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银行从业资格初级公司信贷《贷款环境分析》考点速记11

来源 :中华考试网 2017-09-16

  2区域风险分析

  1、外部因素分析(6个)

  ①区域自然条件分析:自然资源、基础设施尤其是交通运输条件、优越的地理位置等;

  ②区域产业结构分析:产业发展的阶段处于工业化和现代化前期的区域,农业、轻纺工业和采掘业在经济发展中起着主导作用;处于工业化和现代化中期的地区,产业结构由轻纺工业向重化工业倾斜,电力、钢铁和机械制造等资金密集型产业在经济发展中起着主导作用;处于工业化和现代化后期的地区,产业结构向技术导向变动,汽车、家用电器、住房等产业和生物工程、新能源材料等高新技术产业迅速发展,且在整个产业结构的比重越来越大。

  ③区域经济发展水平分析(影响最大、最直接):包括GDP及其增长率、固定资产投资规模、劳动生产率、资金利润率以及城市化水平等5个指标。

  ④区域市场化程度和法制框架分析:市场化程度越高、法律制度框架越完善,区域风险越低。

  ⑤区域经济政策分析:国家重点支持地区能够享受较多优惠政策,当地投资项目较充足,各种配套设施齐全,信贷风险相对较低。

  ⑥区域政府行为和政府信用分析:地方政府拥有大量资源,其经济行为对金融运行的影响非常明显。政府的信用状况也是影响信贷风险的重要因素。同时,还应关注地方保护主义导致的经济相对封闭和重复建设问题。

  2、内部因素分析:信贷资产质量(安全性)、盈利性和流动性。

  ①信贷资产质量(安全性)——最重要指标

  A、信贷平均损失比率:用于评价区域全部信贷资产的损失情况,指标越高,区域风险越大;该指标从静态上反映了目标区域信贷资产整体质量。

  B、信贷资产相对不良率:用于评价目标区域信贷资产质量水平在银行系统中所处的相对位置;指标越高,区域风险越高。该指标大于1时,说明目标区域信贷风险高于银行一般水平。

  C、不良率变幅:用于评价目标区域信贷资产质量的变化情况,信贷资产质量的变化情况指标为负,说明资产质量上升,区域风险下降;指标为正,说明资产质量下降,区域风险上升。

  D、信贷余额扩张系数:用于衡量目标区域因信贷规模变动对区域风险的影响程度,信贷规模增长速度指标小于0时,目标区域信贷增长相对较慢,负数较大意味着信贷处于萎缩状态;指标过大则说明区域信贷增长速度过快。扩张系数过大或过小都可能导致风险上升。

  E、利息实收率。

  F、加权平均期限。

  ②盈利性:盈利能力是区域管理能力和区域风险高低的最终体现;通过总资产收益率(总体盈利能力)、贷款实际收益率(信贷业务的价值创造能力)两项主要指标判定;这两项指标高时,通常区域风险相对较低。

  ③流动性:流动性过高或过低都可能意味着区域风险的上升。过高的流动性可能意味着资金利用效率不足,信贷经营处于低效率中;而过低的流动性意味着资金周转不畅或出现信贷资金固化。一般利用流动比率、存量存贷比率、增量存贷比率三个主要指标,用于衡量目标区域流动性状况。

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