一、单项选择题

　　1.C [解析]我国现有外汇品种包括美元、港元、日元、英镑与欧元。

　　2.B [解析]浮动利率是指借贷期限内利率随物价、市场利率或其他因素变化相应调整的利率。此银行所推出贷款品种的利率在借贷期限内每年随通货膨胀率变化,因而为浮动利率品种。

　　3.A [解析]真实票据理论认为,最好只发放以商业行为为基础的短期贷款,因为这样的短期贷款有真实的商业票据为凭证作抵押,带有自动清偿性质。

　　4.D [解析]商业银行向客户提供的全部公司信贷产品的有机组合为产品组合。A 选项产品项目是某个特定的个体银行产品;B选项产品类型是产品线中各种可能的种类;C选项产品线是组合中高度相关的一组产品。

　　5.A [解析]根据《人民币利率管理规定》第21条规定,中长期贷款(期限在1年以上)利率实行一年一定。

　　6.C [解析]组合营销渠道策略是指将银行渠道策略与其他营销策略相结合,以更好地开展产品的销售活动。这种策略又分为:①营销渠道与产品生产相结合的策略;②营销渠道与销售环节相结合的策略;③营销渠道与促销相结合的策略。

　　7.B [解析]对于申请外汇贷款的客户,业务人员要调查认定借款人、保证人承受汇率、利率风险的能力,尤其要注意汇率变化对抵(质)押担保额的影响程度。

　　8.B [解析]在对客户总体情况了解之后,调查人员应及时对客户的贷款申请(此时的申请通常不正式)作出必要反应。故 A 选项做法正确。如客户的贷款申请可以考虑(但还不确定是否受理),调查人员应当向客户获取进一步的信息资料,并准备后续调查工作,注意不得超越权限轻易作出有关承诺。故 B选项做法不正确。如客户的贷款申请不予考虑,调查人员应留有余地地表明银行立场,向客户耐心解释原因,并建议其他融资渠道,或寻找其他业务合作机会。故 C选项做法正确。业务人员在与客户面谈以后,应当进行内部意见反馈,使下一阶段工作顺利开展。

　　9.C [解析]贷款的合法合规性是指银行业务人员对借款人和担保人的资格合乎法律、合乎规章制度和信贷政策的行为进行调查、认定。调查的内容应包括:①认定借款人、担保人法人资格。②认定借款人、担保人的法定代表人、授权委托人、法人公章、签名的真实性和有效性,并依据授权委托书所载明的代理事项、权限、期限认定授权委托人是否具有签署法律文件的资格、条件。③对须董事会决议同意借款和担保的,信贷业务人员应调查认定董事会同意借款、担保决议的真实性、合法性和有效性。④对抵押物、质押物清单所列抵(质)押物品或权利的合法性、有效性进行认定。⑤对贷款使用合法合规性进行认定。信贷业务人员应调查认定借款人有关生产经营及进出口许可证是否真实、有效,贷款使用是否属于营业执照所列经营范围,并分析借款人生产经营是否符合国家和本地区的经济政策、产业政策。⑥对购销合同的真实性进行认定。⑦对借款人的借款目的进行调查。

　　10.C [解析]新兴产业在发展期收益高,但风险大。如果技术不成熟,投资失败的可能性就很大。投入产出不成比例,则企业的经营性现金流难以覆盖偿还贷款的需要。

　　11.B [解析]A 选项拟建项目的建设条件包括客观存在的外部条件和企业自身内部条件;C选项外部条件主要是拟建项目施工条件、相关项目协作配套条件及国家规定的环境保护条件;D选项人力资源是指项目技术力量和劳动力的来源及人员培训方案等情况,属于企业内部条件。

　　12.B [解析]根据《担保法》第24条的规定,债权人与债务人协议变更主合同的,应当取得保证人书面同意,未经保证人书面同意的,保证人不再承担保证责任。保证合同另有约定的,按照约定。

