1.(单选)关于贷款调查的内容和方式以下说法不正确的是(　　)。

　　A.贷款调查应以间接调查为主、实地调查为辅

　　B.贷款调查的方式包括现场核实、电话查问以及信息咨询等

　　C.贷款调查的内容包括借款人基本情况、收入和借款用途等

　　D.贷款人可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理

　　2.(多选)个人贷款申请应具备的条件为(　　)。

　　A.贷款用途明确合法

　　B.借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人

　　C.贷款申请数额、期限和币种合理

　　D.借款人信用状况良好.无重大不良信用记录

　　E.贷款人要求的其他条件

　　3.(判断)个人贷款的贷款人受理借款人以书面形式提出个人贷款申请后，应履行尽职调查职责.对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，并形成调查评价意见。(　　)

　　A.正确

　　B.错误

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　　4.(单选)保证人为法人且存在以下行为，仍然可以作为保证人的是(　　)。

　　A.保证人在最近三年内连续亏损

　　B.在银行黑名单之列

　　C.重大违法行为损害银行利益的

　　D.经营状况不佳.市场占有率下降

　　5.(多选)为证明借款人的偿贷能力，银行可接受的收入或财产证明有(　　)。

　　A.过去3个月的工资流水单

　　B.股东分红决议

　　C.个人所得税纳税证明

　　D.租赁合同及租金收入银行流水

　　E.验资报告

　　6.(多选)拟申请个人贷款的个人可以通过(　　)渠道获取贷前咨询信息。

　　A.业务宣传手册

　　B.网上银行

　　C.现场咨询

　　D.窗口咨询

　　E.电话银行

　　7.(多选)抵押人对抵押物占有不合法的有(　　)。

　　A.抵押物价格高

　　B.财产共有人不同意抵押

　　C.抵押物所有权不完整

　　D.抵押物不为抵押人所拥有

　　E.抵押物不可存续

　　8.(多选)采取保证担保方式的，以下说法正确的有(　　)。

　　A.保证人为法人的，要调查保证人是否具备保证人资格

　　B.对开发商提供阶段性保证担保的，要调查开发商的经营情况、信用情况等

　　C.对保证人为自然人的，应查验贷款保证人提供的资信证明材料是否真实有效

　　D.与银行合作情况主要包括是否在银行有房地产开发贷款、以前合作是否顺利等

　　E.保证人为法人，则其一定具备保证资格

　　考点2：贷款的审查与审批

　　9.(判断)贷款风险评价应以分析借款人股票、债券等收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。(　　)

　　A.正确

　　B.错误

　　考点3：贷款的签约与发放

　　10.(单选)个人贷款的合同填写并复核无误后，(　　)应负责与借款人、担保人签订合同。

　　A.贷款受理人

　　B.贷款审查人

　　C.贷款审批人

　　D.贷款发放人

　　考点4：贷款支付

　　11.(单选)个人贷款原则上应当采用(　　)的方式向借款人交易对象支付。

　　A.贷款人受托支付

　　B.借款人自主支付

　　C.贷款人受托支付或借款人自主支付

　　D.其他方式

　　12.(单选)借款人采用受托支付使用贷款时需(　　)，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。

　　A.提出支付申请

　　B.审核借款人相关交易资料和凭证

　　C.定期报告或告知贷款人资金支付情况

　　D.核查贷款支付是否符合约定用途

　　13.(多选)属于下列(　　)情况下，借款人可以采取自主支付方式。

　　A.借款人无法事先确定具体交易对象且金额为20万元人民币的

　　B.借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的

　　C.贷款资金用于生产经营且金额为60万元人民币的

　　D.法律法规规定的可以采取自主支付的其他情形

　　E.贷款资金用于生产经营且金额为20万元人民币的

　　14.(判断)对于借款人自主支付的个人贷款资金，贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。(　　)

　　A.正确

　　B.错误

　　考点5：贷后管理

　　15.(多选)个人贷款支付后，贷款人应采取有效方式对(　　)等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。

　　A.贷款资金使用

　　B.借款人的信用

　　C.担保情况变化

　　D.贷款品种

　　E.贷款对象

　　16.(判断)1年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过1年。(　　)

