第四节 信贷业务到期处理

　　(一) 贷款偿还操作及提前还款处理

　　1.贷款偿还的一般操作过程

　　(1)业务操作部门向借款人发送还本付息通知单

　　(2)业务操作部门对逾期的贷款要及时发出催收通知单

　　贷款逾期后，银行不仅对贷款的本金计收利息，而且对应收未收的利息也要计收利息，即计复利。

　　2.借款人提前归还贷款的操作过程

　　提前归还贷款(以下简称提前还款)指借款人希望改变贷款协议规定的还款计划，提前偿还全部或部分贷款，由借款人提出申请，经贷款行同意，缩短还款期限的行为。

　　借款人与银行可以在贷款协议的提前还款条款中，约定提前还款的前提条件及必要的手续。提前还款条款可以包括以下内容：

　　①未经银行的书面同意，借款人不得提前还款;

　　②借款人可以在贷款协议规定的最后支款日后、贷款到期日前的时间内提前还款;

　　③借款人应在提前还款日前30天或60天以书面形式向银行递交提前还款的申请：其中应列明借款人要求提前偿还的本金金额;

　　④由借款人发出的提前还款申请应是不可撤销的，借款人有义务据此提前还款;

　　⑤借款人可以提前偿还全部或部分本金，如果偿还部分本金，其金额应等于一期分期还款的金额或应为一期分期还款的整数倍，并同时偿付截至该提前还款日前一天(含该日)所发生的相应利息，以及应付的其他相应费用;

　　⑥提前还款应按贷款协议规定的还款计划以倒序进行;

　　⑦已提前偿还的部分不得要求再贷;

　　⑧对于提前偿还的部分可以收取费用。

　　借款人提前还款后，银行应将收回的资金安排新的贷款。

　　(二) 贷款展期处理

　　1.贷款展期的申请

　　借款人不能按期归还贷款日寸，应当在贷款到期日之前，向银行申请贷款展期。是否展期由银行决定。借款人申请贷款展期，应向银行提交展期申请，其内容包括：展期理由、展期期限，以及展期后的还本、付息、付费计划、拟采取的补救措施。如果是合资企业或股份制企业，则应提供董事会关于申请贷款展期的决议文件或其他有效的授权文件。申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的，还应当由保证人、抵押人、出质人出具同意的书面证明。已有约定的，按照约定执行。

　　2.贷款展期的审批

　　(1)分级审批制度

　　(2)贷款展期的担保问题

　　对于抵押贷款的展期，银行为减少贷款的风险应续签抵押合同，应该做到以下几点。

　　①作为抵押权人核查抵押物的账面净值或委托具有相关资格和专业水平的资产评估机构评估有关抵押物的重置价值，并核查其抵押率是否控制在一定的标准内。

　　②如果借款人的贷款余额与抵押财产的账面净值或重置价值之比超过一定限度，即抵押价值不足的，则抵押人应根据银行的要求按现有贷款余额补充落实抵押物，重新签订抵押合同。

　　③抵押贷款展期后，银行应要求借款人及时到有关部门办理续期登记手续，使抵押合同保持合法性和有效性，否则抵押合同将失去法律效力。

　　④切实履行对抵押物跟踪检查制度，定期检查核对抵押物，监督企业对抵押物的占管，防止抵押物的变卖、转移和重复抵押。

　　(3)转贷款的展期问题

　　凡利用国外借人资金对国内转贷的贷款展期问题，应按“挂钩”和“脱钩”两种方式区别处理。“挂钩”方式指按照与国外银行签订的贷款协议规定的条件对内转贷;“脱钩”方式指在借款人接受和总行同意的情况下，按照不同于国外贷款协议规定的条件(如缩短贷款期限、提高或降低贷款利率等)对内进行转贷。

　　凡采用“挂钩”方式转贷的，一般不允许展期。

　　凡采用“脱钩”方式转贷的，在国内贷款协议规定的每期还款期限到期前，经银行同意，视其具体情况允许适当展期，但每次展期最长不超过2年，且展期后国内转贷协议规定的每期还本付息额和累计还本付息额不得低于同期国外贷款协议规定的每期还本付息额和累计还本伺·息额;展期后的贷款最终到期日不得迟于国外贷款协议规定的最终到期日。

　　3.展期贷款的管理

　　在办理展期时应由银行和借款人重新确定有关贷款条件。

　　(1)贷款展期的期限

　　《贷款通则》对贷款展期的期限作了如下规定：

　　短期贷款展期的期限累计不得超过原贷款期限;中期贷款展期的期限累计不得超过原贷款期限的一半;长期贷款展期的期限累计不得超过3年。国家另有规定者除外。

　　(2)贷款展期后的利率

　　贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息应按新的期限档次利率计收。

　　借款人未申请展期或申请展期未得到批准，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款账户。

　　4.展期贷款的偿还

　　贷款展期说明该笔贷款的偿还可能存在某些问题，因此银行应特别关注展期贷款的偿还。

　　(三) 依法收贷

　　1.依法收贷的含义

　　广义的依法收贷指银行按规定或约定，通过催收、扣收、处理变卖抵押物，提前收回违约使用的贷款，加罚利息等措施，以及通过仲裁、诉讼等途径依法收贷。狭义的依法收贷指按照法律、法规的规定，采用仲裁、诉讼等手段清理收回贷款的活动。

　　2.依法收贷的对象、程序与内容

　　①为了便于管理，银行向仲裁机关申请仲裁和向人民法院提出诉讼一般以分(支)行的名义进行，分理处及其以下的营业机构不作为独立的诉讼主体。

　　②依法收贷的对象，是不良贷款。

　　③依法收贷的顺序，一般是信用贷款、保证贷款、抵押贷款。

　　④按法律规定，向仲裁机关申请仲裁的时效为1年，向人民法院提起诉讼的时效为2年。诉讼时效期间从贷款到期之日计算。诉讼时效可因银行向借款人发出催收贷款通知函(须经对方签字)，或借款人书面提出还款计划、双方重新签订协议等而中断。从中断之日起，诉讼时效重新计算。超过诉讼时效，贷款将不再受法律保护。

　　⑤对逾期贷款，银行分(支)行信贷部主管必须每季开出催收贷款通知函，并同时发送担保单位签收。

　　⑥及时申请财产保全。财产保全可以在起诉前申请，也可以在起诉后判决前申请，起诉前申请财产保全被人民法院采纳后，应该在人民法院采取保全措施10天内正式起诉。

　　⑦做好开庭前的一切准备工作，按时出庭，根据事实和法律陈述理由。

　　⑧依法申请支付令。债权人请求债务人偿付贷款本息的，可以不通过诉讼程序，而直接向有管辖权的基层人民法院申请支付令，但必须符合以下两个条件：债权人与债务人没有其他债务纠纷;支付令能够送达债务人。

　　⑨充分运用执行手段，对于已发生法律效力的判决书、调解书、裁定书、裁决书，当事人不履行的，银行应当向人民法院申请强制执行。申请执行期限为两日，执行时效从法律文书规定当事人履行义务的最后一天起计算。

　　⑩法律结论得出后，必须将法律文书连同有关的贷款资料复印件送风险管理部门，起诉的借款人采取相应的措施。

　　3.依法收贷应注意的几个问题

　　(1)信贷人员应认真学习和掌握法律知识

　　(2)要综合运用诉讼手段和非诉讼手段依法收贷

　　(3)既要重视诉讼，更要重视执行

　　(4)在依法收贷工作中要区别对待

　　(四) 贷款总结评价

　　①贷款基本评价。

　　②贷款管理中出现的问题及解决措施。

　　③其他有益经验。