　　13.D [解析]用共有财产作抵押时,应取得共有人同意抵押的证明,并以抵押人所有的份额为限。

　　14.B [解析]根据质押价值确定的办法,对于上市公司的股权等没有明确市场价格的质押品,应当在以下价格中选择较低者作为质押品的公允价值:①公司最近一期经审计的财务报告或税务机关认可的财务报告中所写明的质押品的净资产价格;②以公司最近的财务报告为基础,测算公司未来现金流入量的现值,所估算的质押品的价值;③如果公司正处于重组、并购等股权变动过程中,可以交易双方最 的谈判价格作为确定质押品公允价值的参考。本题 A、B、C选项均可作为抵押品价值,按以上办法,应取其中价格最低者即 B选项作为质押品的公允价值。

　　15.A [解析]存款业务是银行的传统业务,存款是银行对存款人的负债,是银行最主要的资金来源,故 A 选项正确。贷款是银行最主要的资产,是银行最主要的资金运用,故 B选项不正确。银行投资收益主要来源于资金业务,资金业务是银行除贷款以外最重要的资金运用渠道,是银行重的资金来源渠道之一,但不是最主要的,故 C 选项不正确。手续费收入主要来自银行的中间业务,而中间业务占银行业务的比重非常低,故 D选项不正确。

　　16.B [解析]个人存款可以分为活期存款、定期存款、定活两便存款、个人通知存款、教育储蓄存款。

　　17.B [解析]2004年10月29日,中国人民银行决定放开人民币存款利率的下限,允许金融机构(城乡信用社除外)下浮存款利率。2004年10月29日,中国人民银行决定放开人民币贷款利率的上限,允许金融机构上浮贷款利率。

　　18.B [解析]目前,在我国银行业实践中,风险预警是一门新兴的交叉学科,风险预警方法按运行机制划分主要有3种:①黑色预警法,这种预警法不引进警兆自变量,只考察警兆指标的时间序列变化规律,即循环波动性;②蓝色预警法,这种预警法侧重定量分析,根据风险征兆等级预报整体风险的严重程度;③红色预警法,该预警法重视定量分析与定性分析相结合。

　　19.C [解析]贷款发放后,银行应密切关注保证人的保证意愿是否出现改变的迹象。如保证人和借款人的关系出现变化,保证人是否出现试图撤销和更改担保的情况。同时还应分析其中的原因,判断贷款的安全性是否受到实质性影响并采取相关措施。

　　20.B [解析]贷款展期说明该笔贷款的偿还可能存在某些问题,因此银行应特别关注展期贷款的偿 还。银行信贷部门应按照展期后的还款计划,向借款人发送还本付息通知单,督促借款人按 时还本付息。展期贷款到期不能按时偿还,信贷部门要加大催收力度,以保证贷款的收回;对于设立了保证或抵质押的贷款,银行有权向担保人追索或行使抵质押权,弥补贷款损失。展期贷款逾期后,也应按规定加罚利息,并对应收未收利息计复利。

　　二、多项选择题

　　1.ACD [解析]金融企业是指在中华人民共和国境内依法设立的国有及国有控股商业银行、政策性银行、信托投资公司、财务公司、城市信用社、农村信用社以及中国银行业监督管理委员会依法监督管理其他国有及国有控股金融企业(金融管理公司除外)。

　　2.ABCDE [解析]影响贷款价格的主要因素有:贷款成本、贷款风险程度、贷款费用、借款人与银行的关系、银行贷款的目标收益率、贷款供求状况、贷款的期限、借款人从其他途径融资的融资成本。

　　3.ABCDE [解析]根据《贷款通则》第19条规定:①应当如实提供贷款人要求的资料(法律规定不能提供者除外),应当向银行如实提供所有开户行、账号及存贷款余额情况,配合贷款人的调查、审查和检查;②应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督;③应当按借款合同约定用途使用贷款;④应当按借款合同的约定及时清偿贷款本息;⑤将债务全部或部分转让给第三方的,应当取得贷款人的同意;⑥有危及贷款人债权安全的情况时,应当及时通知贷款人,同时采取保全措施。