　　A.正确

　　B.错误

　　考点6：信用风险识别

　　17.(多选)有些银行将客户的特征归纳为“5P”要素，包括(　　)。

　　A.个人因素

　　B.资金用途因素

　　C.还款来源因素

　　D.债权保障因素

　　E.前景因素

　　考点7：信用评分模型

　　18.(判断)信用评分模型是消费信贷管理中先进的技术手段，是商业银行个人授信业务最核心的管理技术之一。(　　)

　　A.正确

　　B.错误

　　19.(多选)风险评分种类很多，但常见的、也是业内目前应用较为广泛的，主要有(　　)。

　　A.申请评分卡

　　B.行为评分卡

　　C.催收评分卡

　　D.审批评分卡

　　E.支付评分卡

　　考点8：申请评分

　　20.(多选)申请评分卡决策所依据的关键信息，即评分结果的影响因素，可以分为(　　)。

　　A.市场信息

　　B.金融信息

　　C.客户基本信息

　　D.客户关系信息

　　E.征信信息

　　考点9：行为评分

　　21.(判断)零售行为评分主要包括信用卡行为评分和个贷行为评分。(　　)

　　A.正确

　　B.错误

　　22.(判断)目前商业银行的个贷行为评分通常每个季度计算一次，完全批量、自动计算。(　　)

　　A.正确

　　B.错误

　　23.(判断)行为评分本质上是对客户“变坏”的可能性的一种直观化的表现形式，评分越高，成为坏客户的可能性越低。(　　)

　　A.正确

　　B.错误

　　考点10：催收评分

　　24.(单选)(　　)是一系列计量分析模型的总称，根据客户行为特征、基本信息等内外部数据，对客户在逾期后可能发生的各种情况进行预测。

　　A.催收评分

　　B.申请评分

　　C.行为评分

　　D.审批评分

　　25.(判断)国际先进银行的催收管理一般基于催收评分模型，通过催收评分模型针对不同客户采取差异化的催收策略与流程，在较低的成本开支下保持良好的回收水平，实现高效便捷的催收管理。(　　)

　　A.正确

　　B.错误

　　考点11信用风险监控

　　26.(多选)资产组合的风险监控通过观测风险指标变化进行。关键风险指标有(　　)。

　　A.不良资产率指标

　　B.贷款迁徙率指标

　　C.不良贷款拨备覆盖率指标

　　D.风险运营效率指标

　　E.次级贷款率指标

　　考点12个人贷款定价

　　27.(多选)个人贷款定价的一般原则有(　　)。

　　A.成本收益原则

　　B.风险定价原则

　　C.参照市场价格原则

　　D.组合定价原则

　　E.与宏观经济政策一致原则

　　28.(多选)影响个人贷款定价的因素有(　　)。

　　A.资金成本

　　B.风险

　　C.担保

　　D.规模

　　E.市场竞争

　　29.(单选)下面关于成本加成定价模型的叙述，错误的是(　　)。

　　A.贷款价格=资金成本+贷款费用+风险补偿费+目标利润

　　B.成本加成定价模型适合居于领头地位或信贷市场需求旺盛时商业银行采用.它充分考虑了银行资金成本、承担的风险和利润目标，是典型的“内向型”定价模式

　　C.银行的资金成本、贷款费用越高.贷款利率就越高

　　D.该模型的缺点是在确定风险溢价时.存在难以对风险进行精确计量的问题.使得定价的公正性、合理性受到了一定程度的影响

　　30.(判断)基准利率加点定价模型又称价格领导模型定价法，是国际银行业广泛采用的贷款定价方法。(　　)

　　A.正确

　　B.错误

　　31.(单选)(　　)的基本思想是综合衡量客户与银行各种业务往来的成本和收益，根据客户对银行的贡献来制定差别化的个人贷款价格.对大客户、重要客户的贷款在价格上给予一定的优惠。

　　A.客户盈利分析模型

　　B.成本加成定价模型

　　C.基准利率加点模型

　　D.风险点模型

　　32.(判断)客户盈利分析模式摒弃了传统的“成本导向”定价思想，树立了“以客户为中心”的经营理念，体现了客户的地位和重要性。(　　)

