银行从业资格考试《法律法规》考点速记：利息与利率

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　　一、概念

　　1.利息的概念

　　利息是指在信用关系中债务人支付给债权人的报酬，也就是资金的价格。

　　2.利息率的概念

　　利息率是一定时期内利息收入同本金之间的比率，它是计量借贷资本增值程度的数量指标。

　　二、利息率的主要种类

　　1.固定利率与浮动利率

　　(1)固定利率

　　固定利率是指在借贷业务发生时，由借贷双方商定的利率，在整个借贷合同期内，利率不因市场资金共求状况或其他因素而变化。

　　(2)浮动利率

　　浮动利率是指银行借贷业务发生时，由借贷双方共同商定并根据市场变化情况进行相应调整的利率。

　　2.存款利率与贷款利率

　　(1)存款利率

　　存款利率是指客户在银行或其他金融机构存款所取得的利息与存款本金的比率。

　　(2)贷款利率

　　贷款利率是指银行或其他金融机构发放贷款所收取的利息与贷款本金的比率。

　　3.基准利率和基础利率

　　(1)基准利率

　　基准利率通常是由一个国家中央银行直接制定和调整、在整个利率体系中发挥基础性作用的利率，在市场经济国家主要指再贴现利率。

　　(2)基础利率

　　在我国，贷款基础利率是指商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。

　　三、我国利率市场化

　　1.利率市场化概述

　　利率市场化是指在市场经济中利率水平及其结构由经济主体自主决定的过程，其实质是通过市场机制的作用，使反映资金价格的利率在供求关系的影响下达到均衡，以期实现对资金资源的有效配置。

　　利率市场化形成机制至少应包括以下相互联系的组成部分：①市场基准利率体系;②以中央银行政策利率为核心的利率调控机制;③金融机构和企业的市场定价能力和利率风险管理能力。

　　2.我国利率市场化进程

　　3.利率市场化对商业银行的影响及对策

　　(1)利率市场化对商业银行的影响

　　①利率波动的不确定性影响银行存贷差的利润空间，尤其对国内银行高度依赖利息收入的传统经营模式造成冲击。

　　②把定价权交给了市场，对银行金融产品的定价能力和技术水平提出了更高的要求。

　　③加大商业银行面临的利率风险、信用风险、流动性风险等一系列风险。

　　④改变商业银行外部经营环境，影响银行业的竞争格局，使竞争日益激烈。

　　⑤影响商业银行的资产负债结构，增加了资本管理难度。

　　(2)商业银行采取的对策

　　①向综合化经营模式转变，调整盈利模式及收入结构，积极开展产品创新，加快中间业务发展，摆脱利差利润的限制。

　　②建立科学的产品定价体系，提升自身的定价能力。

　　③调整存贷款的客户结构、产品结构，优化资产负债结构，降低经营成本。

　　④完善信用评估体系，建立健全信用评估方法和相关制度，加强信用风险管理能力，避免信用风险增加带来的潜在危机。

　　⑤丰富和提高商业银行的管理方法和水乎，完善管理体制，为银行取得收益提供保障。