参考答案：

　　1.BCDE【解析】A选项，有效分散风险是对金融机构的重要意义之一，不是宏观方面的积极意义。

　　2.ADE【解析】按照产品用途的不同，个人贷款产品可以分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款等。个人教育贷款是个人消费贷款的一部分。“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”是国家助学贷款实行的原则。

　　3.BDE【解析】根据《中华人民共和国担保法》的规定，可以用作抵押的财产包括：①抵押人所有的房屋和其他地上定着物;②抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产;③抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物;④抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产;⑤抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权;⑥依法可以抵押的其他财产。A、C选项，财产必须是抵押人所有的才可以抵押，租赁物不可以抵押。

　　4.AE【解析】等额本金还款法是指贷款期内每期等额偿还贷款本金，偿还利息以每期期初剩余的本金计算的还款方式。在前期还款中，由于剩余本金数额较大，借款人除偿还固定的本金外，还要偿还较高的利息，因而前期利息和本金相加的还款额会很高，但随着本金的等额偿还，剩余本金越来越少，每期自担的利息会逐渐下降，从而每期利息和本金相加的还款额也在下降，即每期付款及每月贷款余额也在定额减少。

　　5.ABC【解析】银行市场宏观环境包括：经济与技术环境，政治与法律环境，社会、人口与文化环境。信贷资金的供求状况、客户的信贷需求扣信贷动机属于微观环境。

　　6.ABCE【解析】银行自身实力分析的内容包括：①银行的业务能力;②银行的市场地位;③银行的市场声誉;④银行的财务实力;⑤政府对银行的特殊政策;⑥艮行领导人的能力。

　　7.BE【解析】市场细分是一个信息分析和归纳的过程，也是一个目标策略制定的过程。现代商业银行普遍采用计算机、数据库管理等技术工具和科学手段，配合管理层和经办人员来完成客户细分的工作。

　　8.ABDE【解析】在对市场细分后，要进行市场的选择。细分市场可能具备理想的规模和发展特征，然而从盈利角度看，它未必有吸引力，此时要考虑五种力量进行选择，即同行业竞争者、潜在的新竞争者、替代产品、客户选择能力和中央银行政策，它们决定整个市场或其中任何一个细分市场长期的内在吸引力。

　　9.ABCDE【解析】银行在挑选房地产开发商和房地产经纪公司作为个人住房贷款合作单位时，主要审查以下几项内容：①经国家工商行政管理机构核发的企业法人营业执照;②税务登记证明;③会计报表;④开发商的债权债务和为其他债权人提供担保的情况;⑤企业资信等级;⑥企业法人代表的个人信用程度和领导班子的决策能力。

　　10.ABD【解析】在银行的营销组织中，分行的主要职责是区域市场的管理;上传下达;研究、细化营销方案;协调、推动营销;实施对营销人员的管理;细化总部出台的营销制度;收集和发布本区域的营销信息;负责本区域的重要行业、关键客户的业务;本区域的广告策划和宣传;分销渠道建设;处理公共关系;与当地行业合作。

　　11.ABCDE【解析】个人贷款管理的基本原则除上述五个原则之外，个人贷款管理的基本原则还有贷后管理原则。

　　12.ACD【解析】贷前调查担保情况的调查中，采取抵押担保方式的，应调查：抵押物的合法性;抵押人对抵押物占有的合法性;抵押物价值与存续状况。质押权利的合法性、质押权利条件则属于采取质押担保方式的调查内容。

　　13.ABCE【解析】采用质押担保方式的，质物可以是国家财政部发行的凭证式国库券、国家重点建设债券、金融债券、符合贷款银行规定的企业债券、单位定期存单、个人定期储蓄存款存单等有价证券。

　　14.ABC【解析】按照合作机构在与银行授信合作中所履行的职责不同和对授信资产可能造成的影响程度，外部合作机构可分为三类：①担保类合作方;②公信类合作方;③中介服务类合作方。

　　15.BCE【解析】个人住房贷款是向购买、建造、翻建、大修自住住房的个人所发放的贷款。个人租房不可以申请个人住房贷款。房地产开发公司开发楼盘属于公司行为，不属于个人行为，应申请公司贷款。

　　16.ADE【解析】B选项，在一手房贷款中，在房屋办妥抵押登记前，一般由开发商承担阶段性保证责任，而在二手房贷款中，一般由中介机构或担保机构承担阶段性保证的责任：C选项，在所抵押的住房取得房屋所有权证并办妥抵押登记后，根据合同约定，抵押加阶段性保证人不再履行保证责任。

　　17.ACE【解析】会计报表一般包括资产负债表、损益表、财务状况变动表。

　　18.ABCE【解析】贷款审批人应审查：①借款人资格和条件是否具备;②借款用途是否符合银行规定;③申请借款的金额、期限等是否符合有关贷款办法和规定;④借款人提供的材料是否完整、合法、有效;⑤贷前调查人的调查意见、对借款人资信状况的评价分析以及提出的贷款建议是否正确、合理;⑥对报批贷款的主要风险点及其风险防范措施是否合规有效;⑦其他需要审查的事项。

　　19.ABCE【解析】贷款发放时资金划拨的过程，主要从贷款发放的条件审查与贷款资金的划拨两个方面加以考虑.主要风险点为：①个人贷款信息录入是否准确，贷款发放程序是否合规;②贷款担保手续是否齐备、有效，抵押或质押物是否办理抵押或质押登记手续;③在发放条件不齐全的情况下放款;④在资金划拨中的风险点有会计凭证填制不合要求，未对会计凭证进行审查;贷款以现金发放的，没有“先记账、后放款”等;⑤未按规定的贷款金额、贷款期限、贷款的担保方式、贴息等发放贷款，导致贷款错误核算，发放金额、期限与审批表不一致，造成错误发放贷款。D项属于贷后管理环节的风险。

　　20.ABCDE【解析】从实践中涉诉的贷款纠纷来看，个人住房贷款的法律和政策风险点很多，主要集中在：①借款人主体资格风险;②合同有效性风险;③担保风险;④诉讼时效风险;⑤政策风险。