　　A.正确

　　B.错误

　　考点13：押品管理基本概念

　　33.(判断)押品管理是指押品的受理、审查、评估、权利设立、监控、返还与处置等一系列活动。(　　)

　　A.正确

　　B.错误

　　34.(多选)押品管理的原则包括(　　)。

　　A.合法性原则

　　B.有效性原则

　　C.审慎性原则

　　D.差别化原则

　　E.平衡制约原则

　　35.(多选)银行的存量押品分为(　　)四大类。

　　A.金融质押品

　　B.应收账款

　　C.商用房地产和居住用房地产

　　D.土地使用权

　　E.其他押品

　　36.(多选)金融质押品主要包括(　　)。

　　A.现金及其等价物

　　B.贵金属

　　C.债券、票据

　　D.股票/基金

　　E.保单、保本型理财产品

　　考点14：押品管理基本流程

　　37.(多选)押品管理流程包括(　　)等几个环节。

　　A.材料受理、审查

　　B.押品价值评估

　　C.抵质押权的登记

　　D.押品日常管理

　　E.押品的返还与处置

　　考点15：押品价值评估

　　38.(判断)押品价值评估有内部评估、外部评估两种方式。(　　)

　　A.正确

　　B.错误

　　39.(单选)(　　)是指参考公开市场价格、历史平均价格或最近成交价格，按照审慎原则直接确定拟接受押品的评估价值。

　　A.直接评估方式

　　B.内部评估方式

　　C.外部评估方式

　　D.中介评估方式

　　40.(多选)押品价值评估的主要方法有(　　)等。

　　A.市场法

　　B.成本法

　　C.收益法

　　D.差价法

　　E.成本最大化法

　　41.(判断)凡向银行申请办理抵质押授信业务的客户，所提供的押品都应进行初次评估。(　　)

　　A.正确

　　B.错误

　　42.(判断)抵质押期间，所有押品都应进行重新评估，且均要采用内部评估方式。(　　)

　　A.正确

　　B.错误

　　43.(多选)当发生下列(　　)情况，即使未到重估周期，也应对押品价值进行重新评估。

　　A.押品市场价格发生大幅下降

　　B.债务人财务状况恶化或发生信贷违约事件，如公司类贷款逾期90天以上或发生其他重大风险事件

　　C.被认定为“假个贷”、疑似“假个贷”，押品价值可能发生重大不良变化

　　D.押品担保的信贷资产风险分类向下迁徙为不良贷款

　　E.押品由信贷经营部门移交资产保全部门

　　考点16押品风险控制措施

　　44.(判断)押品准入的控制是银行防范押品风险的最主要措施。在押品材料受理环节，我们需要判断拟接受押品是否符合银行押品受理的基本底线要求。(　　)

　　A.正确

　　B.错误

　　45.(单选)下列关于抵质押率的说法中有误的一项是(　　)。

　　A.抵质押率又称“垫头”,通俗地说就是押品担保抵质押物评估价值与债权的本息金额之比

　　B.日常工作中,我们需要综合考虑贷款风险、借款人信誉、抵质押物的品种、贷款期限及押品的适用性、变现能力、价值变动趋势等因素，确定押品所担保的债权不超过押品本身价值

　　C.我们还需要判断所确定的押品的抵质押率有没有超过该类押品所对应的最高抵质押率

　　D.抵质押率=押品担保债权的本息金额/押品评估价值×100%

　　46.(多选)押品应重点审查的内容有(　　)。

　　A.抵质押人的权属资格

　　B.抵质押权设立的合规性

　　C.抵质押权设立的有效性

　　D.押品价值的足值性

　　E.其他

　　47.(单选)抵质押合同签订后的(　　)个工作日内，经办行(机构)应按照法律法规的规定到登记部门办理押品登记手续。

　　A.5

　　B.10

　　C.15

　　D.20

　　48.(单选)下列关于押品日常管理控制的说法中有误的一项是(　　)。

　　A.押品日常管理控制是指对押品权证保管及其出入库流程进行规范管理来保证权证的安全

　　B.我们需要关注保管权证的完整性、完好性，防范出现权证毁损、遗失、过期、失效等重大风险事件及权证被抵(质)押人借出擅自用于解除担保、重复抵质押的风险

　　C.具体措施包括权证的管理、出入库的管理、台账的建立与日常监控等内容

　　D.保管部门应建立相容的岗位制约机制.实行单人管理

　　49.(判断)押品处置阶段包括押品变更、押品提前释放、押品返还、押品处置与移交等内容。(　　)