　　4.ABCDE [解析]为保障信贷业务的正常开展,借款人应符合以下要求:①有按期还本付息的能力,原应付贷款利息和到期贷款已清偿。没有清偿的,已经作出银行认可的偿还计划。这一要求的实质是借款人必须资信状况良好,有按期偿还贷款本息的能力;②除不需要经工商部门核准登记的事业法人外,应当经过工商部门办理年检手续,只有经过工商部门的年检并办理年检手续,才能核实借款人近期的状况,才能保证法人资格的合法性;③已开立基本存款账户或一般存款账户;④除国务院规定外,有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计未超过其净资产总额的50%;⑤借款人的资产负债率符合银行的要求。银行为提高贷款的安全性,通常希望借款人保持较低的资产负债率;⑥申请中长期贷款的,新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目资本金比例。

　　5.ABCE [解析]商业银行固定资产贷款贷前调查报告一般包括:借款人资信情况、项目合法性要件取得情况、投资估算与资金筹措安排情况、项目情况、项目配套条件落实情况、项目效益情况、还款能力、担保情况、银行业金融机构收益预测、结论性意见。

　　6.ACDE [解析]可持续增长率的假设条件有:①公司的资产周转率将维持当前水平;②公司的销售净利率将维持当前水平,并且可以涵盖负债的利息;③公司保持持续不变的红利发放政策;④公司的财务杠杆不变;⑤公司未增发股票,增加负债是其唯一的外部融资来源。

　　7.BDE [解析]监管条件主要包括财务维持、股权维持、信息交流和其他监管条件。

　　8.CDE [解析]中型工业企业必须满足以下条件:①从业人员数在300~2000人以下;②销售额在3000万~30000万元以下;③资产总额在4000万~40000万元以下。销售额在3000万元以下是小型工业企业必须满足的条件之一。从业人员数在600~3000人以下是中型建筑业企业必须满足的条件之一。

　　9.ABCDE [解析]面谈中需了解的信息有:①客户的公司状况,包括历史沿革、股东背景与控股股东情况、管理团队、资本构成、组织架构、产品情况、所在行业情况、所在区域经济状况、经营现状等;②客户的贷款需求状况,包括贷款目的、贷款用途、贷款金额、贷款期限、贷款利率、贷款条件等;③客户的还贷能力,包括主营业务状况、现金流量构成、经济效益、还款资金来源、保证人的经济实 等;④抵押品的可接受性,包括抵押品种类、权属、价值、变现难易程度等;⑤客户与银行关系,包括客户与本行及他行的业务往来状况、信用履约记录等。

　　10.CDE [解析]A 选项应该是消费者购买来自另一行业的替代品的品牌转换成本越低,行业的风险就越大;B选项应该是某行业的替代品对需求和价格的影响越强,行业的风险就越高。

　　三、判断题

　　1. A [解析]由于目标客户的选择实际上是一个市场定位问题,而市场定位又是一个市场细分的问题,因此选择目标客户就要选择细分市场,瞄准客户群。

　　2. B [解析]客户生产阶段的核心是技术,信贷人员对客户技术水平的分析主要可从研发能力、内外研发机构协作能力、科研成果三方面进行。

　　3. A [解析]项目总投资由建设投资、流动资金、投资方向调节税和建设期利息四部分组成。

　　4. B [解析]固定资产折旧可用分类折旧法计算,也可以用综合折旧法计算。目前企业固定资产实行分类折旧。

　　5.B [解析]担保人所担保的债权不得超出其抵押物的价值。财产抵押后,该财产的价值大于所担保债权的余额部分,可再次抵押,但不得超出其余额部分。