个人理财的发展：分为国内、国外。

　　(一)个人理财在国外的发展

　　1.个人理财业务的萌芽阶段

　　20世纪30年代到60年代，是个人理财业务的萌芽时期。主要是为保险产品和基金铲平的销售服务。

　　2.个人理财业务的形成与发展时期

　　20世纪60年代到80年代，开始仍然以销售产品为主要目标，外加帮助客户规避繁重的赋税。开始从整体角度考虑客户的理财需求。

　　3.个人理财业务的成熟时期

　　☆20世纪90年代，开始广泛使用衍生金融产品，而且将信托业务、保险业务以及基金业务等相互结合，从而满足不同客户的个性化需求。

　　【例题】20世纪90年代是国外个人理财业务日趋成熟的时期，这一时期的繁荣可以归因于( )。

　　A.投资者的投资偏好

　　B.良好的经济态势

　　C.理财专业数量的增长

　　D.理财人员素质的提高

　　E.不断高涨的证券价格

　　『正确答案』BE

　　(二)个人理财在国内的发展

　　1.发展历程

　　☆20世纪80年代末到90年代是中国个人理财业务的萌芽阶段;

　　特点：当时银行开始向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务，大多数居民无理财意识

　　☆从21世纪初到2005年是中国个人理财业务的形成时期;

　　特点：这一时期理财产品、理财环境、理财观念和意识及理财师专业人才队伍建设取得显著进步

　　☆从2006年开始个人理财业务进入了大幅扩展时期。

　　特点：金融市场和经济环境

　　2.目前我国商业银行个人理财基本业务(基础产品)有：

　　(1)外汇理财产品;(个人外汇结构性存款)

　　(2)人民币理财产品

　　2006年前，人民币理财产品主要是以银行间债券市场上流通的国债、政策性金融债、央行票据、货币市场基金、和企业短期债为收益保证。而向个人发行的理财产品。

　　特点：流动性强、风险低、预期收益高

　　近年来结构性理财产品开始主导市场。

　　小知识：

　　结构性产品是固定收益产品(FixedIncomeInstruments)的一个特殊种类。它将固定收益产品(通常是定息债券)与金融衍生交易(如远期、期权、掉期等)合二为一，增强产品收益或将投资者对未来市场走势的预期产品化。

　　【例题】近年来，人民币理财产品中的( )开始主导市场。

　　A.外汇理财产品

　　B.人民币理财产品

　　C.结构性理财产品

　　D.以银行间短期收益债券为收益保证的理财产品

　　『正确答案』C