1.1.2　公司信贷的基本要素

　　1.交易对象

　　银行的交易对象主要是指经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记，拥有工商行政管理部门颁发的营业执照的企(事)业法人和其他经济组织等。

　　2.信贷产品

　　信贷产品是指特定产品要素组合下的信贷服务方式，主要包括贷款、担保、承兑、信用支持、保函、信用证和承诺等。

　　3.信贷金额

　　信贷金额是指银行承诺向借款人提供的以货币计量的信贷产品数额。

　　4.信贷期限

　　(1)信贷期限的概念。

　　广义的信贷期限是指银行承诺向借款人提供以货币计量的信贷产品的整个期间，即从签订合同到合同结束的整个期间。狭义的信贷期限是指从具体信贷产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。在广义的定义下，通常分为提款期、宽限期和还款期。

　　(2)《贷款通则》有关期限的相关规定。

　　5.贷款利率和费率

　　(1)贷款利率。

　　①定义。贷款利率即借款人使用贷款时支付的价格。

　　②贷款利率的种类。

　　·本币贷款利率和外币贷款利率。

　　·浮动利率和固定利率。

　　·法定利率、行业公定利率和市场利率。

　　③我国贷款利率管理相关情况。

　　其一，管理制度。

　　·基准利率。我国中央银行公布的贷款基准利率是法定利率。

　　·《人民币利率管理规定》有关利率的相关规定。

　　其二，利率结构。

　　利率档次是利率差别的层次。我国中央银行目前主要按期限和用途的差别设置不同的贷款利率水平。

　　·人民币贷款利率档次。

　　·外汇贷款利率档次。

　　其三，利率表达方式。

　　利率一般有年利率、月利率、日利率三种形式。

　　其四，计息方式。按计算利息的周期通常分为按日计息、按月计息、按季计息、按年计息。

　　(2)费率

　　①定义。费率是指利率以外的银行提供信贷服务的价格，一般以信贷产品金额为基数按一定比率计算。费率的类型较多，主要包括担保费、承诺费、承兑费、银团安排费、开证费等。

　　②《商业银行服务价格管理办法》有关费率的相关规定。

　　6.清偿计划

　　贷款合同应该明确清偿计划。清偿计划一般分为一次性还款和分次还款，分次还款又有定额和不定额两类，定额中包括等额还款和约定还款，等额还款中通常包括等额本金和等额本息等方式。

　　7.担保方式

　　按照我国《担保法》的有关规定，担保方式包括保证、抵押、质押、定金和留置五种方式。在信贷业务中经常运用的主要是前三种方式中的一种或几种。

　　8.约束条件

　　(1)提款条件

　　提款条件大致包括：

　　①合法授权。

　　②政府批准。

　　③资本金要求。

　　④监管条件落实。

　　⑤其他提款条件。

　　(2)监管条件

　　监管条件大致包括：

　　①财务维持。

　　②股权维持。

　　③信息交流。

　　④其他监管条件。