《银行业法律法规与综合能力》

　　根据行业市场结构的不同可以划分为：完全竞争行业、垄断竞争行业、寡头垄断行业、完全垄断行业。

　　货币职能：(1)价值尺度;(2)流通手段;(3)贮藏手段;(4)支付手段;

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　　(5)世界货币。

　　货币政策的最终目标是中央银行通过调节货币和信用所要达到的最终目的，包括经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡四大目标。这四大目标之间既有统一性，又有矛盾性，在一定的经济条件下同时实现这四大目标基本是不可能的。

　　金融市场的功能包括：货币资金融通、优化资源配置、风险分散与风险管理、经济调节(调节规模和结构)、交易及定价功能、反映经济运行的功能。

　　押汇：(1)出口押汇：银行凭借获得货运单据质押权利有追索权地对信用证项下或出口托收下项下票据进行融资的行为。出口押汇在国际上也叫议付，即给付对价的行为。(2)进口押汇：银行应进口申请人的要求，与其达成进口项下单据及货物的所有权归银行所有的协议后，银行以信托收据的方式向其释放单据并先行对外付款的行为我国自 2002 年开始全面实施“贷款五级分类法”，将贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，后三类称为不良贷款。不良贷款率是衡量银行资产质量的最重要指标。

　　传统的结算方式是指“三票一汇”，即汇票、本票、支票和汇款。

　　高净值客户满足条件：(1)单笔认购理财产品不少于 100 万元人民币的自然人;(2)认购理财产品时，个人或家庭金融净资产总计超过 100 万元人民币，且能提供相关证明的自然人;(3)个人收入在最近三年每年超过 20 万元人民币或者家庭合计收入在最近三年内每年超过 30 万元人民币，且能提供相关证明的自然人。

　　良好银行公司治理应包括以下主要内容：(1)健全的组织架构;(2)清晰的职责边界;(3)科学的发展战略、良好的价值准则与社会责任;(4)有效的风险管理与内部控制;(5)合理的激励约束机制;(6)完善的信息披露制度。

　　内部控制基本原则。全覆盖原则;制衡性原则;审慎性原则;相匹配原则。

　　银行风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、国家风险、声誉风险、法律风险以及战略风险八大类。

　　内部评级法：内部评级法分为初级内部评级法和高级内部评级法。二者的区别在于，初级内部评级法下，银行自行估计违约概率，但要根据监管部门提供的规则计算违约损失率、违约风险暴露和期限。高级内部评级法下，银行可自行估计违约概率、违约损失率、违约风险暴露和期限。

　　风险价值法。风险价值(VAR)是指在一定的持有期和给定的置信水平下，利率、汇率等市场风险要素发生变化时可能对某项资金头寸、资产组合或机构造成的潜在最大损失。目前常用的风险价值模型技术主要有三种：方差—协方差法、历史模拟法和蒙特卡洛模拟法。

　　标准法是将市场风险分为利率、股票、外汇、商品以及期权风险，银行根据监管机构提供的系数，分别计算交易账户利率产品和股票产品头寸的特定风险和一般市场风险，以及交易账户与银行账户外汇产品(包括黄金)与大宗商品的市场风险。此外，针对期权产品，银行还需要计算期权风险。市场风险资本要求等于上述五种风险资本要求之和。

　　内部模型法核心是以风险价值为指标来度量市场风险，并在此基础上确定资本要求。内部模型法应涵盖的风险因素包括利率风险、股票风险、汇率风险、商品风险，以及能有效反映与上述四大类别市场风险相关的期权性风险、基差风险和相关性风险等风险因素。商业银行采用内部模型法，其最低市场风险资本要求为一般风险价值及压力风险价值之和。

　　高级计量法是目前风险敏感度最高、最为科学的操作风险计量方法。操作风险计量模型主要包括损失分布法、内部衡量法、打分卡法。从当前业界实践看，最常用的是损失分布法，其主要原理是基于操作风险内外部历史损失数据对损失进行估算，再通过操作风险评估、关键风险指标、情景分析、业务环境和内部控制因素对损失进行前瞻性调整。

　　冻结单位存款：(1)被冻结款项在冻结期限内如需解冻，应以作出冻结决定的人民法院、人民检察院、公安机关签发的“解除冻结存款通知书”为凭，银行不得自行解冻(2)冻结单位存款的期限不超过 6 个月，可延长，但每次继续冻结期限最长不超过 6 个月(3)被冻结的款项，不属于赃款的，冻结期间应计付利息，在划扣时，其利息应付给债权单位，属于赃款的，冻结期间不计付利息;冻结有误，解除冻结时应补计冻结期间利息

　　《商业银行法》第三十九条，商业银行贷款，应当遵守下列资产负债比例管理的规定：(1)资本充足率不得低于百分之八;(2)贷款余额与存款余额的比例不得超过百分之七十五;(3)流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于百分之二十五;(4)对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过百分之十;(5)国务院银行业监管理机构对资产负债比例管理的其他规定。

　　伪造和变造：(1)伪造、变造金融票据的行为，包括①伪造、变造汇票、本票、支票;②伪造、变造委托收款凭证、汇款凭证、银行存单等其他银行结算凭证;③伪造、变造信用证或者随附的单据、文件;④伪造信用卡(2)伪造包括有形

　　伪造和无形伪造两种，前者是指没有金融票证制作权的人，假冒他人名义，擅自制造外观上足以使一般人误以为使真实金融票证的假金融票证。后者是指具有金融票证制作权的人，超越其制作权限，违背事实制造内容虚假的金融票证，如银行工作人员制作虚假的银行存单交付他人(3)变造是指没有权限的人擅自对真正的金融票证进行加工，改变其数额、日期等记载事项。职务侵占罪与贪污罪的区别：(1)犯罪主体不同。职务侵占罪的主体只能是非国有的公司、企业或者其他单位的非国家工作人员，而贪污罪的主体是国家工作人员或者受国有单位委派管理、经营国有财产的人员。(2)犯罪对象不同。职务侵占罪的犯罪对象是非国有单位(如私营企业、合伙企业、合资企业、股份制企业等)的财物，而贪污罪的犯罪对象是国有财产在内的公共财产。(3)刑罚处罚幅度不同。职务侵占罪的刑罚最高为 5 年以上有期徒刑，而对贪污罪，情节特别严重的可以处死刑。

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