　　A.正确

　　B.错误

　　50.(判断)押品信息的录入及数据维护涉及押品管理的整个流程。我们在押品现场检查中要关注录入相关系统的押品信息是否准确.从而防范因押品实物与系统信息不一致而带来的风险。(　　)

　　A.正确

　　B.错误

　　参考答案及解析

　　1.【答案】A。解析：贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。

　　2.【答案】ABCDE。解析：个人贷款申请应具备以下条件：①借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人;②贷款用途明确合法;③贷款申请数额、期限和币种合理;④借款人具备还款意愿和还款能力;⑤借款人信用状况良好，无重大不良信用记录;⑥贷款人要求的其他条件。

　　3.【答案】A。

　　4.【答案】D。解析：根据《担保法》规定，保证人为法人的，要调查保证人是否具备保证人资格、是否具有代偿能力，如果保证人在3年内连续亏损、在银行黑名单之列或有重大违法行为损害银行利益的.均不得作为保证人。

　　5.【答案】ABCE。解析：借款申请人偿还能力证明材料主要包括：稳定的工资收入证明，如至少过去3个月的工资单、银行卡对账单、存折对账单等;投资经营收入证明，如验资报告、公司章程、股东分红决议、纳税证明等;财产情况证明，如房产证、存单、股票、债券等;其他收入证明材料。贷前调查人能通过有关渠道查询到申请人资信和偿还能力证明的.可不要求申请人提供。

　　6.【答案】ABCDE。解析：银行通过现场咨询、窗口咨询、电话银行、网上银行、业务宣传手册等渠道和方式.向拟申请个人贷款的个人提供有关信息咨询服务。

　　7.【答案】BCD。解析：抵押人对抵押物占有的合法性，包括抵押物已设定抵押权属情况，抵押物权属情况是否符合设定抵押的条件.借款申请人提供的抵押物是否为抵押人所拥有，财产共有人是否同意抵押，抵押物所有权是否完整：抵押物价值与存续状况，包括抵押物是否真实存在、存续状态，评估价格是否合理。

　　8.【答案】ABCD。解析：采取保证担保方式的，应调查以下内容：保证人是否符合《担保法》及其司法解释规定，具备保证资格;保证人为法人的，要调查保证人是否具备保证人资格、是否具有代偿能力，对保证人为自然人的，应要求保证人提交相关材料，应查验贷款保证人提供的资信证明材料是否真实有效.包括基本情况、经济收入和财产证明等：保证人与借款人的关系;核实保证人保证责任的落实，查验保证人是否具有保证意愿并确知其保证责任;对开发商提供阶段性保证担保的，要对开发商的经营情况、信用情况(主要包括履行担保责任情况、履约情况等)、财务状况、高级领导层变动情况、是否卷入纠纷、与银行合作情况(主要包括是否在银行有房地产开发贷款、以前合作是否顺利等)等进行调查。

　　9.【答案】B。解析：贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础。

　　10.【答案】D。解析：个人贷款的合同填写并复核无误后，贷款发放人应负责与借款人、担保人签订合同。

　　11.【答案】A。解析：个人贷款原则上应当采用贷款人受托支付的方式向借款人交易对象支付。贷款人受托支付的方式有利于确保信贷资金进入实体经济，在满足有效信贷需求的同时，严防贷款资金被挪用，避免信贷资金违规流入股票市场、房地产市场等;有助于贷款人提高贷款的精细化管理水平，加强对贷款资金使用的管理和跟踪。

　　12.【答案】A。解析：贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。采用贷款人受托支付的，银行应要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。

　　13.【答案】ABDE。解析：属于下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：①借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币的;②借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的：③贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的：④法律法规规定的其他情形。

　　14.【答案】A。解析：采用借款人自主支付的，贷款人应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。

　　15.【答案】ABC。解析：个人贷款支付后，贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析.确保贷款资产安全。

