第七章　中间业务

　　本章大纲要求：

　　(一)掌握中间业务的种类、内容及特征;

　　(二)掌握支付结算业务、代收代付业务、代理业务、资产托管业务、代保管业务、咨询顾问业务、银行卡业务等的业务规则和管理要求;

　　本章内容可能出现在单选、多选与判断题中，所占分值为7%左右。

　　第一节　中间业务概述

　　一、中间业务的概念

　　中间业务是指不构成银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，包括收取服务费或代客买卖差价的理财业务、咨询顾问、基金和债券的代理买卖、代客买卖资金产品、代理收费、托管、支付结算等业务。

　　二、中间业务的特点

　　1.不运用或不直接运用银行的自有资金。

　　2.不承担或不直接承担市场风险。

　　3.以接受客户委托为前提，为客户办理业务。

　　4.以收取服务费(手续费、管理费等)、赚取价差的方式获得收益。

　　5.种类多、范围广，产生的收入在商业银行营业收入中所占的比重日益上升。

　　三、中间业务的发展与创新(了解)

　　中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，其最基本的特征就是商业银行以中间人的身份为客户办理收付、代理、咨询和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费。

　　随着金融全球化、金融自由化、金融信息化趋势的发展，金融市场的竞争日趋激烈，商业银行传统的收入来源——利息收益大大降低。

　　商业银行中间业务以其风险小、成本低、收益高成为商业银行增加利润的重要途径，中间业务已成为现代商业银行的核心业务之一，我国商业银行发展中间业务的意义尤其重要。

　　近几年，随着我国金融体制改革的不断深化和社会经济发展对金融需求的推动，我国商业银行开始重视中间业务的发展，逐步认识到中间业务作为商业银行支柱性业务之一的重要意义，并积极探索新的服务方式，倡导新的服务理念，大力拓展业务领域，使中间业务有了一定的发展。

　　但与社会经济的发展对银行中间业务的要求，和西方商业银行发达的中间业务相比，无论是在规模上还是在质量上，我国商业银行的中间业务还存在很大差距。

　　随着我国加入了世贸组织，我国商业银行面临着外资银行的激烈竞争，中间业务成为双方争夺的焦点。

　　然而，由于我国商业银行长期以来只注重发展资产业务、负债业务等银行的核心业务，使中间业务成为商业银行业务发展的“瓶颈”。

　　因此，中间业务的发展在我国具有迫切性和必要性，是我国商业银行业务结构调整的必然要求，是我国商业银行参与国际竞争的必然要求，也是我国商业银行利润增长的主要途径。

　　本文主要以商业银行中间业务理论为基础，通过对国内外主要商业银行中间业务的发展情况进行比较分析，揭示出了制约我国商业银行中间业务发展的因素，为我国商业银行中间业务的发展中存在的问题提出了解决对策，并指出了中间业务创新的方向和重点。