银行从业资格证考试《公司信贷》必备讲义：第二十八讲 贷款合同与管理、贷款的发放(一)

　　第十章 贷款合同与发放支付

　　一、贷款合同与管理(掌握)

　　(一)贷款合同签订

　　1.贷款合同概述

　　(1)贷款合同的定义

　　贷款合同一般是指银行与借款对象之间就贷款的发放与收回等相关事宜签订的规范借贷双方权利义务的书面法律文件。

　　(2)贷款合同的内容

　　贷款合同的内容主要包括：当事人的名称(姓名)和住所、贷款种类、币种、贷款用途、贷款金额、贷款利率、贷款期限、还款方式、借贷双方的权利与义务、担保方式、违约责任等。此外，还包括与本贷款密切相关的有关规定及附加要求。

　　(3)贷款合同的分类

　　贷款合同分为格式合同和非格式合同两种。其中，格式合同是指银行业金融机构根据业务管理要求，针对某项业务制定的在机构内部普遍使用的格式统一的合同。

　　(4)贷款合同的制定原则

　　① 不冲突原则，即贷款合同不违反法律、行政法规的强制性规定;

　　② 适宜相容原则，即贷款合同要符合银行自身各项基本制度的规定和业务发展需求;

　　③ 维权原则，即贷款合同要在法律框架内充分维护银行业金融机构的合法权益;

　　④ 完善性原则，即贷款合同文本内容应力求完善，借贷双方权利义务明确，条理清晰。

　　2.贷款合同的签订流程

　　(1)填写合同

　　(2)审核合同

　　(3)签订合同

　　(二)贷款合同管理

　　1.贷款合同管理及其模式

　　(1)贷款合同管理的定义

　　贷款合同管理是指银行按照内部控制与风险管理的要求，对贷款合同的制定、修订、废止、选用、填写、审查、签订、履行、变更、解除、归档、检查等一系列行为的总称。

　　(2)贷款合同管理模式

　　贷款合同管理一般采取银行业金融机构法律工作部门统一归口管理和各业务部门、各分支机构分级划块管理相结合的管理模式。其中，法律工作部门对贷款合同的制定、签订和履行负有监督、检查和指导的职责;各业务部门和各分支机构作为合同具体管理单位，负责本部门、本机构的合同签订和履行。

　　2.贷款合同管理中存在的问题

　　(1)合同不合规不完备

　　(2)合同签署审查不严

　　(3)签约过程违规操作

　　(4)履行合同监管不力

　　(5)合同诉讼时效超时

　　根据《民法通则》的规定，债权适用2年诉讼时效规定，即2年内权利人不向法院请求保护其民事权利，便丧失请求人民法院依诉讼程序强制义务人履行义务的胜诉权。

　　3.加强合同管理的实施要点

　　(1)修订和完善贷款合同等协议文件

　　(2)建立完善有效的贷款合同管理制度

　　(3)加强贷款合同规范性审查管理

　　(4)实施履行监督、归档、检查等管理措施

　　(5)做好有关配套和支持工作：

　　一是要做好内部管理部门和岗位的设置和分工;

　　二是要做好教育培训工作;

　　三是要做好借款人等有关方面的解释宣传工作。

　　二、贷款的发放(掌握)

　　(一)贷放分控

　　1.贷放分控概述

　　贷放分控是指银行将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别进行管理和控制，贷放分控中的“贷”，是指信贷业务流程中贷款调查、贷款审查和贷款审批等环节，尤其是指贷款审批环节， “放”是指放款，特指贷款审批通过后由银行通过审核，将符合放款条件的贷款发放或支付出去的业务环节。

　　2.贷放分控的操作要点

　　(1)设立独立的放款执行部门

　　(2)明确放款执行部门的职责

　　放款执行部门的核心职责包括：

　　① 审核银行内部授信流程的合法性、合规性、完整性和有效性;

　　② 核准放款前提条件。

　　③ 其他职责。

　　(3)建立并完善对放款执行部门的考核和问责机制