　　16.【答案】B。解析：1年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

　　17.【答案】ABCDE。

　　18.【答案】A。

　　19.【答案】ABC。

　　20.【答案】CDE。解析：申请评分卡决策所依据的关键信息，即评分结果的影响因素，可以分为三类：客户基本信息、客户关系信息和征信信息。

　　21.【答案】A。

　　22.【答案】B。解析：目前商业银行的个贷行为评分通常每个月计算一次，完全批量、自动计算，获取评分所需信息。每月动态更新客户还款行为.进行及时的风险评判。

　　23.【答案】A。

　　24.【答案】A。解析：催收评分是一系列计量分析模型的总称，根据客户行为特征、基本信息等内外部数据，对客户在逾期后可能发生的各种情况进行预测.并以分数形式展现，作为开展催收管理工作的量化依据。

　　25.【答案】A。

　　26.【答案】ABCD。解析：关键风险指标有四类：不良资产率指标、贷款迁徙率指标、不良贷款拨备覆盖率指标、风险运营效率指标。

　　27.【答案】ABCDE。

　　28.【答案】ABCDE。解析：商业银行个人贷款的定价原理、方法与企业贷款定价基本相同，影响个人贷款价格的因素众多，主要包括资金成本、风险、担保、规模、市场竞争、盈利目标、选择性因素等。

　　29.【答案】D。解析：该模型的缺点是仅从银行自身和信贷产品本身出发，未考虑当前资金市场上的一般利率水平，缺乏对整个信贷市场的把握，因而可能会导致客户流失和贷款市场的萎缩，不利于市场竞争优势的培养。此外，成本加成定价模型要求充分甄别、估计信贷风险，实际上，全面和准确地量化风险是很困难的。

　　30.【答案】A。

　　31.【答案】A。

　　32.【答案】A。解析：该模式以商业银行的会计信息系统为基础，要求以客户为基本核算单位，因此它对银行的成本核算管理有较高的要求。

　　33.【答案】A。解析：本题主要考查押品管理的概念。

　　34.【答案】ABCDE。

　　35.【答案】ABCE。解析：银行的存量押品分为金融质押品、应收账款、商用房地产和居住用房地产以及其他押品四大类。

　　36.【答案】ABCDE。

　　37.【答案】ABDE。解析：押品管理流程包括材料受理、审查;押品价值评估;抵质押权的设立与变更：押品日常管理：押品的返还与处置六个环节。

　　38.【答案】B。解析：押品价值评估有内部评估、外部评估和直接评估三种方式。

　　39.【答案】A。解析：本题主要考查直接评估方式的概念。对下列授信业务项下的押品，可采用直接评估方式：①低信用风险信贷业务;②保证金、存单、票据、黄金、仓单、动产(大宗商品)质押授信业务;③首次交易住房做抵押的个人住房贷款(贷款金额在1000万元以下);④对优质客户发放的以住房做抵押、申请贷款成数低于50%的个人再交易住房贷款(贷款金额在1000万元以下)、个人消费贷款和个人助业贷款。

　　40.【答案】ABC。解析：押品价值评估的主要方法有市场法、成本法和收益法等。评估人员可根据押品的类型、特点、在评估过程中所处的状态、评估目的、评估时的市场条件及数据资料的搜集情况等因素选择与押品相适应的评估方法。若以上三种方法均不能满足评估需要，可根据实际情况选用其他评估方法。

　　41.【答案】A。

　　42.【答案】B。解析：抵质押期间，所有押品都应进行重新评估，且主要采用内部评估方式。如有必要。也可采用外部评估方式。

　　43.【答案】ABCDE。

　　44.【答案】A。

　　45.【答案】A。解析：抵质押率又称“垫头”，通俗地说就是押品担保债权的本息金额与抵质押物评估价值之比。

　　46.【答案】ABCDE。

　　47.【答案】C。解析：抵质押合同签订后的15个工作日内，经办行(机构)应按照法律法规的规定到登记部门办理押品登记手续，对需转移银行占有的动产及权利凭证等质物，经办行应及时要求出质人将押品交付银行占有。

　　48.【答案】D。解析：保管部门应建立不相容的岗位制约机制，实行双人管理，表外记账与保管权证人员不能为同一人。

　　49.【答案】A。

　　50.【答案】A。

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