业胜任、勤勉尽职，也就是说理财师应该经过严格的专业学习和训练，达到相关的行业从业资格、具备一定的专业知识和技能，并且在工作中尽其所能地去分析、了解客户，确立客户的需求和理财目标;在此基础之上提供专业投资理财建议、推荐合适的产品。

　　反言之，如果银行理财岗位上的理财师，或其他金融机构从事理财顾问咨询服务的人没有合格的资质和能力;或持有合格的资格证书并具备上岗的专业能力，但在工作上玩忽职守，造成不良后果和客户经济损失，理财师和他所代表的金融机构都可能将背负道德谴责和法律上的责任。

　　银监会在2011年8月28日发布的《商业银行理财产品销售管理办法》中就针对理财师在充分了解客户、客户需求和风险偏好的基础上展开工作、推荐合适的理财产品，同时在必须勤勉尽职方面做了严格规定，譬如《办法》中强调：

　　(1)商业银行销售理财产品，应当遵循诚实守信、勤勉尽责、如实告知原则。

　　(2)商业银行销售理财产品，应当遵循公平、公开、公正原则，充分揭示风险，保护客户合法权益，不得对客户进行误导销售。

　　(3)商业银行销售理财产品，应当遵循风险匹配原则，禁止误导客户购买与其风险承受能力不相符合的理财产品。风险匹配原则是指商业银行只能向客户销售风险评级等于或低于其风险承受能力评级的理财产品。

　　(4)商业银行销售理财产品，应当加强客户风险提示和投资者教育。