考点3.4 借款业务(P74-76) ★

　　短期借款包括同业拆借、证券回购和向央行借款等形式。长期借款包括发行普通金融债券、次级金融债券、混合资本债券、可转换债券等。

　　1.同业拆借：通过全国银行间同业拆借市场进行，具有期限短、金额大、风险低、手续简便等特点，同业拆借市场上 的利率是货币市场最重要的基准利率之一，上海银行间同业拆放利率(Shibor，07 年运行，单利、无担保、批发利率，品种有隔夜，1、2 周，1、3、6、9 个月及一年)是我国基准利率指标体系，最著名的是伦敦银行同业拆借利率(Libor)。

　　2.债券回购：包括质押式回购与买断式回购两种。与同业拆借相比，债券回购的风险要低得多，利率也低于拆借利率，交易量远大于同业拆借。

　　3.向央行借款：商行向央行借款有再贴现与再贷款两种途径。

　　4.金融债券：商业银行发行的金融债券，均是在全国银行间债券市场上发行和交易的，应具备以下条件：具有良好的公司治理机制;核心资本充足率不低于4%;最近三年连续盈利;贷款损失准备计提充足;风险监管指标符合监管机构的有关规定;最近三年没有重大违法、违规行为;人民银行要求的其他条件。

　　考点3.5 个人贷款业务(P76-81)★

　　贷款是银行最主要的资产，是银行最主要的资金运用。

　　贷款业务可划分为个人贷款与公司贷款(客户类型)、短期贷款和中长期贷款(期限)、信用贷款与担保贷款(有无担保)。

　　贷款基准利率：04 年10 月29 日，人民银行决定放开人民币贷款利率的上限，允许金融机构(城乡信用社除外)上浮贷款利率。

　　贷款业务流程：贷款申请、贷款调查、贷款审批、贷款发放、贷后管理。

　　“贷款五级分类法”将贷款分为“正常、关注、次级、可疑、损失”五类。其中后三类称为“不良贷款”，不良贷款率是衡量银行资产质量的最重要指标。

　　1.个人住房贷款【利率上限放开，下限管理】是个人贷款最主要的组成部分。

　　2.个人消费贷款：包括个人汽车、助学(本专科生、研究生、第二学位学生)、个人消费额度、个人住房装修、个人耐用消费品、个****利质押贷款。

　　个人汽车贷款中，【自用车贷款】的金额不得超过汽车购价的80%，【商用车贷款】金额不得超过汽车购价的70%，【二手车】的贷款金额不得超过汽车购价的50%;所购车辆为自用车的贷款期限不得超过5 年，商用车或二手车的贷款期限不得超过3 年(含展期)。

　　个人消费额度贷款中，质押额度一般不超过借款人提供的质押权利凭证票面价值的90%;抵押额度一般不超过抵押物价值的70%;信用额度和保证额度根据借款人的信用等级确定。

　　3.个人经营贷款

　　4.个人信用卡透支